Просроченная кредитная задолженность: причины возникновения и последствия

Имеет ли право банк требовать выплату кредита, который был погашен через судебных приставов

Если долг у приставов погашен, а банк продолжает требовать гашения, то вероятно:

Была взыскана лишь часть обязательств

Важно понимать, взыскивают приставы задолженность по кредиту или полную сумму долга. В первом случае банк будет настаивать на внесении непросроченной части займа после завершения производства

Это законно.

Не оплачены начисленные проценты. Финансовая организация претендует на проценты, указанные в кредитном договоре. Это также в рамках законодательства.

В остальных случаях после поступления средств на счет судебных приставов и завершение листа банк не может претендовать на выплаты. 

Что делать, если есть долги по кредитам

Ссуду берут не на один год. Ипотека на квартиру растягивается на 30 лет. Ежемесячный взнос составляет весомую часть в бюджете семьи. Получается, в этот период заемщик работает не на себя, а на финансовую организацию, одолжившую необходимую сумму. Кредитные платежи становятся неподъемной ношей, когда главные добытчики семьи теряют работу.

Если не заплатить вовремя, появится задолженность. Банки не стремятся финансово уничтожить клиента. Основная задача вернуть с процентами вложенное. С ними можно договориться. Успешно рассчитавшийся должник, видя хорошее отношение со стороны кредитора, придет сюда в следующий раз.

Варианты выхода из ситуации при временной потере платежеспособности:

• Реструктуризация долга. Заключается в уменьшении регулярных выплат путем увеличения срока кредитования.
• Предоставление финансовой организацией отсрочки очередного платежа без начисления штрафа. За это время необходимо найти новое рабочее место, чтобы в будущем исправно погашать долг.

Банкиры охотно идут навстречу клиентам. Судиться они не любят, страдает репутация. Учреждение, погрязшее в судебных разбирательствах, не заинтересует потенциального заемщика. Если отбросить сомнения и вооружиться весомыми доводами, достичь взаимопонимания с кредитором несложно.

Кому нравятся должники? Банки тоже их не любят. Однако в этой категории часто оказываются люди, временно попавшие в сложную ситуацию. Они не платят, так как не могут. Финансисты это отлично понимают и всячески стараются помочь, ищут компромиссы. Однако часть граждан не возвращает деньги и осознанно избегает контактов с представителями финансовой организации.

Все доступные способы получения информации о кредитной задолженности

Проверять свою задолженность по кредитным обязательствам, при наличии оформленного кредита, стоит каждый месяц. Это поможет избежать недоразумений и лишних переплат по займу в виде пени или штрафа. Делать это следует либо перед внесением очередного платежа, чтобы узнать точную сумму необходимую к уплате, либо сразу после оплаты задолженности, дабы удостовериться что платеж прошел вовремя и в полном объеме.

Но даже если у вас нет никаких открытых кредитов, для собственной безопасности, следует хотя бы раз в год делать запрос в бюро кредитных историй, проверить: не стали ли вы жертвой чьих-то мошеннических планов.

К справке! Запрос в подобные организации является бесплатным, если его проводить не чаще 1 раза в год.

Визуально все основные способы получения справки о кредитной задолженности можно разделить на две категории:

1. Воспользовавшись услугами банка:
   • подключить смс-уведомление;
   • лично посетить отделение банка;
   • осуществить звонок на горячую линию;
   • оформить рассылку на электронную почту;
   • воспользоваться услугами веббанкинга;
   • использовать возможности платежного терминала или банкомата;
2. Обратившись за информацией в иные источники:
   • сделав запрос в БКИ;
   • получив информацию от службы судебных приставов.

Как узнать задолженность по кредиту — воспользуйтесь услугами бюро кредитных историй

как узнать задолженность по кредиту

Это коммерческая организация, которая занимается сбором систематизацией информации по кредитам.

С согласия клиента банки передают в БКИ персональную информацию, которая содержит данные заемщика и сведения по кредитным договорам.

В свою очередь, все БКИ предоставляют полученные данные в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Центральном банке РФ.

Так как на территории России действуют десятки различных бюро, с которыми сотрудничают финансовые учреждения, в первую очередь вам нужно выяснить, в каком из них хранится информация по вашему долгу.

Алгоритм действий, чтобы узнать задолженность по кредиту:

Это вы можете сделать тремя способами:

• обратиться лично

  Для этого отправляйтесь в отделение БКИ с паспортом для идентификации личности.

  Составьте там запрос и ознакомьтесь с состоянием своей задолженности.

• отправить запрос по почте

  Если вы не можете лично обратиться в бюро, то отправьте заявку по почте.

  Для этого вам необходимо заверить документы нотариально.

  С момента получения бюро письма, у него есть 10 дней на то, чтобы отправить вам ответ о состоянии вашего долга.

• заполнить заявку на сайте

  Некоторые БКИ, такие как Национальное бюро кредитных историй и «Эквифакс», могут принять у вас заявку прямо у себя на сайте.

Что делать с текущими просроченными выплатами по кредиту

Основной причиной непогашения действующей задолженности остается снижение уровня материальных возможностей клиента. В то же время, многие заемщики просто не в состоянии рассчитать свои силы, соблазняясь на доступность заемных средств. В результате такие явления, как несвоевременные оплаты, приобретают повсеместный характер.

Вариантов решения того, что должен делать должник с текущими просроченными выплатами по кредиту, может быть несколько:

1. Самодисциплинированность. Прежде всего, стоит понимать и реально оценивать свои финансовые возможности. От большей части покупок вполне возможно отказаться, не влезая в долги. Если же предстоящих расходов не избежать и присутствует острая нужда в дополнительных средствах, потребуется проанализировать свои потребности, максимально сократив текущие траты и ведя работу по увеличению доходов.
2. Рассмотреть иные варианты изыскания дополнительных средств. Это могут быть в том числе и прочие кредиты на более выгодных условиях с целью погашения текущих.
3. При появлении финансовой возможности необходимо как можно ранее внести очередной платеж. Кроме того, нелишним будет и досрочное погашение долга. В настоящее время такую практику приветствуют практически все банки и штрафные меры не принимают.

Некоторые полагают, что если длительно не погашать кредит, банк передает дело на рассмотрение в суд, в результате чего списываются начисленные ранее штрафы и уменьшается сумма задолженности. Однако прежде чем обратиться в судебные органы, руководство кредитных организаций может обратиться к коллекторам, общение с которыми приятным назвать трудно. Ну а если дело дойдет до суда, то должник рискует лишиться части имущества в счет погашения претензий.

Оформление нового кредита для расчет за долги по старому оправдано в том случае, если по новому имеются более выгодные условия погашения

Кредитная задолженность предприятия

Компании, в отличие от частных лиц, не просто могут иметь, а всегда имеют обязательства по кредитам. Задолженность по кредитным платежам на предприятии часто считают одной из составляющих кредиторской задолженности, в балансе она отражается отдельной строкой «кредиты и займы».

Кредитная задолженность юридических лиц также делится на долгосрочную и краткосрочную. Учет ведется по каждому полученному кредиту отдельно. Отличия учета кредитных обязательств по РСБУ и МСФО представлены в таблице.

Показатель	МСФО	РСБУ
Отражение в учете при получении	По фактической стоимости	По справедливой стоимости
Что включается в состав расходов	Проценты кредитору, информационные и консультационные услуги, экспертиза договора кредитования	Те же расходы, что в РСБУ + курсовые разницы по кредитам в зарубежной валюте + платежи по финансовой аренде
Признание дополнительных расходов	Единовременно, в момент совершение операции, или равномерно в течение всего срока действия кредита	Только равномерно в период всего срока действия договора кредитования
Отражение в балансе	В пассиве в разделе долгосрочные или краткосрочные обязательства, в зависимости от срока погашения

Различные принципы признания задолженности по кредитным платежам приводят к тому, что в балансе по РСБУ и МСФО отражаются разные суммы. Для примера рассмотрим баланс ПАО «ЛСР».

В отчете МСФО все суммы указываются в млн. руб., а в РСБУ в тыс. руб.

В отчетности РСБУ сразу же проводится построчная расшифровка состава кредитной задолженности. По МСФО расшифровка содержится в пояснительной записке к балансу:

Зарубежные компании сдают отчеты только в соответствии с МСФО, но они также отражают данные по кредитам в пассиве баланса. Для примера возьмем отчет Apple.

Та часть кредитной задолженности, которая должна быть оплачена в текущем отчетном периоде, переносится в раздел краткосрочных обязательств.

Анализ кредитной задолженности

Задолженность по кредитным платежам всегда увеличивает финансовую нагрузку на предприятие, т.к. является пассивом, т.е. долгом. И компания должна искать финансы для возврата не только полученных в долг средств, но и процентов за их использование.

С другой стороны, предприятия берут кредиты для развития, расширения бизнеса или приобретения дорогостоящего оборудования, которые являются активом и способны принести компании прибыль в будущем. Поэтому при расчете потребности в заемных средствах следует тщательно анализировать финансовые возможности организации и вероятность погашения.

Чтобы решить, нужен предприятию еще один кредит или нет, следует посчитать коэффициент покрытия процентов (КПП).

КПП = EBIT / % к уплате

Значения для расчета берутся из отчета о финансовых результатах по РСБУ. Чтобы посчитать EBIT (прибыль компании до вычета налогов и процентов к уплате), нужно сложить прибыль до налогообложения и % к уплате.

Для ПАО «ЛСР» КПП=(-35 169-2 969 012)/2 969 012=-1,01.

Коэффициент отражает, во сколько раз прибыль до налогообложения покрывает расходы по уплате процентов. Чем выше полученное значение, тем лучше финансовое положение предприятия. Если коэффициент менее 1,5 – это тревожный сигнал, свидетельствующий о том, что компании сложно исполнять долговые обязательства. Показатель менее 1 – приток денег в компанию недостаточен для обслуживания задолженности по кредитным платежам.

ПАО «ЛСР» за отчетный период по отчету РСБУ сработала в убыток, т.е. компания на данный момент не может погашать кредитную задолженность банку. По данным МСФО у предприятия прибыль, но она меньше процентных расходов, поэтому компания не способна исполнять свои долговые обязательства.

Как можно законно списать долг по кредиту через суд

Должник может обратиться в суд при достаточно серьезных суммах долга – для подачи иска в суд на кредитора или для предоставления пакета документов на банкротство. 

А вот кредиторы достаточно часто подают заявления в суд о выдаче судебного приказа, так как подобная процедура проста и малозатратна. Для должника возникает обязанность оплатить не только имеющиеся долг и пени, но и судебные издержки — затраты на представителя и государственную пошлину

Поэтому важно успеть опротестовать судебный приказ в течение десяти дней (причина и содержание опротестования — на усмотрение заемщика, шанс удовлетворения заявления – высок)

Снизить проценты и неустойки реально?

Процентные ставки банков и МФО всегда регламентированы и не выходят за предельную процентную ставку, рекомендованную Центробанком РФ – поэтому претензии со стороны законодательства к кредитору неуместны, а значит указанную в договоре ставку снизить не удастся. А вот снизить суммы неустойки (пени и штрафы), заявив о несоразмерности санкций и суммы долга бывает возможно, особенно если дело уже рассматривается в суде.

Срок исковой давности

Общеустановленный срок – три года с момента нарушения обязательств

В случае использования этого метода очень важно не нарушить данный срок. Нарушить же его можно любым подтверждением долга со стороны должника, например: оплата любой суммы, письменные ответы на запросы банка, устные и телефонные беседы с банковскими работниками

В чем суть и цель списания долгов по кредитам

Цель списания долгов очевидна — каждый заемщик хочет, чтобы его просрочка исчезла без каких-либо условий и последствий. Таким вариантом могла бы стать амнистия со стороны государства, при которой все задолженности аннулируются в безусловном порядке. Но амнистия в ограниченном режиме в России действует только по налогам и страховым взносам. В отношении кредитов столь кардинальных решений государство не принимало. И вряд ли когда-то решится на такую меру.

Стоит ли ждать принятия закона о списании долгов? Закажите звонок юриста

Списание долгов не нужно путать с утратой права на взыскание. Например, можно добиться через суд применения сроков давности, если они взыскателем на самом деле пропущены, и последующего отказа в иске по взысканию. Но сам долг отказом суда его взыскивать из-за пропуска срока давности не аннулирует. Банк сможет продолжить взыскание во внесудебном порядке, в том числе через коллекторскую компанию.

Суть же списания долгов заключается в следующем:

• должника освобождают от выплат по кредитам или другим обязательствам, независимо от изменения его имущественного положения в будущем;
• кредитор, перед которым долги списываются, утрачивает право на судебное и внесудебное взыскание, не сможет «доставать» должника звонками, письмами, личными визитами;
• одновременно со списанием долгов полностью прекращается начисление процентов, штрафных санкций за неисполнение обязательств.

Что подразумевается под термином — списание долгов? Закажите звонок юриста

Все остальные варианты сохраняют для кредитора право взыскания — через суд или во внесудебном порядке, через работу коллекторов и судебных приставов. Исключением является только добровольное прошение долгов со стороны банка или МФО, другого кредитора. Но согласитесь, что сложно представить, чтобы банк вдруг добровольно отказался от своих денег, потерял доход от неполученных процентов.

В некоторых случаях банки могут списать часть долга или штрафных санкций при подписании соглашений, например, о рассрочке. Но это делается только для того, чтобы стимулировать заемщика вернуть большую часть долга с процентами. Прощение незначительной части долга обычно не сильно повлияет на общую прибыльность банка.

Что такое просроченная кредитная задолженность

Для начала определимся с самим термином, как его понимают банковские работники. Итак, просроченная кредитная задолженность — это денежная сумма, которую клиент не вернул банку в срок, обозначенный соответствующим договором. Причем не имеет значения, о каких именно средствах идет речь — относящихся к телу кредита или процентам по займу. Если деньги не внесены вовремя (до конкретной даты, указанной в договоре займа), то и те и другие суммы являются просроченной кредитной задолженностью.

В любом кредитном договоре обязательно прописываются условия, касающиеся санкций за нарушение обязательств. Как только истекает срок ежемесячного платежа, со следующих суток на всю сумму задолженности финансовая организация начисляет неустойку. Кроме того, договором может быть предусмотрен еще и штраф. Подобной мерой пользуются не все банки, потому что, несмотря на очевидную прибыльность подобного шага для кредитной организации, экономисты считают его нецелесообразным.

Федеральный закон № 353 в ст. 14 регулирует взаимоотношения сторон кредитного договора. Кроме того, есть и прочие нормативные акты, которые предусматривают ответственность должника.

Банк вынужден заниматься взысканием просроченной задолженности по кредитному договору, причем делать это нужно, оставаясь в рамках правового поля, что требует от сотрудников финансовой организации грамотного подхода. Основным инструментом в этом случае являются звонки неплательщикам с напоминанием о долге и необходимости его возврата. Но подобные меры далеко не всегда приносят желаемый результат. Поэтому банку остается действовать двумя путями: воспользоваться договором цессии, продав просроченную кредитную задолженность коллекторской компании, либо обращаться в суд.

Заемщик попадает в трудное финансовое положение из-за потери работы, внезапной болезни и прочих уважительных причин. В зависимости от длительности и суммы просроченной кредитной задолженности стороны договора могут найти компромиссное решение для выхода из кризиса, состоящее в реструктуризации или частичном погашении долга.

Задолженность по кредиту — общая сумма, которую заемщик должен выплатить банку, — имеет определенную структуру, то есть складывается из следующих видов:

• Срочная задолженность по кредиту– это сумма долга по займу, возврат которой предстоит до конца действия договора, то есть сроки погашения еще не наступили.
• Просроченная задолженность по кредиту– это сумма долга по займу, которая не была внесена вовремя, то есть график выплат по ней нарушен.
• Текущая задолженность по кредиту– термин, которым оперируют банковские работники, это суммарный долг, который числится по кредитному договору к выплате на конкретную дату.

Имеющиеся обязательства также подразделяются в соответствии со статусом кредитора, а именно:

1. Физические лица. 

Взаимоотношения финансовых организаций и заемщиков регулируются ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Обычные граждане чаще всего оформляют в банках следующие виды кредитов:

• ипотечный;
• потребительский;
• кредитные карты;
• автокредиты.

Кредит выдается на основании договора, в котором подробно описываются условия его возврата и санкции за нарушение обязательств. Любой человек, прежде чем взять кредит, оценивает свое финансовое состояние и решается на заем, когда уверен в собственной платежеспособности. Но жизнь часто вносит свои коррективы, нарушая планы людей. Заемщик может оказаться не в состоянии выплачивать долг по причине:

• потери дохода – лишение работы и невыплата зарплаты;
• потери трудоспособности из-за болезни;
• лишения основной части семейного дохода из-за потери кормильца.

В этом случае доход человека оказывается настолько низким, что возвращать кредит ему просто нечем.

2. Юридическое лицо. 

В финансовой практике организаций также имеется понятие просроченной кредиторской задолженности. Сюда относятся непогашенные обязательства не только перед банками, но и перед прочими кредиторами — поставщиками, контрагентами, различными бюджетными и внебюджетными организациями. Если у предприятия возникают просроченные кредиторские задолженности, то это говорит о финансовых проблемах. К подобному положению могут приводить и внутренние причины, и внешние. К основным из них относятся следующие:

• образование чрезмерного излишка товарно-материальных запасов;
• убыточная деятельность;
• товар или услуги предприятия перестали пользоваться спросом.

Если у предприятия имеется просроченная кредиторская задолженность по обязательным платежам в бюджет или внебюджетные фонды на протяжении более 3 месяцев, то это может в итоге закончиться банкротством.

Можно ли узнать о задолженности анонимно?

Официально законодательство подобную возможность не предусматривает – данные о кредитных проблемах предоставляются только заемщику по предъявлению идентифицирующих его личность данных. Также во многих случаях требуются документы. Данные меры предполагают защиту персональных данных, но их можно обойти, если требуется проверить долговую нагрузку постороннего.

Варианты получения нужных сведений:

1. Интернет-банкинг. Большинство заемщиков сохраняют приложение на телефоне, устанавливая код доступа. Если он известен, можно легко зайти в нужный раздел и проверить данные о задолженности без предоставления документов.
2. Запрос на сайте служебных приставов. Чтобы получить данные потребуется только ФИО, дата рождения и регион проживания. Это самый открытый ресурс, на котором не требуются никакие подтверждающие действия, чтобы проверить задолженность.
3. Банкомат. Если на руках есть кредитка или договор, документы не потребуются. После распознания счета, вся информация, включая задолженность, будет показана на экране.

Таким образом, теоретически есть возможность сохранить анонимность, получая сведения о долгах разными способами.

Также можно узнать о задолженности покойного через банк, предъявив свидетельство о смерти, завещание либо судебное постановление о наследовании. Готовность финансовых организаций к выдаче сведений объясняется тем, что вместе с имуществом к наследникам переходят и долги, а кредитор заинтересован в их возврате.

Проверить задолженность по кредиту

Задолженность по кредиту в банке отражается в кредитной истории. Если вы хотите проверить, насколько аккуратно банки вносят информацию по каждому из ваших кредитов, оценить свои шансы на новый кредит и посмотреть, кто интересовался вашими данными, кредитная история – документ незаменимый.

Также узнать задолженность банку по кредиту помогают сайт банка, мобильные приложения и SMS- уведомления, получение которых можно настроить при оформлении кредита или позже.  Это очень удобно. Находясь в любом месте с доступом в Сеть, вы можете получить полную информацию по вашей кредитной задолженности:

• Дату возникновения.
• Остаток.
• Размер следующего платежа.
• Дату следующего платежа.
• Другую информацию, например, способы погашения кредита и адреса ближайших к вам отделений банка/банкоматов.

Как узнать задолженность по кредитам в банках, не используя мобильные и интернет-технологии? Можно запросить периодическую выписку, внося очередной платеж по кредиту.  Для удобства также вы можете попросить распечатать вам график платежей. Так вы будете знать не только текущую задолженность по кредиту, но также:

• Размер и дату следующего платежа.
• Сколько пойдет в счет уплаты процентов, сколько – в счет погашения основной части долга.
• Сколько останется выплатить, когда вы внесете следующий платеж и так далее.

Как бороться с коллекторским произволом?

Самая распространенная проблема – звонки коллекторов в запрещенное время. Изучите действующее законодательство, там подробно указано, как часто и в какое время могут звонить. Если агентство нарушает закон, пишите жалобу в ФССП.

Часто информация о должниках попадает в открытый доступ, чем немедленно пользуются мошенники. Они звонят от имени коллекторов и требуют погашения долга по предложенным реквизитам. Чтобы не стать жертвой, проверяйте информацию о новом кредиторе и обязательно запросите выписку из кредитной истории. Данные о том, кому переуступлен долг, там будет. В противном случае вас ждут неприятные сюрпризы:

• Организации с таким названием и юридическими реквизитами нет в ЕГРЮЛ.
• Право на взыскание долга переуступлено другому юридическому лицу.
• От вас требуют большую сумму, чем нужно.

Не идите на контакт с мошенниками, не платите и сразу обращайтесь в правоохранительные органы. Если звонящий называет ФИО и организацию, обязательно свяжитесь с ней и уточните, работает ли там такой сотрудник.

Чтобы избавить себя от нежелательного общения с коллекторами, перевести диалог исключительно в правовой формат, воспользуйтесь юридической поддержкой наших специалистов. Мы специализируемся на помощи должникам и хорошо знаем, как выйти из проблемной ситуации с минимальными последствиями. Составим текст жалобы на произвол коллекторов, накажем нерадивого кредитора через ФССП или прокуратуру, поможем пересмотреть размер долга в суде. При внушительных задолженностях инициируем процедуру банкротства и предложим гибкие условия сотрудничества!

Для того, чтобы узнать задолженность по кредиту — обратитесь напрямую в банк

У вас есть три варианта, как это сделать:

• визит в отделение банка;
• звонок на горячую линию;
• запрос по электронной почте.

1. Отправиться в банковское учреждение — это самое правильное решение при желании выяснить размер долга.

   С собой нужно иметь паспорт, документы предприятия и кредитный договор.

   С этими документами вам нужно обратиться к специалисту, который предоставит информационные данные о размере задолженности.

   Также вы можете запросить выписку с графиком внесения платежей.

   Несмотря на то, что вам понадобиться потратить время на визит в отделение, это самый надежный способ узнать задолженность по кредиту.

2. Еще одним вариантом является обращение по номеру горячей линии.

   Его можно найти на сайте банка или прямо на договоре.

   Звонки, как правило, бесплатные.

   Оператор задаст вам контрольные вопросы, а затем предоставит вам всю необходимую информацию.

3. Также вы можете обратиться в банк по электронной почте.

   И тогда остается ждать ответ с выпиской по кредиту.

   Этот способ подойдет тем, кто не может отправится в банк или же не хочет общаться с операторами.

Как избежать судебного спора?

На этом этапе Вы подвергаетесь психологическому давлению со стороны специалистов по взысканию задолженности, в народе называемыми « коллекторы». Они словно, в «лихие девяностые» донимают вас звонками – угрозами об изъятии имущества, причинению вреда здоровью.

Сообщают о задолженности вашим родственникам, пытаясь «найти рычаги воздействия на сознание должника. Но не все их действия являются законными. Умейте отстоять свои права при разговоре с ними.

Во — первых, поинтересуйтесь, на каком основании коллекторской компании переданы ваши персональные данные (чаще всего это соглашение о сотрудничестве, уступка- продажа долга и т.д.), если в ответ «тишина», то смысл дальнейшей беседы отпадает.

Во- вторых если вас спрашивают о причине задолженности, озвучьте ее, и предположите в какое время вы сможете произвести платеж, и попросите перезвонить к назначенной дате. Таким образом, вы защитите себя от «психологического давления» в этой малоприятной беседе. Если возникшая задолженность имеет довольно внушительный размер, решите вопрос с возможностью реструктуризации долга (продление срока, изменения суммы и ежемесячного платежа), или возьмите один « большой кредит», чтобы разобраться с совокупностью ваших задолженностей.

Совместно со специалистами кредитной организации найдите выход из сложившейся ситуации, не доводите дело до суда. Так вы сможете сберечь нервы, бесценное время и финансовые средства. 

Что такое обеспечение кредита?

В некоторых случаях займы выдаются под обеспечение обязательств.

Если обязательства не будут выполняться, задолженность может быть погашена за счет залога имущества, например, недвижимости или . Банки стараются принимать в качестве залога ликвидное имущество, которое можно будет реализовать без каких-либо затруднений. Часто предметом залога становится объект, на приобретение которого и выдается кредит. Такой вид обеспечения кредита называется основным.

При дополнительном обеспечении долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности обязан будет выплачивать его поручитель. Часто к такому виду кредитования прибегают, если возраст заемщика 18-20 лет или же он старше 70 лет.

Поручителем по кредиту может стать как физическое, так и юридическое лицо, имеющее подтвержденный доход. Это может быть друг заемщика, его родственник или работодатель. Для займов на большие суммы может быть привлечено несколько поручителей.

Но, как правило, при выдаче кредитных карт банки не привлекают поручителей и не требуют залог. Кредитки относятся к так называемому беззалоговому сегменту кредитования, поэтому и ставки по ним довольно высоки, по сравнению, например, с ипотекой.

Как правильно оформить поручительство по кредиту? Спросите юриста

Как списать судебные и кредитные долги

Если возможность платить кредиты отсутствует, а кредиторы наседают со всех сторон, то единственным выходом из ситуации станет объявление себя банкротом. Так вы сможете списать долги, пожертвовав всего лишь частью своего имущества.

Но перед подачей документов на банкротство следует ознакомиться с рядом нюансов:

• позаботьтесь об имидже добропорядочного заемщика, иначе рискуете быть обвиненными в преднамеренном или фиктивном банкротстве;
• во время процедуры вы теряете право распоряжаться своим имуществом и средствами на банковских счетах;
• забыв подать ходатайство о пропуске процедуры реструктуризации долгов, вы рискуете впустую потратить минимум 25 тысяч рублей и до 3 месяцев времени;
• процедура банкротства в среднем длится от 8 месяцев до года, и на это время ваши права будет ограничены;
• средние затраты на признание гражданина некредитоспособным составляют порядка 120–140 тысяч рублей.

Откуда берутся задолженности?

Практически каждый ответственный человек стремится заблаговременно вносить ежемесячный платеж в счет задолженности по взятой ссуде. Это является гарантов своевременности исполнения своих обязанностей и отличным способом поддерживать свою кредитную историю в идеальной «чистоте». Однако даже самый педантичный плательщик не застрахован от сбоев системы. Да и как насчет тех кто в ежедневной суете может попросту забыть дату следующего платежа? А каждый просроченный день — это пеня или штраф, которые увеличивают ваш следующий платеж. Не заплатите — получите еще штраф, а долги, как обычно, копятся очень быстро.

Что же может стать причиной появления долга?

Однако, это только список причин, которые несвязанны с личным нежеланием или неспособностью гасить долги. Для тех кто беспокоится о своевременности погашения кредитов логичным будет вопрос: «Как узнать о сумме долга и размере очередного платежа?».

Как узнать о задолженности умершего

Наследникам полезно знать сумму задолженности умершего для оценки экономической целесообразности вступления в наследство. Хотя наследники отвечают по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества, переоформление права собственности часто связано с большими финансовыми затратами.

Для возможности оглашения полного списка наследства, нотариус имеет право отправить запрос в ЦБКИ о местонахождении кредитного досье умершего, а затем обратиться за информацией об объемах долга в нужные бюро. Нотариусы часто отказываются делать такие запросы, ссылаясь на то, что за полгода кредиторы сами объявятся. В интересах наследников настоять на соблюдении процедуры нотариальных действий.

Некоторые банки идут на уступки и предоставляют график платежей родственникам умерших до завершения процесса вступления в наследство. Им достаточно предъявления Свидетельства о смерти и ДУЛ обратившегося. Этот способ полезен, если предполагаемые наследники знают о взятом кредите и хотят проверить его состояние. Иначе этот метод неэффективен, т. к. обратиться во все отделения всех банков в регионе проживания просто невозможно. Кроме того, следует помнить, что кредитором может являться любое юридическое и физическое лицо.

Что будет, если не платить

Если продолжать игнорировать попытки банка наладить сотрудничество для погашения невыполненных обязательств, кредитор будет вынужден приступать к более действенным методам:

1. Начисление пени и штрафных сумм в соответствии с условиями договора, что может увеличить величину задолженности.
2. Возможна передача задолженности коллекторам. В таком случае процесс взыскания будет более жестким. Однако деятельность агентства с недавнего времени была серьезно ограничена, поэтому должникам в этой ситуации следует ознакомиться с изменениями в регламенте.
3. Обращение в суд с требованием взыскать с неплательщика невыплаченные суммы. Если судья примет сторону банка, нужно подготовиться к аресту счетов, квартиры, автомобиля и иному имуществу – все это подлежит продаже с аукциона для покрытия обязательств.

Торги проводятся по стоимости ниже рыночной на 15-25% — подобный подход подразумевает дополнительные убытки для клиента.

Поэтому важно не игнорировать стремление банка решить вопрос в добровольном порядке, а самостоятельно обращаться к кредитору при возникновении задолженности с компромиссными предложениями по оплате долга

Варианты решения задолженности по кредиту

Если же избежать просрочки платежей по кредиту не удастся, заемщик может попробовать минимизировать негативные последствия. Для этого существует несколько путей.

Отсрочка платежа

Если нет возможности погасить задолженность в срок, заемщику требуется обратиться в банк, объяснить сложившуюся ситуацию

Стоит принять во внимание, что кредитные учреждения не обязаны изменять условия договора не в свою пользу. Но во многих случаях банки идут навстречу клиентам, предлагая следующее:

1. Отсрочка уплаты процентов. Это выгодное предложение для заемщика, означает необходимость в течение оговоренного времени уплачивать лишь основную часть долга без учета стоимости кредита, что в целом существенно снижает объем платежей.
2. Отсрочка по перечислению основного долга. За это время должник уплачивает лишь начисленные проценты. В целом этот вариант невыгоден для клиента, так как итоговая сумма кредита увеличивается. Но большинство банков предпочитают прибегать именно к этому способу.
3. Некоторые организации позволяют своим клиентам не платить в течение некоторого срока. Речь идет, как правило, о 3 месяцах.

Принимая решение об отсрочке, банк учитывает статус заемщика. Обычно привилегии предоставляются беременным женщинам, тяжело заболевшим клиентам, утратившим трудоспособность и лицам, которые потеряли источник дохода по независящим от них причинам.

Реструктуризация долга

Банки, не желая доводить дело до суда, часто предлагают клиентам услуги по реструктуризации долга. Это означает, что в действующий кредитный договор будут внесены изменения, улучшающие положение неплательщика.

При сформировавшейся задолженности можно договориться об отсрочке платежей

Речь идет о принятии следующих мер:

• пролонгация договора, что снижает объем ежемесячных платежей, но может в целом увеличить сумму долга;
• снижение процентной ставки выгодно для пользователей заемных средств, но предоставляются такие возможности в основном для клиентов с безупречной репутацией;
• перевод задолженности по карте в потребительское кредитование, так как стоимость кредита наличными на порядок ниже.

Рефинансирование кредита

Иногда выгоднее заключить новый договор для погашения предыдущих обязательств. Такой метод используется, если ранее получение заемных средств оформлено на крайне невыгодных условиях. В настоящее время услуги по рефинансированию предлагают многие банки, в результате чего клиенты получают снижение стоимости кредита, увеличение сроков погашения задолженности или объединение нескольких договоров.