Особенности личного страхования, его цель и разновидности

Страховая сумма

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При имущественном страховании страховая сумма предназначена для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором стороны не предусмотрели иного, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества и предпринимательского риска. В соответствии со ст. 949 ГК РФ страховая сумма может устанавливаться сторонами ниже страховой стоимости, при этом возмещение страхователю понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Статья 950 ГК РФ определяет порядок дополнительного имущественного страхования, которое возможно либо при неполном имущественном страховании (страховая сумма ниже действительной стоимости), либо при увеличении действительной стоимости имущества. Допускается дополнительное имущественное страхование, как у прежнего, так и у другого страховщика; единственным условием проведения дополнительного имущественного страхования является не превышение страховой суммы над страховой стоимостью имущества.

Единственный случай возможного превышения страховой суммы над страховой стоимостью — имущественное страхование от разных рисков по одному либо по отдельным договорам страхования. Однако в случае, если из двух или нескольких договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему страховому договору.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон. Стороны по договору страхования учитывают обычно характер и вид деятельности страхователя, характер ущерба, который может понести страхователь, и прочие факторы.

История возникновения личного страхования

Она уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии.

Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании.

Но в губерниях России страхование жизни развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.

Российский страховой полис личного страхования. 19 век.

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества.

К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.

Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

Личное страхование в СССР.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах.

Личное страхование

Это род защиты имущественных интересов физлиц вследствие полной или частичной потери здоровья, а также при возникновении угрозы жизни человека.

Виды личного страхования:

1) страхование жизни и/или здоровья;
2) добровольное медицинское страхование;
3) страхование от несчастных случаев и/или болезней.

Личное страхование может быть обязательным или добровольным. Первое гарантируется государством, второе – заключается гражданами самостоятельно в целях получения более качественных услуг и для получения денежной компенсации в непредвиденных жизненных обстоятельствах.

Потребность в том или ином виде защиты обусловлена различными ситуациями и вероятностью наступления негативных закономерностей. Страхование – это возможность сделать жизнь более комфортной и безопасной.

От каких рисков защищает

Разнообразие форм личного страхования призвано защищать социальное положение страхуемого. Взаимодействие со страховой компанией у человека может начинаться с момента рождения и до смерти. Родители, страхующие благополучие ребенка, максимально обеспечивают ему «настоящее», а после, страхуя свое здоровье и жизнь, человек обеспечивает своим наследникам «будущее».

Трудно переоценить важность значимости личного страхования. Сегодня во многих развитых странах такой вид страхования составляет свыше 65% от всего страхового рынка

Страховой полис позволяет не только получить квалифицированную медицинскую помощь в случае наступления страхового случая, он дает уверенность в материальном благополучии членов семьи при летальном исходе. Личное страхование – довольно выгодная форма накопления, поэтому в случае недоверия к отечественным банкам, гражданин может накапливать свои сбережения именно в виде страхования.

Как и когда производятся выплаты

Страховая выплата назначается страховщиком в случае наступления страхового случая. Для этого рассматривается заявление, составленное страхователем и клиентом в письменной форме.

К заявлению о выплате полиса страхования прилагается ряд документов: справка лечебного учреждения, страховой полис, больничный лист, заключение судебно-медицинской экспертизы, свидетельство о смерти, а при необходимости, другие документы, подтверждающие наличие страхового случая.

Деньги по страховке выплачиваются только после того, как произошедшее событие признано страховым: установлены причины, обстоятельства, последствия от этого события и составлен соответствующий страховой акт.

Выплата страховки осуществляется единовременно в течение периода, оговоренного в договоре, за исключением договора ЛС с выплатой ренты, аннуитетов. Общая сумма выплат клиенту не может превышать размер суммы полиса страхования, установленного в договоре.

Стороны соглашения

• Страховщик. В качестве такого может выступать только юридическое лицо, которое имеет лицензию на осуществление страхования рассматриваемого типа.
• Страхователь. Это физическое или юридическое лицо, чей интерес подлежит страхованию или является его объектом. Считается, что в качестве застрахованной персоны может выступать и сам страхователь, однако в рассматриваемом договоре таковым может быть только гражданин.
• Выгодоприобретатель. Это лицо, в пользу которого составляется договор, поэтому он получает от страховщика оговоренную премию. Таковым может быть не только страхователь, но и третье лицо. В этом случае застрахованное лицо будет отличным от выгодоприобретателя.

При гибели лица, застрахованного по договору, в котором не определен выгодоприобретатель, в качестве такового будут признаны его наследники.

Структура договора и его образец

1. Вступление. В шапке документа нужно указать его точное наименование и номер, а затем следующие сведения:
   • город и дата заключения;
   • реквизиты сторон (Ф. И. О., паспортные данные и т.п.).
2. Предмет договор. В этом пункте отмечается, что страховщик обязуется при наступлении страхового события выплатить компенсацию застрахованному лицу (его наследникам), а страхователь – уплатить страховую премию в размере, порядке и сроках, действующих настоящим договором. Отдельным пунктом отмечается, кем выступает выгодоприобретатель (если таковой имеется).
3. Объект страхования. В качестве такого указываются имущественные интересы страхователя, связанные с его жизнью и здоровьем. Зависят от конкретного вида договора.
4. Страховые случаи. Детально описывается характер обстоятельств, при которых наступает страховой случай.
5. Страховая премия. Указывается точный размер страховой премии, а также размер и сроки внесения взносов для её уплаты. Как правило, взносы уплачиваются страхователем путем перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. По обоюдному решению стороны могут договориться о внесении страховой премии в рассрочку (п. 3 ст. 954 ГК). Это условие поможет обойти п. 1 ст. 23 Закона РФ «О страховании», согласно которому сделка перестает считаться действительной при просрочке уплаты взноса. Однако оно может предполагать иные последствия, которые нужно четко изложить на бумаге.
6. Права и обязанности сторон. Для каждого участника правовых отношений нужно прописать как права, так и обязанности. В частности, нужно указать условия, при которых каждая из сторон может настаивать на расторжение сделки.
7. Порядок и условия выплаты страховой суммы. Конкретно определяются размеры страховых сумм для каждого из ранее оговоренных страховых событий. Далее определяются сроки и порядок их выплаты.
8. Ответственность сторон. Действующим договором нужно определить, какую неустойку может требовать страхователь (страховщик) от противоположной стороны в случае нарушения сроков выплаты (внесения) страховой премии (взносов). Неустойка представляется в виде процента от суммы неуплаченных в срок средств за каждый день просрочки. Отдельным пунктом стоит указать, что неисполнение или ненадлежащее исполнение иных обязанностей по настоящему договору повлечет за собой ответственность, установленную действующим законом.
9. Порядок разрешения споров. Если между спорами возникнут споры, их нужно разрешить путем переговоров и консультаций. Если же таковые оказываются безрезультатными, споры будут разрешены в судебном порядке, установленном законом.
10. Срок действия договора. Нужно указать, что договор вступает в силу с момента подписания или уплаты первого взноса и действует до конкретной даты.
11. Адреса и подписи. Каждая сторона указывает свой адрес, а затем ставит подпись.

Скачать
18,32 Kb

образец договора в формате .docx (Word)

Во всех аспектах, не предусмотренных настоящим договором, стороны должны руководствоваться действующим законодательством РФ.

Чем является добровольное личное страхование

Объектом ЛС является человек и интересы, которые защищены этим видом страхования. Данная страховка относится непосредственно к личности страхуемого, а не к его имуществу.

Добровольное страхование осуществляется исключительно по желанию клиента и подтверждается заявлением, которое подается при оформлении полиса в страховую организацию. Стоимость полиса добровольного страхования дороже, тем не менее, он предусматривает расширенные возможности относительно здоровья и жизни. Если у компании, предоставляющей добровольные программы страхования, возникнут сомнения относительно заявителя, она вправе отказать в их оформлении.

Накопление капитала плюс страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

Программы добровольного личного страхования

Страхование на случай гибели

Одной из самых популярных программ личного страхования является полис на случай наступления смерти. Договор может заключаться на случай гибели, дожития или иметь комбинированный характер. Такой договор оформляется при наличии письменного согласия лица, которое страхуется по данной программе — это может быть как заявитель, так и третья сторона (например, банк может инициировать страхование должника). При наступлении смерти страхователь либо представитель получает денежную выплату.

Программа личного страхования на случай гибели может быть двух типов:

1. Пожизненного типа — в этом случае выплата страховой суммы происходит вне зависимости от того, когда и по какой причине наступила смерть. Размер взносов и выплат страхового возмещения может варьироваться в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья и профессии застрахованного лица.
2. Срочного типа — в данном случае договор имеет ограничение по сроку действия, и если застрахованный гражданин умирает раньше, чем документ утратит свою силу, выгодоприобретатели смогут получить компенсацию по договору в полном объеме. Обычно такой договор подписывается на срок от 1 года до 20 лет, а максимальный возраст страхуемого – устанавливается в пределах 65 (в некоторых случаях 70) лет.

Страхование на дожитие

Помимо страхования на случай гибели также существуют программы на дожитие, суть которых заключается в том, что лицо получает выплату при достижении определенного возраста. Сумма страховых выплат формируется из взносов и процентов, начисленных во время действия документа. Такое страхование может быть следующих видов:

• пенсионное — в этом случае страхователь должен регулярно производить страховые отчисления, а при достижении пенсионного возраста компания обязуется перечислять на счет страхователя страховые выплаты;
• с перечислением ренты — в этом случае при смерти застрахованного лица компания ежемесячно перечисляет выплаты на счет выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора. Также программа может предусматривать выплаты на момент дожития до оговоренного договором возраста;
• брачное — родители нередко оформляют договор на детей, и в случае вступления тех в брак либо по достижении совершеннолетнего возраста дети получают выплату, которая складывается из ежемесячных взносов и процентов;
• страхование детей — в рамках данного вида страхования родители получают выплаты в случае, если ребенок получил травму, инвалидность, скончался, либо дожил до определенного возраста, к которому договор утрачивает свою силу.

Комбинированное страхование

Данная программа объединяет преимущества предыдущих двух видов страхования, а при необходимости включает защиту от опасных заболеваний и форс-мажоров, связанных с потерей трудоспособности. В некоторых ситуациях наступление страхового случая влечет полную отмену или сокращение числа взносов, требуемых к уплате страхователем.

В рамках данной программы при наступлении смерти страхователю может быть отказано в выплате в следующих случаях:

• смерть произошла в результате алкогольного опьянения;
• смерть наступила в состоянии воздействия наркотических веществ;
• самоубийство.

Размер выплат в случае смерти гражданина зависит от причин и условий произошедшего события. Так, при гибели в результате ДТП застрахованному лицу может полагаться выплата в размере 300%, при наступлении несчастного случая – 200%, в остальных ситуациях — 100% от суммы уплаченных взносов.

Медицинское страхование

Целью добровольного медицинского страхования является предоставление гарантий получения своевременной и качественной медицинской помощи в необходимом объеме. Выделяют обязательное и добровольное медстрахование — первое гарантирует получение бесплатной медицинской помощи в государственных учреждениях в рамках программы ОМС, а второе оформляется на добровольной основе и позволяет компенсировать расходы на лечение по услугам, не входящим в программу ОМС.

Советуем почитать:
Сущность и виды личного страхования

Рейтинг: 5/5 (1 голосов)

Скачать Договор личного страхования от несчастных случаев

Скачать в .doc/.pdfСохраните этот документ у себя в удобном формате. Это бесплатно.

Договор личного страхования от несчастных случаев №

г.

«» г.

в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Страховщик», с одной стороны, и в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. Страховщик обязуется в пределах страховой суммы, составляющей рублей накаждого работника, выплатить лицу, в пользу которого заключен договор:
   • при утрате трудоспособности – пособие в размере среднедневного заработка за каждый день нетрудоспособности, начиная с дня, но не более % страховой суммы;
   • при наступлении инвалидности – единовременное пособие в следующих размерах от страховой суммы: I группа инвалидности – 100%, II- 50%, III – 25%;
2. В случае смерти лица, в пользу которого заключен договор, получателем страховой суммы является .
3. Выплаты производятся в -дневный срок со дня получения Страховщиком сведений, подтверждающих факт несчастного случая и наступления у застрахованного лица в связи с этим указанных в п.1 настоящего договора последствий.
4. Страховщик вправе снизить размер выплаты на % при наступлении несчастного случая в результате действия (бездействия) застрахованного лица, находящегося в состоянии опьянения, или в результате совершения им умышленных противоправных действий.
5. Страхователь обязуется:
   • уплатить Страховщику страховой платеж в размере рублей;
   • незамедлительно сообщать Страховщику об обстоятельствах, с наступлением которых производятся выплаты по настоящему договору;
6. Срок действия договора: с «» года до «» года год.
7. Действие настоящего договора может быть продлено на новый срок путем уведомления об этом Страховщика не позднее одного месяца до окончания срока действующего договора и уплаты страхового платежа.
8. Иные условия по договору: .

ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Страховщик

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись:

Страхователь

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись:

Скачать в .doc/.pdfСохраните этот документ сейчас. Пригодится.

Вы нашли то что искали?

* Нажимая на одну из этих кнопок, Вы помогаете формировать рейтинг полезности документов. Спасибо Вам!

Смежные документы

• Договор страхования: образцы (Полный перечень документов)
• Поиск по фразе «Договор страхования» по всему сайту
• «Договор личного страхования от несчастных случаев».pdf

Документы, которые также Вас могут заинтересовать:

• Договор страхования профессиональной ответственности частнопрактикующего врача за причинение вреда
• Договор страхования предпринимательского риска коммерческой организации
• Договор страхования предпринимательского риска гражданина-предпринимателя
• Договор страхования ответственности страхователя за причинение вреда
• Договор страхования ответственности производителя или исполнителя за причинение вреда потребителю вследствие недостатков товара, работы, услуги
• Договор страхования ответственности лица за вред, причиненный его работником
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда источником повышенной опасности
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда имуществу других лиц
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда жизни и здоровью других лиц
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда в состоянии крайней необходимости

Договор страхования жизни.

Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые обязуется оплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица — застрахованный и выгодопреобретатель.

Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни — это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадение не происходит, застрахованный также должен подписать полис по страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приёме на страхование — это документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем.

Заявление содержит основные исходные данные:

• вид страхования,
• дополнительные гарантии,
• страховую сумму,
• срок страхования,
• периодичность уплаты страховых премий,
• дату вступления договора в страхования в силу.

Страховой полис — самый важный документ в страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает его содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия, в числе которых:

• имя и фамилия страхователя, другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);
• страховая сумма;
• общая сумма премий;
• срок платежа;
• место и форма оплаты;
• продолжительность действия договора.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из договора страхования.

Понятие договора

• В качестве застрахованной персоны может выступать только человек, а не интересы организаций. Однако это не означает, что в качестве страхователя не может выступать организация, но даже в таком случае застрахованный интерес всегда будет связан с личностью, то есть с конкретной персоной, а не с имуществом.
• Для личного страхования не существуют каких-либо специальных видов страхования, предусмотренных законодательством. Следовательно, человек может застраховать любой интерес, связанный с его персоной, и никаких специфических правил для отдельных подобных интересов не предусмотрено.
• Получаемая человеком сумма называется не возмещением, а обеспечением. Согласно ГК РФ, застраховать от причинения материальных убытков можно жизнь, здоровье и т. п. Формально же ст. 934 ГК не требует причинения человеку вреда, но предусматривает осуществление личного страхования на случай наступления конкретных событий в его жизни. В то же время страхование является формой защиты от вреда. Следовательно, и при рассматриваемом типе страхования требуется, чтобы человеку был причинен вред в отношении какого-либо нематериального блага, но необязательно, чтобы этот вред имел денежную оценку. Таким образом, страхование не всегда должно подразумевать возмещение вреда.

Соглашение подобного типа в большинстве случаев действует от 10 до 20 лет или на бессрочной основе.