Заем

Особенности ссуды в банке

Каждое финансовое учреждение вправе устанавливать свои правила предоставления займов. Однако все они обязаны соблюдать общие законодательные меры среди финансистов. Вся деятельность любой финансовой организации обязательно контролируется Центробанком на предмет законности требований к заемщикам и соблюдения правил выдачи ссудных средств. Условия получения ссуды в любом банке приблизительно одинаковы, отличие составляет стоимость услуг и дополнительных комиссий за обслуживание в процессе выплаты заемных средств.

Отличительные особенности банковских ссуд следующие:

• Обязательная плата за пользование денежными средствами в виде процентов и комиссий за обслуживание счета;
• Сумма запрашиваемых средств ( в основном ссуды оформляются на крупные суммы денег, поскольку небольшие суммы банковский специалист предложит оформить как кредитную карту или потребительский);
• Срок пользования для ссуд в среднем устанавливается от одного года до трех лет (однако иногда оформляются и долгосрочные ссудные отношения, если это приобретение недвижимости или другого дорогостоящего имущества);
• Гарантийное обеспечение возвратности – получить крупную сумму кредитных средств представляется возможным исключительно под определенное обеспечение. Таким образом банк уменьшает риск невозврата своих финансовых активов. При возникновении у клиента неблагоприятных обстоятельств банк будет вынужден реализовать предмет залога для покрытия убытков.

Для расчетов между банком и заемщиком устанавливается определенный график платежей, который клиент должен вносить на регулярной основе. Существует два вида графиков погашения кредитной задолженности. При стандартном графике сумма платежа постепенно уменьшается со временем, поскольку проценты начисляются на остаток задолженности.

Аннуитетный график предусматривает одинаковые платежи на протяжении всего срока кредитования. График утверждается кредитным комитетом исходя из дохода клиента, ведь при стандартном графике первые платежи достаточно ощутимые для бюджета семьи.

Что такое политический заем

Если кому-то нужен доступ к наличным деньгам в экстренных случаях, получение ссуды по полису, которая дает доступ к денежной стоимости полиса страхования жизни, является одним из вариантов. Но только если полисом является постоянное страхование жизни, доступное как на всю жизнь, так и на  универсальное пожизненное.

Ключевые выводы

• Существуют ограничения в отношении ссуд по полисам, но в целом это быстрый способ получить доступ к наличным деньгам.
• Полисы ссуды могут быть взяты, если у вас есть универсальный или полный полис страхования жизни, и если вы накопили в них денежную стоимость.
• Существуют различные варианты погашения кредита, в том числе выплата только годовых процентов или периодических платежей по ссуде.
• Если вы не погасите ссуду по страховому полису, проценты и сумма ссуды могут сократиться до суммы пособия в случае смерти.

В отличие от срочного страхования жизни, в котором не накапливается денежная стоимость, полисы универсального и целостного страхования жизни имеют денежную составляющую, особенно на более поздних этапах. В первые годы действия полиса премия в основном идет на финансирование выплаты возмещения, но денежная стоимость продолжает расти по мере того, как полис становится зрелым.

По мере того, как денежная стоимость формируется в политике всей жизни, страхователи могут брать взаймы из накопленных средств и получать свои деньги, не платя с них налоги. Однако, поскольку страховщики обычно не могут сказать, насколько быстро или на сколько увеличится денежная стоимость, трудно сказать, когда для ссуды будет доступна денежная стоимость всего полиса. Хотя общепринято, что должно пройти не менее 10 лет, прежде чем политическая ссуда станет вариантом.

Страховщики также предъявляют различные требования к тому, сколько денежной стоимости должно накопиться, прежде чем полис станет приемлемым, и какой процент от денежной стоимости может быть предоставлен в ссуду. В политическом кредите вы фактически не снимаете денежную сумму. Его просто используют в качестве залога по ссуде.

Краткий обзор

Политический заем – это один из способов получить наличные на случай чрезвычайной ситуации, но он сопряжен с риском потери денег из-за вашего пособия в случае смерти.

Плюсы и минусы страхового кредита

Получить политическую ссуду обычно быстро и легко. Вам не нужно проходить процедуру утверждения, потому что вы занимаетесь заимствованием под свои собственные активы. Вы можете использовать средства как хотите. Кроме того, получаемые вами деньги не облагаются налогом, если они равны или меньше уплаченных вами взносов по страхованию жизни. Наконец, у вас нет графика погашения или даты погашения. В самом деле, вам вообще не нужно возвращать его.

Однако, если ссуда не будет выплачена до смерти, страховая компания уменьшит номинальную сумму страхового полиса на сумму, которая остается причитающейся на момент выплаты компенсации в случае смерти.

Если вы все же выплачиваете ссуду полностью или частично, ваши варианты включают периодические выплаты основной суммы с ежегодными выплатами процентов, уплату только годовых процентов или вычет процентов из денежной стоимости. Процентные ставки могут достигать 7% или 8%.

Если политический заем не погашается, проценты могут значительно сократить размер пособия в случае смерти, что может поставить под угрозу полис не предоставить деньги  бенефициарам. Таким образом, разумно, по крайней мере, выплачивать процентные платежи, чтобы размер ссуды не увеличивался.

В худшем случае, если добавленные проценты увеличивают стоимость ссуды, превышающую денежную стоимость вашей страховки, ваш полис страхования жизни может утратить силу и быть расторгнутым страховой компанией. В таком случае баланс ссуды по полису плюс проценты считаются налогооблагаемым доходом IRS, и счет может быть огромным.

Что такое ссуда

Ссуда — предоставление денежных средств или имущества на заранее оговоренный срок.

В отличие от кредита ссуда не предполагает, что такая услуга обязательно должна быть платной, т. е. в конце срока выплачивается процент. Кредит – это один из вариантов ссуды, которую можно получить у компании или банка.

А ссуда может предоставляться, например, предприятием для своих сотрудников, государством для определенных категорий граждан и т. п.

В частности, гл. 36 Гражданского кодекса РФ вводит такое понятие, как договор безвозмездного пользования (договор ссуды), когда «одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором».

Таким образом, слово «ссуда» имеет более широкое значение, чем «кредит», и подразделяется на три вида:

1. ссуда имущества;
2. банковская ссуда;
3. потребительская ссуда.

Ссуда имущества – это безвозмездная передача чего-либо. Банковская ссуда представляет собой коммерческий кредит банка. Потребительская ссуда – разновидность кредита, выдается клиентам при приобретении чего-либо, чаще всего товаров длительного пользования. Обычно последний термин используется как синоним потребительского кредита.

Разница между ссудой и займом

В экономической практике существуют понятия, которые схожи по своему назначению, но в то же время имеют определенные различия.

Например, человеку, который не связан с этой сферой деятельности, может казаться, что у ссуды и займа –одинаковое значение, то есть они подразумевают под собой одно и то же действие.

Но такое мнение ошибочно, и мы постараемся объяснить, с чем это связано. Ссуда представляет собой взаимоотношения между юридическими лицами, согласно которым одна сторона передает любое движимое и недвижимое имущество во временное владение другой стороне.

По окончании срока договора ссудополучатель обязан вернуть полученное имущество займодавцу, причем оно может иметь некоторый процент износа, но не более того. Займ является договорными отношениями, при которых юридическое лицо передает в пользование другому денежные средства на условиях срочности и возвратности.

Это означает, что заемщик обязан вернуть ту же самую сумму в определенный срок.

Хотя основным сходством между двумя данными понятиями является тот момент, что одна сторона передает во временное владение и пользование какое-либо имущество, на этом родственность и заканчивается. Так, при займе предметом договора является определенная сумма денежных средств, а при ссуде – движимое или недвижимое имущество. Кроме того, деньги всегда возвращаются в том количестве, в котором были переданы изначально, а вещественное имущество, хоть и в малой степени, все же подвергается износу, что снижает его первоначальную стоимость.

Ссуда может быть как срочной, так и бессрочной, о чем обязательно должно быть указано в договоре.

Займ всегда выдается на условиях срочности, то есть заемщик обязан в любом случае отдать полученную сумму, а если этого не произошло, то займодавец может применить штрафные санкции, например, установить какой-либо процент за каждый день просрочки платежа.

Выводы:

1. Предметом ссуды является движимое и недвижимое имущество, предметом займа – денежные средства в наличной и безналичной форме.
2. Ссуда может быть срочной либо бессрочной, а займ – только срочная сделка.
3. Предмет займа всегда возвращается в полном размере, предмет ссуды может иметь несколько меньшую стоимость вследствие его изнашивания в процессе эксплуатации. Об этом известно обеим сторонам, а потому в договоре указывается допустимое значение процента износа имущества.

Кредитные карты

Условия:

• Размер кредита: максимальные суммы по кредитным картам обычно невысокие и составляют 100—700 тысяч рублей.
• Процентная ставка: самые высокие ставки среди всех кредитов, варьируются от 17,9% до 79% годовых.
• Срок кредита: до 3 лет
• Обеспечение: не требуется.
• Срок рассмотрения: от нескольких минут до 1 дня.
• Льготный период: 50—56 дней, в течение которых не начисляются проценты при погашении в срок.
• Дополнительные комиссии: часто предусмотрены комиссии за обналичивание и за сопровождение карты. Например, банковская карта «Хоум Кредит» «Карта с пользой» ежегодно обходится в 990 рублей, а карта «Полезные покупки» — бесплатно.

Преимущества:

• Наличие льготного периода.
• Простая процедура согласования заявки.
• Минимальные сроки рассмотрения.
• Минимальный комплект документов.
• Нет контроля за расходованием денег.
• Возможность получения курьером или по почте.

Недостатки:

• Высокие процентные ставки.
• Высокие штрафы за просрочку.
• Комиссии за снятие средств в банкомате.
• Низкая сумма кредита.
• Ежегодная плата за обслуживание карты.

Что представляет собой ссуда?

В правовой и финансовой практике займ, выданный без процентов на установленный срок, по умолчанию носит название денежной ссуды. В прошлом такой вид кредитования осуществлялся в виде касс взаимопомощи, участники которых изначально систематически оплачивали добровольные взносы, а затем имели право на получение финансов из данного фонда. Правила о наличии обеспечения либо привлечении гаранта субъекты организации обговаривали совместно. Обычно принималось отрицательное решение в наличии залога.

Распространение разных схем для недобросовестных сделок по сбережениям, включая финансовые пирамиды, вызвало недоверие со стороны физических лиц к такой форме кредитования. По правилам, небольшая часть накопленных денег должна передаваться кассиру. В реальности такие организаторы воровали все средства, а затем скрывались от вкладчиков.

Ипотечный кредит

Слово «ипотека» имеет греческое происхождение. Впервые оно было употреблено в законодательстве Солона (VII в. до н.э.), согласно которому в землю должника врывался столб для того, чтобы каждый знал, что эта земля служит обеспечением прав кредитора. По историческим свидетельствам отдача земель в залог и продажа земельных наделов начали широко практиковаться еще в Египте в период первого тысячелетия до н.э.

Существуют два понятия ипотеки. В узком смысле слова «ипотека» — это залог недвижимого имущества, а в широком — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право на получение удовлетворения за счет реализации данного имущества. Соответственно этому ипотечный кредит — это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Отличительные особенности ипотеки заключаются в следующем.

Во-первых, ипотека, как и всякий залог, является способом обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства — займа или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда и т.д. Следовательно, ипотека зависит от этого основного обязательства, так как вне этой зависимости она теряет смысл.

Во-вторых, предметом ипотеки всегда является недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано, — предприятия, жилые дома, другие здания и сооружения.

В-третьих, предмет ипотеки остается во владении должника. Последний остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества.

В-четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом — закладной, которая подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации. Закладная — именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. При определенных условиях закладная может приобретать свойства ценной бумаги, способной переходить от одного владельца к другому и быть в достаточной степени «оторванной» от первоначального требования.

Наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной. Согласно изложенному выше, можно выделить следующие основные принципы ипотеки:

• гласность, или публичность, — доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;
• специальность — возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;
• достоверность записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;
• старшинство — преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;
• бесповоротность — ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре;
• неприменимость погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.

Специфика ипотечных операций, в частности их обязательное нотариальное оформление и последующая регистрация, выдвигает определенные требования к механизму ипотечного кредитования, что служит основанием для выделения его в качестве самостоятельной формы кредита и позволяет говорить об особом сегменте финансового рынка — рынке ипотечного капитала.

Значение термина «ссуда»

Ссуда – термин широкого значения. В общем смысле это выдача одним лицом другому денег либо других материальных ценностей. Это получение долга на определенных условиях. За пользование деньгами устанавливается процент ссуды. То есть должник отдает основную сумму средств долга, плюс проценты за использование.

Похоже на кредит, не правда ли? Термин «кредит» появился от латинского слова «creditum», что в дословном переводе означает «ссуда». Понятие «кредит» включает в себя термин «ссуда». Но не каждая ссуда считается кредитом. Поясним подробнее.

Что такое кредит? Это когда заемщик берет в банке деньги. Погашение осуществляется в виде перечисления в счет банка задолженности. К ней добавляется увеличивающаяся кредитная сумма. Оплата прекращается, когда доходит до определенного лимита. Подобный вариант – классический потребительский кредит с возобновляемой кредитной линией.

Существует еще два варианта кредитования. С неизменной суммой погашения задолженности. И предоставленная банком сумма денег в виде оплаты платежных поручений. На подобную ссуду оформляется специальный ссудный счет. Он открывается для оплаты нужд заемщика.

Как взять ссуду в банке

Взять банковскую ссуду достаточно легко, условия аналогичны тем, которые требуются при заключении кредитного договора. Необходимо предоставить следующий пакет:

• паспорт. Лучше, если в нем будет прописка в том городе. Где находится отделение банка. Также обязательно, чтобы возраст соответствовал промежутку между самым нижним и верхним порогом;
• трудовая книжка. Она необходимо для проверки того, что человек действительно работает официально. На хороших условиях взять ссуду в банке может тот, кто уже более полугода на одном месте. Подобная стабильность косвенно доказывает надежность и уменьшает риск неожиданного увольнения;
• справка о заработной плате. Необходима достаточно большая чистая зарплата, чтобы доказать банку платежеспособность и исключить риск задержки и невыплат по кредиту.

Это основной пакет документов, который может дополняться поручителями, залогами, а также при сотрудничестве на основе разнообразных целевых программ. Также могут понадобиться и другие документы, но обычно ссуда в банке выдается только лишь на основе паспорта и справки о доходах по форме 2-НДФЛ.

Это минимальный пакет документов. По нему можно получить потребительский кредит для бюджетников.

Для ипотеки придется собрать куда больше справок. Потребуется созаемщик (чаще всего супруг или супруга), справка от психиатра, сведения о приобретаемой недвижимости. Полный пакет документов вы можете узнать в банке.

Требования к заемщикам для получения ссуды в банке:

• возраст – от 21 (23 лет) до 60 (65 лет) разнится в зависимости от выбранного учреждения;
• срок работы в бюджетной сфере не менее 1 года;
• наличие созаемщика для ипотечного кредита (имеющего дополнительный доход).

В обычных банках достаточно сложно найти кредит для бюджетников. Несмотря на возможность предоставления полного пакета документов, работники госучреждений, как правило, зарабатывают немного.

Переплачивать высокие проценты им просто не по силам. Именно поэтому и разрабатываются особые программы.

Особенности банковских ссуд

Есть некоторые вещи, по которым ссуда в банке схожа с классическим кредитом.

Например на нее также распространяются штрафы по кредиту за просрочки и несоблюдение условий, чаще всего также имеется строгий график платежей и необходимо перед получением ссуды доказать банку, что заемщик имеет право на доверие.

Однако, также если и моменты, которые сильно отличают. В первую очередь банковская ссуда дешевле по процентам, а в некоторых ситуациях может быть и вовсе бесплатной, хотя подобное крайне редко.

Банковская ссуда очень редко бывает целевой, обычно в подобной ситуации это уже кредит или же ссуда имущественная. Также у подобной формы займа есть достаточно строгие ограничения, не слишком большая сумма и очень сокращенные сроки, невозможно на подобных условиях оформить займ на квартиру, ипотечные кредиты это уже совершенно другая история.

Понятия банковская ссуда и кредит очень часто путаются. Обусловлено это в первую очередь тем, что данные термины не прописаны в законе, и границы каждый банк устанавливает для себя самостоятельно.

Иногда встречаются организации, где это категорически разные процедуры, а иногда они означают одно и то же и являются синонимами.

Самое главное осознавать, что это тот же договор с серьезной материальной ответственностью и понимать, что все деньги придется вернуть, возможно даже с внушительной переплатой, а значит лучше примерно рассчитать бюджет на несколько лет уже с учетом данных изменений.

Ответственность, внимательное и рациональное принятие решений, позволят даже из кредита вынести некоторую выгоду.

Сроки и проценты банковских ссуд

Государство берет на себя часть выплат по ссудам, что дает возможность заемщикам получать кредит под выгодный процент. Если обычная ставка составляет около 25 % годовых, то по «бюджетным» кредитам она колеблется в пределах 15-20 %.

Срок, на который можно получить ссуду, зависит от нескольких факторов:

• типа займа;
• размера ссуды.

Например, потребительский кредит можно получить на 5-10 лет, а вот ипотеку – до 25 лет.

Удобство такого рода займов заключается в том, что можно даже не ходить в банк каждый месяц для внесения платежа. Достаточно отнести документы в бухгалтерию по месту работы, и средства будут переводить безналичным платежом в банк сразу же при начислении заработной платы.

Бюджетники могут воспользоваться рассрочкой, кредитной картой, овердрафтом (превышение лимита по карте до зарплаты) и другими продуктами. Как правило, заявки рассматриваются в течение часа (по потребительским ссудам).

Подведем итоги

Имущество (если речь идет о ссуде) или средства займа обязательно должны быть возвращены. При кредитовании, заемщик должен выплатить не только всю сумму, но и проценты с комиссией. При ссуде — вознаграждение (возможно) в денежной форме. В итоге, остается только одна характеристика – возвратность.

Разобрав подробно данный вопрос, можно начать сомневаться: ссуда или кредит — что лучше? Всякое мнение субъективно, и стоит обратить внимание на то, с какой целью заемщик берет займ. Если он нуждается в деньгах, то помочь ему смогут не все ссудодатели, так как некоторые не занимаются предоставлением этой услуги

Банки выдают кредиты, которые касаются исключительно денег. Можно просто лично в руки получить некоторые финансы, а можно оформить их на приобретение мебели, техники и прочих товаров.

В чем разница ссуды и кредита? Недвижимость и движимое имущество вполне можно взять через ссуду, не уплачивая финансов за них. Выгодность той или иной финансовой операции зависит от каждого случая, нет определенного хода событий, который подошел бы ко всем заемщикам. Итак, если вы желаете занять сумму денег, то, взяв ссуду, вам придется выплачивать за нее премию ссудодателю. При уплате кредита, естественно, заемщик платит установленный процент постоянно, пока не погасит всю сумму.

Еще в чем разница ссуды и кредита? Здесь следует сделать несколько математических операций, сравнить, что будет меньше, проценты по кредиту или премия ссудодателю, и выбрать тот вариант, который будет более выгодным. Если ссудодатель обладает не только деньгами, но и нужными получателю вещами (техника, авто, другие вещи) рациональнее будет взять ссуду. Премия ссудодателю может выплачиваться бартером, что в некоторых случаях тоже куда выгоднее. Например, заемщик нуждается в специализированных автомобилях для сельского хозяйства и по окончании пользования, он вернет ссудодателю технику, а в качестве премии отдаст ему какое-то количество произведённой продукции.

Но если вы нуждаетесь только в финансах, то берите кредит, так как премия обычно куда выше платежей по кредиту, которые вы, кстати говоря, можете уменьшить, выплатив установленную сумму раньше времени. Взвесьте все «за» и «против» и не бойтесь брать взаймы, тем более что теперь вы хорошо знаете, в чем отличие ссуды от кредита, займа.