Как реабилитировать бизнес по 115-фз

Как пользоваться картой, чтобы снизить шанс блокировки?

«Антиотмывочный» закон ФЗ-115 одинаково ограничивает действия как злоумышленников, так и пользователей, которые неосторожно пользуются своей картой. Поэтому если вы не хотите получить блокировку своего счета, то необходимо предпринять некоторые меры

Далее подробно рассмотрим, что можно делать и чего делать не стоит, чтобы не вызвать к себе интерес финансового мониторинга вашего банка.

Старайтесь не совершать эти 6 действий

Не обналичивайте средства или делайте это как можно реже
Банк очень внимательно наблюдает за снятием наличных, поэтому, осуществляя их, вы притягиваете к себе дополнительное внимание. В целом можно без проблем пользоваться своей картой без обналичивания, поэтому, следуя этому правилу, вы не почувствуете особых неудобств
Если же необходимость в наличке имеется, то если вы будете снимать с карты менее 30% поступивших за неделю на баланс карты денег, тогда подозрений такая операция вызывать не будет.

Не отправляйте крупные суммы. Если вы осуществляете переводы (или обналичивание) на сумму от 600 000 руб., то такие операции автоматически подпадают под аудит финмониторинга
Причем не имеет значения, был ли перевод единоразовым или разделен на несколько – важно за один месяц не превышать порог в 600 тысяч.

Не осуществляйте мелкие постоянные переводы на одни и те же карты. Такие операции вызывают подозрение в отмывании денег и могут послужить тому, что ваша карта будет заблокирована банком
Довольно редкий случай, что кому-то нужно делать много мелких переводов. Но если вы занимаетесь выплатами кешбэков своим партнерам или начислений по пулам, то попасть под этот пункт легко.

Не передавайте свою карту другим лицам

Даже если вы даете свою карту попользоваться близким или родственникам, вы не можете быть уверены в том, что карта будет использоваться с осторожностью и в законных целях.

Не переводите поступившие средства сразу на другие счета. Такие операции банк воспринимает как «транзитные» и сразу же подозревает, что карта может использоваться в незаконных целях

Дайте деньгам «отлежаться» неделю. С этим пунктом порой сталкиваются инвесторы, когда к примеру, хотят купить криптовалюту. Они пополняют свою карту и в тот же день обменивают средства на биткоины. А потом получают временную блокировку карты от банка до выяснения причины странных переводов.

Не переводите деньги на счета в других банках. Или старайтесь делать такие операции как можно реже, ведь банки не очень любят, когда деньги клиентов перетекают к конкурентам. Поэтому дабы лишний раз не вызывать к себе внимание и недовольство банка, постарайтесь сократить число таких переводов до минимума.

Что делать рекомендуется

• Осуществляйте безналичные расчеты не только в интернете, но и при осуществлении офлайн-платежей.
• Если вы нарушаете вышеописанные правила, но все операции происходят полностью легально, то обязательно храните соответствующие документы.
• Получите более высокий статус клиента, если такой предполагается в вашем банке. В этом случае отношение к вам будет более лояльным, банк будет закрывать глаза на некоторые операции.
• Банк лояльно относится и к тем клиентам, которые имеют хорошую кредитную историю. Более того, даже если у вас есть даже небольшой кредит в данном банке, то вы будете выглядеть в глазах финмониторинга менее подозрительным клиентом.
• Старайтесь переводить деньги только пользователям этого же банка.
• Старайтесь операции, подпадающие под действие закона ФЗ-115, осуществлять другими способами. Хорошей альтернативой станут электронные платежные системы, которых мало волнует, куда и как вы переводите свои деньги.

Ограничения достаточно жесткие и попасть под внимание банка можно легко. Чтобы обезопасить себя и свои деньги, вы можете диверсифицировать риски и пользоваться услугами сразу нескольких банков

В этом случае вы будете вызывать подозрения одного и того же банка реже, а значит, есть вариант, что ограничения закона ФЗ-115 обойдут вас стороной.

А самый действенный способ не попасть под ФЗ-115 – это использовать зарубежные карты. Но в данном случае, чаще всего, придется оплачивать повышенные комиссии.

По какой причине банк может заблокировать счет и карту бизнеса или ИП по 115 ФЗ?

Например, компания по уставным документам занималась перевозкой металлопроката, а потом решила возить яблоки из соседней Беларуси. И вот в один ужасный день счет и карты, к ним привязанные, могут оказаться заблокированными. Банку может показаться подозрительной такая резкая смена деятельности, не подкрепленная документами. И он потребует от клиента объяснить непонятные операции.

Приедем еще один пример — в уставных документах фирмы написано, что компания оказывает консалтинговые услуги в области аренды офисов. А в один момент в банк поступает платежка, в которой сказано, что она перечисляет средства контрагенту «за поставку цемента».

Это будет точно истолковано как отмывание денег, так как профиль деятельности и назначение платежа не совпадают. То есть в платежке назначение платежа указано «с потолка». На то время, пока клиент не объяснит банку, откуда взялась такая платежка, операции по его счету, скорее всего, будут приостановлены.

Что нужно было сделать, чтобы избежать блокировки и объяснения с банком? Надо было предупредить банк заранее, что клиент решил отремонтировать найденный консалтинговой компанией офис. А вот поставку цемента для ремонта попросил оплатить со счета консалтера. Конечно, нужно будет приложить к такой платежке документы на оказание услуг. Но только так можно не налететь на блокировку счета.

Как снять обвинение в отмывании денег? Закажите звонок юриста

Какие проблемы решают данные поправки?

Отчет Росфинмониторинга за 2019 год демонстрирует снижение объемов обналичивания средств: если еще несколько лет этот показатель достигал 1,2 трлн руб., то в 2019 году сумма снизилась до 326 млрд руб. Законодатели уверены, что что большая часть наличных денег выводится по «серым» схемам. Вывести бизнес из тени — вот главная задача новых поправок, по мнению председателя комитета ГД по финансовому рынку Анатолия Аксакова.

Политик уверен, что улучшение механизмов контроля, приведение их к общемировой практике позволит оперативно получать информацию не только о разовых операциях, но и «подозрительной совокупности» подобных финансовых процедур. При этом в Госдуме считают, что честным предпринимателям, ведущим «прозрачный бизнес», бояться изменений не стоит.

Аксаков также подчеркнул, что государство не ставит знак равенства между подозрительными операциями и теми, что попадают под контроль. Причиной блокировки снятие крупной суммы наличных не станет, если банк или контролирующие органы не заподозрят отмывание доходов или финансирование террористических организаций. А чтобы этого не произошло, чиновник рекомендует плотнее общаться с банком и при необходимости предоставлять финансовому учреждению обоснования любых операций с наличностью.

Что будет после блокировки счета и карты?

В случае обнаружения сотрудниками специальной службы комплайенс-контроля банка подозрительной, по их мнению, операции, банк может:

• заблокировать счет и операции по карте до выяснения обстоятельств. В этом случае с клиента банк потребует принести ворох бумажных документов;
• отключить доступ к счету через Интернет (так называемый сервис — банк-клиент);
• проводить все операции по счетам клиента только в офисе и с согласия банка. Да-да, это старинное и уже почти забытое современными бухгалтерами «хождение в банк ногами с бумажной платежкой»;
• отказать в снятии или переводе средств;
• отказать в открытии счета или выпуске (перевыпуске) карты.

В этом случае клиенту необходимо обратиться в отделение банка. Операционисты, сидящие в зале, не принимают решения о блокировках. Этими проблемами в ряде банков занимается специальное подразделение. А в других банках блокировка вводится алгоритмической программой (например, при частых однотипных переводах на одну и тут же сумму и на один и тот же счет).

Как в этом случае можно снять деньги с карты? В текущем банке, если после того, как клиент написал заявление на разблокировку счета и представил все запрошенные банком документы, и они удовлетворили банк, счет разблокируют. Правда, времени на это уходит от недели до бесконечности. Если банку будет что-то не нравиться, он будет запрашивать все новые документы. Некоторые ИП жалуются, что им приходится таскать в банк сотни килограммов документов, которые потом никто не читает.

Согласно требованиям 115 ФЗ банку запрещено сообщать клиенту о принимаемых мерах. И правда. зачем террористу в лицо говорить о том, что он террорист? Поэтому никаких четких разъяснений сотрудники банка давать не станут.

Самое худшее последствие подобной ситуации — в банке предложат закрыть карту и счет и расторгнуть договор. И пойти поискать себе банк «посговорчивее», чтобы перевести туда деньги. Самое неприятное для клиента, что за перевод денег в другой банк может быть веден довольно грабительский процент штрафа — до 10%.

Банк может заблокировать счет и карту по любому подозрению
К счастью для физ. лиц, по подозрению в отмывании денег и финансированию терроризма, карты обычных граждан блокируют довольно редко. Если вдруг банк требует объяснения всех «условно последних» операций по заблокированной карте, то проще и дешевле будет объясниться, чем качать свои права.

Да еще и в отделении, а не переводом. Так этот человек привык делать еще до того, как завел счет ИП и карту в Тинькоффе. Но в итоге диплом, в котором значилась специализация — маркетинг, он банку предоставил, и счет и карта были разблокированы.

Как избежать блокировки карты по признакам, описанным в 115 ФЗ? Спросите юриста

На кого распространяется действие Федерального закона

Так, статьи нормативного акта распространяются на всех физических лиц, пребывающих на территории России и действующих за ее пределами (граждане, резиденты, нерезиденты, иностранцы, апатриды).

Что касается юридических лиц, то действие ФЗ  «О противодействии легализации» направлено на следующие категории организаций:

• Федеральная почта;
• страховые;
• кредиторы;
• кооперативы, предоставляющие платные услуги;
• ломбарды;
• участники рынка оборота драгоценных металлов;
• операторы связи;
• работники в сфере микрозаймов;
• фирмы, действующие в сфере недвижимости.

В целом, это каждая организация или индивидуальный предприниматель, трудовой бюджет которого располагает большими суммами.

Как провести реабилитацию по 115-фз?

Весь процесс состоит из нескольких шагов:

Узнайте причину отказа в обслуживании

Часто банки указывают причину, когда присылают уведомление. Но так происходит не всегда. Поэтому через мобильное приложение или в отделении банка напишите заявление с просьбой объяснить причину отказа в обслуживании.

Соберите пакет документов

Если узнали причину и не согласны с ней, то переходите к доказательству своей правоты. Для этого собирают пакет документов. Например, вы часто снимаете наличные и вас заподозрили в обнале. Докажите, что наличные нужны для покупки материалов на рынке, где у продавцов нет ККТ. Предоставьте товарные чеки или накладные. 

Банк обычно рассматривает заявление в течение 7 дней. Если блокировку не снимают, то переходите к следующему этапу.

Обратитесь в Центробанк

В ЦБ работает межведомственная комиссия, которая рассматривает обращения предпринимателей. Банки выполняют указания этой комиссии. Поэтому зайдите на сайт ЦБ в раздел «Интернет-приемная». Кликните на раздел «Отправить обращение в электронном виде». Далее в разделе «Банковская деятельность» выбираете «Прочее» и заполняете все поля. 

Межведомственная комиссия рассматривает жалобы 20 дней. Если комиссия решила, что банк необоснованно отказал в обслуживании, то кредитная организация обязана восстановить статус клиента.

По какой причине банк может заблокировать счет и карту обычного физ. лица?

Наиболее частые причины блокировки карт, которые происходят в рамках исполнения норм 115-ФЗ:

• регулярные переводы крупных сумм денег с карты на счет, со счета на карту. Например, вы в месяц переводили по 30-40 тыс. рублей, а тут начали гонять деньги сотнями тысяч;
• разовый перевод довольно крупной суммы денег (но это более редко встречающаяся ситуация);
• получение или возврат займа от физического или юридического лица. Тут для разблокировки карты нужно будет предъявить банку расписку, лучше всего — нотариально заверенную;
• поступление на карту физ. лица средств со счета индивидуального предпринимателя. При этом карты принадлежат разным людям;
• регулярные выплаты по страховому возмещению. Ну не можете же вы попадать в аварию на застрахованной машине каждую неделю?

Как происходит отслеживание переводов и блокировка карты? Процесс происходит так: при перечислении средств с одной карты на другую, или со счета на карту, сотрудники специальной службы обращают внимание на нетипичную для клиента операцию. Если у сотрудника контрольной службы возникают вопросы о контрагенте или о цели перевода денежных средств, то карта может быть заблокирована

Очень часто блокируют банки карты солдат срочной службы. Это происходит в тех случаях, когда юноши во время прохождения службы в армии дают свою карту «попользоваться» сослуживцам. А те прогоняют через нее чужие деньги. Как правило, так банки отслеживают, например, наркотрафик. Наркокурьерам не жаль карты и финансовой репутации владельца чужого счета.

А вот, придя из армии, такой «добрый самаритянин» может столкнуться с тем, что все банки откажут ему в оформлении зарплатной карты. Ведь одна его карта уже заблокирована по 115 ФЗ, значит, и веры ему больше нет.

Какие операции банк может причислить к подозрительным? Спросите юриста

Иногда сотрудник банка может позвонить для уточнения деталей перевода

Очень важно в этой ситуации не перепутать такой звонок со звонком мошенника и не бросать трубку. И не посылать сотрудника банка, условно говоря, в «пень»

Однако такие случаи заботы о клиенте все же случаются не часто, обычно карту блокируют без предварительного звонка. После блокировки клиент будет вынужден прийти своими ногами в отделение банка, где ему сообщают о причине блокировки — во исполнение требований ФЗ №115.

Как разблокировать карту

Как разблокировать карту, если блокировка уже произошла? Каждый случай блокировки рассматривается индивидуально. Карты физ. лиц, как мы сказали выше, блокируют довольно редко

Для того, чтобы привлечь внимание фин. мониторинга, нужно гонять через карты сотни тысяч в месяц

Но иногда хватает и одной нетипичной операции.

Например, если картой долго не пользовались, и потом пытаются перевести с нее крупную сумму денег, то карта тоже может быть заблокирована. А вот точную причину блокировки в банке не скажут. Максимум — за подозрительность проводки.

В случае, когда у клиента нет возможности в сроки, указанные банком, доставить в кредитную организацию требуемые документы, нужно как можно скорее объяснить банку сложившееся положение. Право банков запрашивать документы прописано в ФЗ №115, там же зафиксирована обязанность клиентов предоставлять запрашиваемые данные.

Что потребуют у физ. лица

Единого перечня документов не существует. У физ. лица, работающего по найму, это будет, скорее всего, все тот же паспорт, ИНН, СНИЛС и справка 2 НДФЛ из бухгалтерии с места работы. Если вы самозанятый, то банк потребует скрины уплаты налогов и подтверждение факта регистрации на сайте ФНС.

Но если вы переводили средства, например, физ. лицу и в банке вы скажете — я вернул долг, который брал взаймы у брата, то с вас могут потребовать документы о степени родства. Такие случаи встречаются в практике.

Что потребуют у ИП

К самым общераспространенным подтверждающим документам для ИП относятся:

• документы о начислении зарплаты работникам;
• уставные документы ИП с указанием кодов деятельности;
• договоры с контрагентами;
• договоры займа;
• договоры аренды — считается, что у ИП тоже должен быть хотя бы минимальный офис;
• справки из налоговой инспекции;
• договоры подряда;
• договоры найма помещения, например, для магазинов;
• счета на оплату товаров и услуг;
• квитанции об оплате;
• выписки со счетов в других банках.

Кроме этого, должно быть подтверждение уплаченных налогов с доходов (этого требует налоговое законодательство РФ).

Бак отказывается снимать блокировку с карты, что делать? Закажите звонок юриста

Федеральный закон от 19 ноября 2021 г. № 370-ФЗ «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

19 ноября 2021

Принят Государственной Думой 9 ноября 2021 года

Одобрен Советом Федерации 10 ноября 2021 года

Статья 1

Внести в статью 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 33, ст. 3418; 2002, N 44, ст. 4296; 2004, N 31, ст. 3224; 2006, N 31, ст. 3446; 2007, N 16, ст. 1831; N 49, ст. 6036; 2009, N 23, ст. 2776; 2010, N 30, ст. 4007; 2011, N 27, ст. 3873; N 46, ст. 6406; 2013, N 26, ст. 3207; N 52, ст. 6968; 2014, N 19, ст. 2315; N 23, ст. 2934; N 30, ст. 4219; 2015, N 1, ст. 37; N 18, ст. 2614; N 24, ст. 3367; N 27, ст. 3945, 4001; 2016, N 1, ст. 27, 43, 44; N 26, ст. 3860; N 27, ст. 4196; 2017, N 31, ст. 4830; 2018, N 1, ст. 54, 66; N 18, ст. 2560, 2576; N 53, ст. 8491; 2019, N 12, ст. 1222, 1223; N 27, ст. 3534, 3538; N 30, ст. 4152; N 31, ст. 4418, 4430; N 49, ст. 6953; N 51, ст. 7490; N 52, ст. 7798; 2020, N 9, ст. 1138; N 15, ст. 2239; N 29, ст. 4518; N 30, ст. 4738; N 31, ст. 5018; 2021, N 1, ст. 18, 75; N 9, ст. 1469; N 24, ст. 4183; N 27, ст. 5061, 5094, 5171, 5183) следующие изменения:

1) пункт 1.2 дополнить абзацем следующего содержания:

«При осуществлении физическим лицом операции по размену банкнот или монеты одного номинала на банкноты или монету другого номинала либо операции по замене поврежденных банкнот или монеты, не имеющих признаков подделки, на неповрежденные банкноты или монету на сумму, не превышающую 40 000 рублей либо не превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 40 000 рублей, идентификация клиента — физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, а также упрощенная идентификация клиента — физического лица не проводится, за исключением случая, когда у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.»;

2) абзац первый пункта 1.11 после слов «средства платежа,» дополнить словами «при осуществлении операции по размену банкнот или монеты одного номинала на банкноты или монету другого номинала либо операции по замене поврежденных банкнот или монеты, не имеющих признаков подделки, на неповрежденные банкноты или монету на сумму, не превышающую 100 000 рублей либо не превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 000 рублей,».

Статья 2

Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования.

Президент Российской Федерации

В. Путин

Москва, Кремль

19 ноября 2021 года

N 370-ФЗ

Что могут сделать банки, если решат, что операция «нехорошая»?

• Затребовать пояснения по операции;
• отключить доступ к интернет-банку;
• отказать в выдаче наличных или переводе денег по безналичному расчёту;
• заблокировать карту;
• отказать в открытии нового счёта или перевыпуске карты.

На практике действует правило: сначала блокируем, потому разбираемся, что к чему. Что будет делать человек с заблокированной картой, если на ней все его деньги, никого не волнует.

Конечно, закон не работает идеально. Он сложен для понимания и применения. Случается, что сотрудники банков понимают его неверно.

Примеры ошибок в реализации «антиотмывочного» закона

Пример 1. Человек заплатил с кредитной карты за спортивную секцию дочери. Сумма оплаты — 3280 рублей. Получатель денег — Департамент финансов г.Москвы. Назначение платежа «Оплата за ».

Платёж проводился с кредитной карты Почта Банка, которому операция не понравилась. Банк запросил пояснения — а кто выгодоприобретатель ? Чем закончится история, пока неизвестно.

Пример 2. Человек организовывал совместные покупки: принимал заказы на вещи из магазина, ехал и покупал их. Оплату принимал на свою карту Сбербанка.

Однажды Сбербанк заблокировал карту, потому что счёл операции подозрительными. Банку показалось странным, что множество людей переводят деньги человеку на карту. Но ведь никакого преступления и никакого, тем более, терроризма, в этих действиях не было.

Пример 3. Человек решил купить квартиру на честно и законно заработанные деньги, которые «раскиданы» по разным банкам. За несколько дней до сделки он переводит все деньги в Сбербанк. Покупатель написал заявление на обналичивание этих средств. Никаких возражений со стороны Сбербанка не было.

За два дня до сделки сотрудник банка просит документы, «доказывающие взаимоотношения». Какие это документы, сотрудник сказать не может. Ссылаясь на то, что это формулировка службы безопасности, которую служба никак не пояснила. Покупатель присылает сканы справки 2-НДФЛ, банк доволен.

Но за день до сделки банк заблокировал счёт с деньгами, основываясь на «антиотмывочном» законе.

Покупатель мчится в банк выяснять, что к чему. Выяснилось, что банку нужен был предварительный договор купли-продажи квартиры. В результате снятие средств было всё же одобрено, блокировка снята, но сделку по покупке квартиры пришлось переносить.

Таких примеров много.

Что делать, если банки обратили на вас внимание в плохом смысле?

Придётся предоставить банку документы, которые свидетельствуют о законности операции. Это могут быть договоры возмездного оказания услуг, купли-продажи, подряда, аренды, долговые расписки, расчётные листы о зачислении заработной платы и т.д. Можно привезти их лично, можно отправить скан-копии. Лучше уточнить этот вопрос в самом банке. Но что делать, если сделка малозначительна, и документов нет? Объяснить банку эту ситуацию.

Сбербанк также советует как можно меньше снимать наличные с карт.

Если банк запрашивает у вас информацию, то нужно отвечать. Молчание будет истолковано против вас.

Анализ Федерального закона 115-ФЗ

Федеральный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» был принят еще в 2001 году. Изначально его главной задачей было снижение оттока из страны денежных средств. Контроль над платежами должен был предотвратить различные «серые» схемы по спонсированию террористических организаций, а также торговле оружием.

Несколько позднее были ужесточены меры контроля над расчетами юридических лиц уже Центробанком. Были опубликованы два письма, в которых был дан перечень требований для соблюдения клиентами банка, а также список операций, отнесенных к подозрительным. Вот эти письма:

• от 26.12.2005 № 161-Т “Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций”
• от 31.12.2014 № 236-Т “О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов”

Контролирующими органами дополнительно выпущено Положение № 499-П от 15.10.2015.

Именно эти письма и положение предоставили простор для юридических лиц и ИП.

Кто в зоне риска?

Риску приостановки операций по счету потенциально подвержены все организации, осуществляющие периодические переводы денежных средств физическим и юридическим лицам, а также получающие их на собственный расчетный счет.

Какие переводы потенциально опасны?

Тщательное изучение законодательной базы подводит к неутешительным выводам: подозрительной можно признать абсолютно любую операцию по переводу денег.  Ниже приведены факторы наибольшего риска:

1. Частота обналичивания средств с расчетного счета. По рекомендации ЦБ, банки берут на особый контроль клиентов с соотношением обналиченных средств к обороту свыше 80 %.
2. Крупные денежные суммы, поступающие на расчетный счет от третьих лиц.
3. Денежные переводы физ. лицам, которые обналичивают поступления, либо переводят на другие счета.
4. Переводы денежных средств нерезиденту от резидента в результате поставки товаров, купли-продажи ценных бумаг либо импорта работ.

Особо пристальное внимание по рекомендациям надзорного органа уделяется:

• платежам «не имеющим экономического смысла»
• несоответствиям проводимых операций деятельности клиента
• запутанным и необычным операциям

Так, опасность признания операций подозрительными таится повсюду. Даже периодически совершаемые отправления физическому лицу либо слишком крупные поступления – повод для пристального внимания и жесткого контроля со стороны банка.

Перечисленные факторы повышают риск приостановки операций по счету. Но есть ситуации, которые влекут за собой блокировку в 100 % случаев:

1. Перевод со счета был осуществлен лицу, занесенному в базу террористов, либо просто контактировавшему с таким контрагентом.
2. Перемещение денежных средств в рамках сделок, в которых фигурируют лица, находящиеся в розыске.
3. Переводы средств по договорам, для подтверждения законности которых были использованы документы сомнительной подлинности.

Заморозить счет банк может в случае проведения подозрительных операций на сумму более 600 000 руб., а также за переводы физ. лицам, проводимые с регулярной периодичностью и без основания.

Способы минимизации риска блокировки счета

Результаты анализа зоны риска не утешительны. Однако, есть способы избежать ненужного пристального внимания со стороны контролирующих организаций:

1. Сокращение количества используемых расчетных счетов: в идеале нужно оставить лишь один расчетный счет для проведения всех операций.
2. Индивидуальный юридический адрес, по которому не прописана никакая другая организация.
3. Обслуживание в одном банке: постоянным клиентам одного банка гораздо легче избежать жесткого контроля.
4. Один учредитель – одна фирма: если клиент банка выступает в качестве учредителя в нескольких организациях, подозрительность контролеров по отношению к нему увеличивается в разы.
5. Своевременная и полная уплата налогов: уклонение от уплаты, занижение налоговых отчислений, ошибки и нарушения в отчетности повышают риск.
6. Штат сотрудников: в организации не может быть только один работник, он же директор, это подозрительно. Необходимо нанять сотрудников со сводом должностных обязанностей, а удаленных работников оформить по договору подряда.

Суть блокировки и как ее снять

Блокировка всех операций по счету означает невозможность проведения операций в течение определенного времени. Обычно этот период равен 1,5 месяца. Уточнить факт блокировки можно по телефону линии обслуживания клиентов вашего банка.

Если счет подвергся блокированию, необходимо осуществить следующие действия:

1. Сделать официальный запрос в банк с просьбой разъяснить причины, повлекшие приостановление операций по счету.
2. Подготовить пакет подтверждающих документов, которые послужат доказательством законности проводимых по счету операций. Необходимо максимально четко обосновать экономический смысл переводов, исключающий получение сомнительных выгод в виде «отмывания» денег либо уплаты «серой» зарплаты сотрудникам.

В некоторых случаях счет подвергается заморозке вследствие судебного предписания. Тогда необходимо подать апелляцию, подкрепленную пакетом подтверждающих законность операций документов. Предварительно обсудить сложившуюся ситуацию с юристами, имеющими опыт в этой сфере.

Регламент действий по снятию блокировки (Инструкция)

Если счет заблокирован, вы не сможете проводить по нему операции около полутора месяцев. В том случае, если счета заблокировали, то нужно принять ряд мер:

1. Выяснить, кто выступил инициатором блокировки. Приостановка накладывается на счет, в большинстве случаев, самим банком в результате проведения мероприятий внутреннего контроля. Также инициатором может выступить суд или налоговая. Если имели место судебные разбирательства, то клиент будет уведомлен о них, уточнять не придется. Можно лишь прояснить, процесс начат по заявлению банка или нет. Для этого достаточно позвонить на линию обслуживания либо направить официальный запрос. При этом клиент имеет право подать жалобу в ЦБ, если банк тянет с ответом. Если есть подозрения, что блокировку инициировала налоговая, то можно проверить это здесь.
2. Запрос на обоснование причин блокировки счета. Из ответа вы узнаете точно, что послужило причиной и поймете, какие моменты нужно разъяснить банку и какие подтверждающие документы предоставить.
3. Обратиться за юридической помощью. Опытные в этой сфере юристы посоветуют, какие действия предпринимать дальше, а также помогут со сбором документов.
4. Подготовить документы, подтверждающие законность проведенных операций. Они должны доказать, что предпринятые действия по счету имели экономически обоснованные и законные, а не полулегальные цели. Поможет анализ расходов за период в несколько последних месяцев, пакет договоров с контрагентами с четко прописанными назначениями получаемых платежей. В случае закупок оборудования, нужно предоставить в банк чеки и акты приемки.
5. В случае, когда основанием для заморозки стало судебное предписание, необходимо

• выполнить требования по постановлению суда
• подать апелляцию

1. Если инициатор блокировки – налоговая, то действовать можно в двух направлениях:

• выполнение всех требований, предъявляемых налоговым органом: отправить декларацию в надзорный орган, уплатить доначисленные налоги, прояснить спорные моменты при помощи подтверждающей документации
• обжалование решения налоговой в суде

На практике, случаи возвращения функциональности своему счету нередки: достаточно действовать четко по регламенту, хладнокровно и уверенно

Важно исключить негативные эмоциональные выплески со своей стороны и помнить о человеческом факторе: возможно, блокировка всего лишь недоразумение из-за ошибок или излишней подозрительности работников банковского контроля. Право на восстановление справедливости есть у каждого предпринимателя

Выводы

«Антиотмывочный» закон №115-ФЗ вынудил коммерческие банки превратиться в следственные отделы. Банки, повинуясь закону и требования ЦБ РФ (а что делать? При неповиновении ЦБ отберёт лицензию) вынуждены контролировать и анализировать движение денег по счетам клиентов.

При работе закона возникают проблемы. От них страдают люди, не имеющие отношения ни к отмыванию преступных денег, ни, тем более, к терроризму.

Центробанк старается контролировать движение максимального количества денег. Этим и вызвана рекомендация Сбербанка снимать со счетов как можно меньше наличных и проводить операции по безналу. Когда человек переводит деньги по безналу, банк знает, кому и за что они идут. Когда человек тратит наличные, банк не знает, на что они будут потрачены.