Договор страхования

«Определимость» объекта страхования

Может возникать вопрос: до какой степени должен быть определен объект страхования? В судебных инстанциях этот вопрос рассматривается по-разному. Пожалуй, главным здесь является возможность или невозможность однозначной идентификации объекта страхования, исходя из условий договора.

Приведем пример. В одном из дел по договору страхователем были застрахованы принадлежащие ему 5 машин марки «Москвич» (без иной дополнительной конкретизации). Когда же произошел страховой случай с одной из машин страхователя, выяснилось, что страхователю принадлежит не 5, а 6 машин. Из-за чего возникла неопределенность, какая именно из 6 машин была застрахована.

В другом деле компания застраховала «основные фонды». Страховщик в выплате страховки отказал, а когда дело дошло до суда, суд не смог определить, какое имущество застраховано и признал договор незаключенным (дело № Ф09-2996/03-ГК).

Поэтому, описанию объекта страхования в договоре следует уделить должное внимание. Условия договора должны позволять определить его четко и недвусмысленно

Комментарий к Ст. 940 ГК РФ

Наука.

Страховой полис, выдаваемый в подтверждение заключения договора страхования, является односторонним документом, подписанным страховщиком, и представляет собой обещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае наступления в течение установленного срока предусмотренного договором события.

Полис, таким образом, является только удостоверением (доказательством) состоявшегося договора и поэтому должен содержать в себе все существенные элементы договора.

Ни страховая квитанция, ни полис не являются ценными бумагами, а, в частности, полисы на предъявителя не являются бумагами на предъявителя.

В.И.Серебровский

Судебная практика.

Если в соответствии с п. 2 ст

940 ГК договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления, в котором могут содержаться существенные условия договора. Предусмотренное стандартным бланком заявления требование об указании лиц, допущенных к управлению автомобилем, является в силу пункта 1 статьи 432 ГК существенным условием договора, поскольку о необходимости его согласования при заключении договора заявил страховщик

Кроме того, такое условие является элементом описания страхового случая и в силу этого также рассматривается как существенное условие договора страхования (пункт 1 статьи 942 ГК РФ) (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Экономическая целесообразность страхования имущества

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки (ст. 929 ГК РФ и ч. 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1). Страхование обеспечивает создание экономических условий и гарантий для возмещения убытков, связанных с повреждением или гибелью имущества, вследствие наступления неблагоприятных обстоятельств (страховых случаев).

Сразу отметим, что обязательное страхование имущества законодательно не предусмотрено. Анализ норм Положения № 640, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 26.06.2015 № 640, и Требований № 186н, утвержденных Приказом Минфина РФ от 31.08.2018 № 186н, показывает, что взносы на добровольное страхование имущества в этих актах напрямую не поименованы. Следовательно, учредители и АУ свободны (в рамках своих полномочий) проводить собственную политику по страхованию имущества.

Порядок страхования государственного и муниципального имущества определяется его собственниками путем издания соответствующих нормативных актов. Так, в Московской области здания, помещения и объекты движимого имущества, переданные государственным учреждениям, подлежат страхованию. При этом страхователями выступают органы государственной власти региона, а страховые взносы выплачиваются за счет средств, предусмотренных на эти цели в расходах бюджета Московской области на соответствующий финансовый год. В Новгородской области страхование имущества вменено в обязанность учреждений, которые владеют им на праве оперативного управления.

По мнению автора, наиболее соответствует духу отношений между учредителями и подведомственными автономными учреждениями порядок страхования, принятый в Якутии. Он заключается в следующем. Недвижимое и особо ценное движимое имущество, находящееся в оперативном управлении государственных бюджетных, автономных учреждений Республики Саха (Якутия), страхуется за счет субсидий на финансовое обеспечение выполнения госзадания на оказание государственных услуг (выполнение работ). Соответственно, главным распорядителям средств вменено в обязанность включить расходы на страхование в субсидию на содержание имущества, переданного в оперативное управление подведомственным республиканским бюджетным и автономным учреждениям. Если же имущество приобретено АУ за счет доходов от разрешенной деятельности, правительство Якутии рекомендует учреждениям страховать такое имущество за счет собственных средств, что укладывается в логику положений ч. 8 ст. 2 Федерального закона от 03.11.2006 № 174-ФЗ (самостоятельное распоряжение доходами) и ст. 263 НК РФ (право списания расходов на добровольное страхование в уменьшение базы по налогу на прибыль).

Итак, краткий анализ нормативной базы показывает, что источниками покрытия затрат на уплату страховых взносов являются:

• средства учредителя, если собственник имущества сам заключает и оплачивает договор;

• субсидии на госзадание, если страховые взносы включены в состав нормативных затрат на оказание госуслуг;

• экономия средств субсидий на госзадание (по согласованию с учредителем);

• доходы от платной деятельности.

При этом инициаторами заключения договоров добровольного страхования могут выступать:

• учредитель как собственник имущества;

• автономное учреждение, например в отношении объектов, подвергаемых повышенному риску (в частности, автомобилей);

• собственники (владельцы) имущества при предоставлении автономным учреждениям имущества в безвозмездное пользование или аренду;

• банк, кредитующий АУ, при залоге имущества.

Теперь рассмотрим юридические аспекты процедуры страхования на основе сформировавшейся судебной практики.

Какие бывают программы страхования

Существует несколько видов ЛС:

Страхование жизни. Защищает имущественные интересы объекта, имеющие отношение к его здоровью и жизни. Полис оформляется минимум на один год, а страховым случаем считается смерть страхуемого в течение срока действия договора (исключением является самоубийство).

Пенсионное страхование. Данная страховая программа является особым видом ЛС жизни, на основании которого страховщик обязуется застрахованному лицу выплачивать пенсионное обеспечение по достижении им определенного возраста. Объект может внести страховой взнос единоразово либо в рассрочку равнозначными платежами. Пенсионное страхование не является заменой гарантированного государством пенсионного обеспечения, а лишь его дополнением для граждан, достигших пенсионного возраста. Стоит знать, что в полисе может быть установлен возраст, который отличен от пенсионного в РФ.

Медицинское страхование. Этот вид страховки самый распространенный среди видов ЛС. При возникновении страхового случая денежные средства идут на оплату лечения и восстановления здоровья застрахованного человека, включая профилактические процедуры и период реабилитации. Следует заметить, что данный вид страховки не во всех случаях является добровольным. Если гражданин самостоятельно оформляет полис на свое здоровье и оплачивает взносы в компанию, в которой трудится, – оно обязательное.

Накопительный вид. Выплаты осуществляются в случае, когда объект умер раньше окончания срока действия договора или не дожил по какой-либо причине. Как правило, его называют без рисковым, поскольку он предусматривает выплаты в любом случае. Однако гарантировать соблюдение сроков и размер оплаты страховой суммы, он не может.

Страхование от несчастных случаев. Денежные средства выплачиваются при нанесении страхуемому ущерба несчастным случаем или болезни, при летальном исходе от несчастного случая или болезни, утрате трудоспособности.

Понятие и форма договора страхования

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, по которому страховщик при наступлении страхового случая обязуется произвести страховую выплату страхователю или другому лицу (выгодоприобретатель). Получателя выплаты стороны определяют в договоре. Выгодоприобретателем может быть банк или любое третье лицо. А страхователь обязан в установленные сроки уплатить страховые взносы.

Данный договор возмездный, так как страхователь платит страховую премию, а страховщик несет риск возникновения страхового случая и при его наличии осуществляет страховую выплату. В связи с тем, что каждая из сторон принимает на себя определенные обязанности, договор страхования является взаимным. Также он может быть не только консенсуальным, но и реальным.

Договор страхования считается рисковым (алеаторным). То есть таким, в котором те или иные права и обязанности возникают, изменяются или прекращаются в зависимости от наступления объективно случайных для сторон событий.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. В виде исключения выступает договор обязательного государственного страхования, при заключении которого письменная форма не обязательна.

Сами формы договора страхования могут выглядеть по-разному: договор, который подписали две стороны, страховой полис (квитанция, свидетельство, сертификат), который подписан страховщиком и оформлен на основании устного или письменного заявления страхователя.

Договоры страхования бывают имущественные (рик повреждения или уничтожения имущества) и личные (объектом страхования является жизнь и здоровье).

Скачать Договор личного страхования от несчастных случаев

Скачать в .doc/.pdfСохраните этот документ у себя в удобном формате. Это бесплатно.

Договор личного страхования от несчастных случаев №

г.

«» г.

в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Страховщик», с одной стороны, и в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. Страховщик обязуется в пределах страховой суммы, составляющей рублей накаждого работника, выплатить лицу, в пользу которого заключен договор:
   • при утрате трудоспособности – пособие в размере среднедневного заработка за каждый день нетрудоспособности, начиная с дня, но не более % страховой суммы;
   • при наступлении инвалидности – единовременное пособие в следующих размерах от страховой суммы: I группа инвалидности – 100%, II- 50%, III – 25%;
2. В случае смерти лица, в пользу которого заключен договор, получателем страховой суммы является .
3. Выплаты производятся в -дневный срок со дня получения Страховщиком сведений, подтверждающих факт несчастного случая и наступления у застрахованного лица в связи с этим указанных в п.1 настоящего договора последствий.
4. Страховщик вправе снизить размер выплаты на % при наступлении несчастного случая в результате действия (бездействия) застрахованного лица, находящегося в состоянии опьянения, или в результате совершения им умышленных противоправных действий.
5. Страхователь обязуется:
   • уплатить Страховщику страховой платеж в размере рублей;
   • незамедлительно сообщать Страховщику об обстоятельствах, с наступлением которых производятся выплаты по настоящему договору;
6. Срок действия договора: с «» года до «» года год.
7. Действие настоящего договора может быть продлено на новый срок путем уведомления об этом Страховщика не позднее одного месяца до окончания срока действующего договора и уплаты страхового платежа.
8. Иные условия по договору: .

ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Страховщик

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись:

Страхователь

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись:

Скачать в .doc/.pdfСохраните этот документ сейчас. Пригодится.

Вы нашли то что искали?

* Нажимая на одну из этих кнопок, Вы помогаете формировать рейтинг полезности документов. Спасибо Вам!

Смежные документы

• Договор страхования: образцы (Полный перечень документов)
• Поиск по фразе «Договор страхования» по всему сайту
• «Договор личного страхования от несчастных случаев».pdf

Документы, которые также Вас могут заинтересовать:

• Договор страхования профессиональной ответственности частнопрактикующего врача за причинение вреда
• Договор страхования предпринимательского риска коммерческой организации
• Договор страхования предпринимательского риска гражданина-предпринимателя
• Договор страхования ответственности страхователя за причинение вреда
• Договор страхования ответственности производителя или исполнителя за причинение вреда потребителю вследствие недостатков товара, работы, услуги
• Договор страхования ответственности лица за вред, причиненный его работником
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда источником повышенной опасности
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда имуществу других лиц
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда жизни и здоровью других лиц
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда в состоянии крайней необходимости

Дополнительные документы

• Акт о страховом случае

• Заявление о

  страховом случае

• Заявление о выплате страхового

  возмещения

• Заявление о страховании от несчастных

  случаев

• Заявление о страховании транспортного средства

• Квитанция на получение взноса при страховании средств

  транспорта

• Направление на освидетельствование полученной

  травмы

• Образец.

  Страховой полис на предъявителя для страхование имущества

• Образец.

  Страховой полис на предъявителя для страхование партии товара

• Образец. Генеральный полис на страхование партий однородного

  товара

• Образец. Договор на предоставление лекарственной помощи населению (распоряжение правительства Москвы от 23.02.96 № 160-рзп)

• Образец. Договор о

  подготовке медицинского учреждения к введению обязательного медицинского страхования

• Образец. Договор об отсрочке погашения задолженности по страховым взносам в Пенсионный фонд Российской Федерации (письмо Пенсионного фонда РФ от 27.10.95 № юл-03-11-6374-ин)
• Образец. Договор обязательного государственного личного страхования сотрудников Государственной Налоговой службы Российской Федерации

• Образец. Договор страхования имущества (страхователь — физическое или

  юридическое лицо, в пользу выгодоприобретателя — физического или юридического лица,

  имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении

  застра

• Образец. Договор страхования лекарственного обеспечения (распоряжение правительства Москвы от 23.02.96 № 160-рзп)

• Образец. Образец согласия застрахованного на

  замену выгодоприобретателя (к договору смешанного страхования

  жизни)

• Образец. Образец согласия застрахованного на заключение договора

  смешанного страхования жизни

• Образец. Образец согласия застрахованного на замену застрахованного

  (к договору смешанного страхования жизни)

• Образец. Правила страхования

  жизни с условием выплаты страховой ренты

• Образец. Сведения о партии товара

  (к договору страхования партии товара)

• Образец. Соглашение к договору

  страхования лекарственного обеспечения (распоряжение правительства москвы от 23.02.96 №

  160-рзп)

• Образец. Соглашение о взаимозачетах (приказ ФФОМС от 29.03.96 № 23)

• Образец. Страховой полис (именной) для страхования предпринимательского

  риска

• Образец. Страховой полис для страхования жизни

• Примерный договор страхования

  имущества предприятий и граждан

• Распоряжение о назначении

  выгодоприобретателя

• Свидельство о страховании транспортного

  средства

• Свидетельство о страховании от несчастных случаев

• Смета

  (расчет) стоимости ремонта (восстановления) средства транспорта,принадлежащего

  (предоставленного в пользование)

• Справка о застрахованном транспортном

  средстве

• Справка страхового агента

• Справка страховой

  организации

• Страховой медицинский полис обязательного страхования граждан (утв. Постановлением Правительства РФ от 23 января 1992 г. № 41) (с изм. И доп. От 11 октября 1993 г.)
• Типовой договор обязательного медицинского страхования неработающих граждан (утв. Пост. СМ РФ от 11 октября 1993 г. № 1018)
• Типовой договор добровольного медицинского страхования граждан (утв. Постановлением Правительства РФ от 23 января 1992 г. № 41) (с изм. И доп. От 11 октября 1993 г.)
• Типовой договор обязательного медицинского страхования работающих граждан (утв. Пост. СМ РФ от 11 октября 1993 г. № 1018)

• Уведомление об осмотре

  поврежденного транспортного средства

Дополнительные условия договора

Кроме условий, относящихся к существенным, в договор, страхующий жизнь, желательно включить другие условия, имеющие значение той или иной степени важности. Желательно, чтобы в договоре страхования жизни были отражены следующие условия:

Желательно, чтобы в договоре страхования жизни были отражены следующие условия:

• о случаях, которые не могут быть признаны страховыми (самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений;
• о правилах и порядке оформлении факта наступления страхового случая;
• о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;
• о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, которое укажет в договоре застрахованный. Чаще всего это – его супруг (супруга), родители, дети. Выгодоприобретателей может быть несколько;
• о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения застрахованным лицом;
• о перечне документов, которые застрахованный должен представить в страховую компанию при наступлении страхового случая;
• об ответственности страховой компании и застрахованного лица, в частности, за нарушение застрахованным сроков внесения страховой премии, за нарушение сроков выплаты страховки страховой компанией и т.п.;
• о правилах страхования у страховой компании. Такие правила прикладываются к договору в качестве его неотъемлемой части.

Перечисленные условия не являются существенными по закону. Но каждое из них может быть признано существенным, если любая из сторон договора по страхованию жизни письменно настаивает на включении этого условия в договор. Поэтому, в случае, если по настоянию одной из сторон такое условие не включено в договор, то он может быть признан незаключенным.

И наоборот, если в договор на включены какие-либо условия, не относящиеся к существенным по закону, то это не может являться основанием для признания договора незаключенным.

Существенные условия договора накопительного страхования жизни

Все условия, являющиеся существенными для договора рискового страхования, также являются существенными и для договора накопительного страхования жизни.

Перечислять эти условия здесь мы не будем (их можно увидеть в предыдущем разделе статьи).

Но так как данный вид договора имеет особенности, связанные с возможностью для застрахованного лица делать накопления, то в договоре существенные условия, связанные с этими особенностями, должны быть также прописаны.

В частности, в договор страхования жизни надо включить условия об участии застрахованного лица в инвестиционном доходе страховой компании.

Обязательно надо включить условие о порядке внесения застрахованным лицом страховых взносов, а также условие о возврате выкупной суммы (накопленных средств).

Кому обязательна данная страховка

В Российском законодательстве предусмотрено два типа ЛС – обязательное и добровольное, каждый из которых имеет свои особенности.

Обязательное страхование регулируется государственными органами на федеральном уровне, и на основании законодательства все страховые организации, участвующие в программе, не имеют право отказать юридическому или физическому лицу в оформлении договора. Сегодня в РФ данная страховка обязательна для госслужащих, а также лиц, задействованных в отраслях, деятельность которых сопряжена с определенными рисками. Для остальных граждан доступна программа ОМС.

Имущественное страхование

Оно является особой системой добровольных договорных взаимоотношений между двумя сторонами, такими как страхователь и страховщик, согласно которым последний оказывает услуги по защите интересов владельца. Страхование по признаку имущественного интереса имеет цель компенсировать ущерб и/или убытки, которые наступили в результате описанного в договоре страхового случая.

Может быть предусмотрена защита от таких видов рисков, как:

• Риск недостачи, утраты или повреждения, которые оговорены в договоре;
• Экономический риск, который может возникнуть в результате невыполнения или неподобающего Исполнения обязательств бизнес контрагентами;
• Риск убытков от обстоятельств, независящим от предпринимателя, а также неполучение ожидаемых доходов.

В договоре подробно описываются все конкретные виды рисков.

Страхование по признаку имущественного интереса может предусматривать такие виды компенсаций как:

• полную стоимость испорченного имущества или расходы по его восстановлению;
• доходы, не полученные пострадавшей стороной вследствие порчи или утраты имущества в результате наступления страхового случая.

При этом денежные выплаты клиентам не могут превышать суммы размера нанесенного ущерба. Исключение составляют случаи, когда в договоре указана выплата компенсаций в строго фиксированной сумме.

Особенности личного страхования в России

В России в свое время развитию краткосрочного страхования очень способствовала законодательная среда. Но, несмотря на то, что был разработан закон “О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни”, он так и не был принят (к сожалению). Также не лишним будет сказать, что для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации системы стимулов (и не только налоговых) тоже не достаточно.

Развитие краткосрочного страхования жизни в России легко объясняется одной объективной закономерностью, так как это нормальная ответная реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия в государстве. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался и используется до сих пор для оптимизации законным способом налогообложения предприятий.

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования, а также трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для успешной реализации этого проекта было предложено ряд следующих мер.

Предоставить страховым компаниям возможность непосредственно принимать участие в решении социальных проблем населения. Например, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого на самом деле хочет. Вместе с тем государство получает своего рода прибыль и деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, не последнее участие страховые компании могут принять и в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Также страховые компании могут заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, таким образом обеспечивая им достойный уровень пенсии.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан государства:

• дополнительное пенсионное обеспечение;
• высококачественные медицинские услуги;
• дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее;

Можно сказать с уверенностью, что государство решает целый комплекс взаимосвязанных задач, развивая личное страхование, а именно:

• существенно снижает налоговую нагрузку на предприятия;
• для государственного бюджета значительно уменьшает его расходную часть;
• активно способствует созданию социально стабильного общества;
• получает дополнительные возможности в качестве долгосрочных инвестиционных ресурсов.

Разновидности страхования это: страхование трудоспособности, здоровья, жизни. При помощи инструмента личного страхования возможно организовать сбор средств к определенному возрасту или событию (страхование пенсии, страхование дожития). Страхователи вкладывают материальные средства в фонд, созданный страховщиком, и при наступлении страхового случая застрахованный получает указанные в страховом договоре суммы.

Страхователь может одновременно выступать и в качестве застрахованного, если он сам будет производить оплату взносов, и получает страховую сумму при наступлении какого-либо события в жизни.

Личное страхование как правило всегда подразделяется на три под области. Их существование связывают с разной продолжительностью договоров страхования и разными объемами страховой ответственности (перечнем событий, на случай которых производится страхование).

Заключение

Если абстрагироваться от нормативной базы и поразмышлять о целесообразности страхования имущества, можно обнаружить, что его непопулярность объясняется тем, что риски потери имущества, как правило, низки, заключение и выполнение договора обременительно, а затраты на уплату страховых взносов превышают потенциальные (взвешенные на риск) убытки от гибели имущества. Страховщики, оказывая услуги, как и все коммерческие организации, кроме риска вынуждены закладывать в стоимость тарифа собственные расходы на деятельность и прибыль для развития. Поэтому затраты на уплату страховых взносов всегда превышают убытки, что, впрочем, справедливо лишь для большого массива имущества. Если же речь идет об отдельном случае, потенциальный страхователь оценивает, насколько он в состоянии пережить потерю конкретного имущества, и уже на основе мотивированного суждения принимает решение.