Микрокредиты на карту

Разновидности займа

Есть условное деление займов по группам.

По срокам возврата полученных материальных ценностей займ может быть:

• Краткосрочным – выдается на срок не более 12 месяцев. Заёмщик может получить небольшую сумму, обычно для этого не требуется залог и поручители. Причем требуется минимальный пакет документов.
• Среднесрочным – выдают на срок 1-3 года. Эта разновидность займа заключается в целевом использовании материальных средств. Есть возможность получения достаточно большой суммы, причем процентная ставка в этом случае невысокая.
• Долгосрочным – выдается на длительное время (от 3 до 30 лет). Подобная разновидность взаимоотношений устанавливается после тщательной проверки потенциального заёмщика. В этом случае требуется предоставление определенного пакета документов, может потребоваться предоставление залога либо привлечение поручителя. При получении такого вида займа выдается большая сумма, причем процентная ставка низкая.

По обеспечению займ бывает таких разновидностей:

1. Необеспеченным – микрозайм выдается заёмщику, с его стороны не требуются дополнительные гарантии.
2. Обеспеченным – выдача осуществляется с привлечением поручителя, при предоставлении залога, гарантий со стороны третьих лиц и пр.

Что касается условий, прописанных в договоре при получении займа, они могут значительно различаться как для заёмщика, так и для заимодателя. В этой группе займы бывают:

• Процентными – выплата комиссии осуществляется в тех размерах, которые прописаны в договоре, а также согласно установленным условиям.
• Беспроцентными – заимодатель имеет право на использование денежных средств и прочих материальных ценностей бесплатно.
• Целевыми – при составлении договора прописывается, на что именно получатель предполагает потратить деньги.
• Товарными – заём выдается не денежными средствами, а в виде конкретного товара.
• Государственными – получение займа осуществляется в государственной организации из объёма свободных денежных средств.
• Облигационными – выдача денег осуществляется ценными бумагами, благодаря чему заёмщик получает возможность на получение определенной суммы в виде денег либо материальных ценностей.

По способу получения займ может быть двух разновидностей:

1. Оформленным непосредственно при посещении офиса заимодателя.
2. Дистанционным – оформляется удалённо, через интернет.

По размеру получаемой суммы есть такие разновидности займа:

• микрозайм – подразумевает получение займа не более 30 тысяч рублей;
• стандартный – не более 100 тысяч рублей;
• крупный – более 100 тысяч рублей.

Виды микрозаймов

Чёткого разделения микрозаймов по видам не существует. Но некоторые МФО классифицируют их по определённым признакам. Например, есть первичные займы, вторичные и для постоянных клиентов.

Первичные выдаются с осторожностью: заёмщик может получить минимум денег. Обычно это тысячи две-три

Вторичные – более смело. После первого возврата кредитный лимит возрастает. Если клиент становится постоянным, периодически берёт деньги и вовремя их возвращает, то микрофинансовые компании идут навстречу, повышают лимит, а иногда снижают ставку

Обратите внимание, что доступно такое не везде

Также микрокредиты можно разделить на:

• онлайн-займы;
• займы в офисе.

Сейчас большинство компаний переходят на работу в интернете. Это проще и удобнее как для самих организаций, так и для клиентов. Но ещё встречаются такие, которые работают оффлайн.

Также можно провести такое разделение:

• микрозаймы наличными;
• на карты и электронные кошельки;
• денежным переводом.

И у отдельных МФО существуют собственные программы кредитования. Например, для бизнеса или для пенсионеров. Но не стоит обольщаться названиями, всегда читайте условия и высчитывайте конечный платёж. МФО вряд ли могут предоставить хорошую процентную ставку, которая была бы приемлема для бизнеса.

Виды

Главные подвиды – наличные и безналичные выплаты. Первые получают в офисе, вторые – во время онлайн-оформления. Второе сейчас становится все более популярным.

На карту

Такой перевод быстрый, деньги окажутся на счету за час. Однако чаще это минимальные суммы. Требований почти нет, главное, чтобы клиенту исполнилось 18 лет. Ставка достаточно большая.

Наличными

Здесь суммы обычно крупнее, однако процент меньше и редко доходит до 1% в день. Иногда в существенной выплате отказывают клиентам, которые выглядят недостаточно презентабельно.

Под залог

Этот договор также заключается исключительно очно, так как заемщику нужно подписать документы. С точки зрения переплаты – это самый выгодный вариант. Займ может достигать миллиона при незначительной ставке (несколько сотых процента).

На электронные кошельки

Подтип аналогичен займу на карточку. Он также выдается практически каждому, но здесь потребуется учесть процент за операцию и вероятность того, что лимит организации исчерпан.

Займы для бизнеса

Это своеобразный займ с обеспечением клиент берет крупную сумму примерно на месяц со ставкой от 0,3% в день. Онлайн они не выдаются. Работник может запросить дополнительные бумаги.

Что делать, если заемщик попал в разряд должников

МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.

Пени и штрафы

Условия выплат после нарушения срока – жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.

Пример. Допустим, клиент не выплатил вовремя 5000 р. К ним прибавляют штрафные 30% или 1500 р. Первый просроченный день обойдется в 52 рубля – затем эта сумма будет расти:

Таким образом, при означенных условиях через 6 месяцев вместо 5000 легко образуется долг в 27 000 – 30000 рублей.

Есть организации, которые начисляют новый штраф каждую неделю, и долг растет еще быстрее.В сознании заемщика штрафные санкции несправедливы, и он отказывается платить совсем. При отказе от оплаты с должником начинает работу отдел по взысканию задолженности. Иногда неплательщика передают коллекторской службе, которая заставляет платить своими методами.

Как и любое кредитное учреждение, МФО заинтересованы в возврате денег (с процентами), а не в судебном разбирательстве. Поэтому на должника оказывается давление с целью заставить его выплатить долг. Но злостному должнику как раз выгоднее прийти в суд, поскольку велика вероятность того, что судебный орган умерит аппетиты и снимет часть начисленных процентов. Но платить придется все равно.

Что делать, если платить нечем и кредит просрочен

Юристы советуют написать заявление о том, что изменились обстоятельства, и вернуть деньги нет возможности (хороший ход – приложить к заявлению справку о болезни, о потере работы или другой документ, подтверждающий временную неплатежеспособность). Возможно, организация пойдет на изменение условий и снизит долг до приемлемого уровня. Сотрудники более охотно идут на контакт, если видят, что плательщик знает свои права и требования закона. В таком случае есть шанс договориться полюбовно.

Бизнес — микрозаймы до зарплаты населению

Суть этой бизнес-модели заключается в том, чтобы предоставлять собственные или привлеченные денежные средства в долг под проценты. Основной доход складывается от процента за пользование заемными средствами, который начисляется на основную сумму долга и выплачивается заемщиком в дату погашения.

Выгоднее всего выдавать краткосрочные займы до зарплаты. По ним средняя процентная ставка составляет 2% в сутки, а по микрозаймам на длительный срок — 0,5-1% в день. Выдавая микрокредит на короткий срок, деньги можно быстрее вернуть и направить на выдачу нового займа другому клиенту. Таким образом, увеличивая доходность по сравнению с предоставлением долгосрочных кредитов.

По каким критериям МФО решают, выдавать ли клиенту деньги в долг

После того как клиент подал заявку, микрофинансовая компания ее рассматривает и принимает решение, можно ли этому человеку дать деньги в долг. В основном заявки рассматривает компьютерная программа, в которой заложены очень сложные алгоритмы.

Если в автоматическом режиме заявка не одобряется, она попадает на рассмотрение к специалисту микрофинансовой компании. В большинстве случаев достаточно автоматической обработки поступившей от клиента заявки. Это значит, что МФО перечислит деньги человеку уже в течение нескольких минут.

Этот процесс по-научному называют скорингом. Он необходим, чтобы оценить риск невозврата долга заемщиком. Именно он делает возможным моментальное получение денег сразу после того, как человек подал заявку.

В чем же причина такой скорости принятия решений? Собственная система скоринга – одно из преимуществ МФО. Аналитики в каждой компании разрабатывают такие алгоритмы, которые позволяют компьютерной программе за несколько минут очень точно оценить риск невозврата заемщиком долга.

Учитывается много факторов. Какие именно – это коммерческая тайна каждой компании. Мы составили лишь приблизительный список:

• возраст, пол, семейное положение, наличие детей;
• обращался ли этот человек ранее в МФО;
• кредитная история (запрос информации в Бюро кредитных историй стоит денег, потому запрашивается оптимальный объем данных, а не полный);
• модель устройства, с которого была подана заявка (разрешение экрана, операционная система);
• скорость подачи заявки (если человек долго думает при заполнении анкеты, это может насторожить МФО);
• мобильный оператор, поставляющий услуги связи.

По отдельности эта информация практически ничего не может рассказать о клиенте, но если сопоставить данные, например, семейное положение, количество детей и доход, вырисовывается портрет заемщика. Если последнему за 60 лет и он пользуется iPhone, это может насторожить и вызвать вопросы.

Где и как зарегистрироваться?

Процесс регистрации и получения статуса МКК (микрокредитной организации) — кропотливое и длительное занятие, требующее денег, времени и сил. Первым делом владельцу будущего бизнеса нужно составить все нормативные документы (уставы, правила предоставления, общие условия обслуживания и т.д.) Документы нужно разрабатывать в соответствии с действующим законодательством РФ и специальными федеральными законами (№151, 152, 230, 115 и т.д.)

Затем нужно определиться с правовой формой: ООО, АО и т.д. и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции, оплатив госпошлину (4000 руб.) Список необходимых документов можно уточнить в любом отделении ИФНС. Процедура регистрации стандартная, занимает 5 дней, после чего можно идти за свидетельством и другими документами.

Далее нужно заказать печать и открыть расчетный счет в банке. Для этого нужно выбрать подходящую кредитную организацию, ознакомиться со списком всех необходимых документов для открытия расчетного счета юридическими лицами. Примерно через 2-5 дней счет будет открыт.

После этого нужно отправить госпошлину в ЦБ РФ в размере 1000 рублей именно с этого расчетного счета организации. Госпошлина оплачивается за внесение сведений о юрлице в госреестр микрокредитных организаций. В назначении платежа нужно именно так и написать.

Как выбрать добросовестную микрофинансовую организацию

Первое, о чем думает заёмщик, выбирая микрофинансовую организацию, это возможность гарантированно получить средства. Также людей часто интересуют методы, которыми компании пользуются для возврата средств в случае образования большой задолженности. Отдавать предпочтение рекомендуется только тем МФО, которые не шантажируют близких и родственников, и не занимаются передачей информации о должнике третьим лицам.

Узнать почти всё о деятельности организации можно изучив отзывы людей, которые уже брали займ. Но, стоит учесть, что изучать отзывы нужно не только на сайте компании, в которой можно взять кредит, так как все они будут положительными и оставленными проплаченными людьми. Для поиска информации лучшее пользоваться независимыми ресурсами, на которых люди оставляют реальные отзывы.

Также существуют организации, которая отличаются небольшой процентной ставкой и наличием системы бонусов. Но, зачастую, в такой компании тяжелее оформить займ

Стоит обратить внимание на то, что чем легче оформить микрозайм, тем большей будет процентная ставка. Такой уловкой пользуются многие МФО для того, чтобы заработать на процентах как можно больше

Также стоит узнать, передает ли организация дела должников в коллекторские агентства. Многие заемщики страдают от действий коллекторов, которые постоянно угрожают близким и родственникам. Также они могут приехать домой, чтобы еще больше напугать должника. Ещё не стоит забывать о проверке лицензии, она должна быть у каждой микрофинансовой организации. Некоторые недобросовестные компании продолжают работать даже после того, как их деятельность была запрещена на основании решения суда.

Плюсы и минусы микрозаймов

У микрозаймов есть как преимущества, так и недостатки. Решение взять мини-кредит может быть как большой глупостью, так и самым разумным шагом, в зависимости от того, кто его берёт и на какие цели.

Когда этот вид кредитования только появился, многие люди бездумно брали деньги, не глядя в договор и даже не просматривая общие условия. Как результат – недоумение, негодование и плохие отзывы. До сих пор можно найти много негатива по поводу того, что с клиентов берут большой процент. Но дело в том, что МФО не скрывают этого. А потому странно возмущаться, когда сам же недавно согласился.

Именно такие рассказы и вдохновили всю страну на негативное отношение к микрозаймам. В ту пору был кредитный бум, когда получить ссуду в банке мог почти любой человек. По крайней мере, минимум смекалки и капля лжи – и вот деньги уже взяты, даже если работы нет и кредитная история плохая. Этот период пришёлся примерно на 2010-2014 годы. Сравнивая МФО с банками, первых называли грабителями и даже мошенниками. Хотя компании никого не обманывали и, в отличие от банков, не навязывали страховки и комиссии за выдачу.

Приблизительно с 2013-2015 года ситуация в корне поменялась. После получения лёгких кредитов в банках большинство людей просто не смогли их вовремя вернуть. Пошли просрочки, штрафы, коллекторы, суды. А далее многие попали в чёрные списки банков. Не менее трети бывших заёмщиков стали штрафниками, которым уже никто не даёт кредит.

Тогда-то отношение к микрозаймам в корне поменялось. Здесь не только дают деньги с плохой кредитной историей. Здесь их можно получить без пакета документов, подтверждения платёжеспособности, звонков друзьям и родственникам. Кроме того, если человек в глазах банков приобрёл плохую репутацию, то теперь только в МФО можно выправить кредитную историю.

▶ Что такое онлайн займ

Онлайн-заем – это одна из форм кредита на небольшую сумму и непродолжительный срок, который можно оформить и получить в режиме онлайн, не выходя из дома по минимальному набору документов (в большинстве случаев достаточно паспорта). Онлайн-займы предоставляют микрофинансовые организации (МФК, МФО и МКК). Действия всех микрофинансовых организаций регулируется следующими основными нормативными актами: — Гражданским кодексом РФ; — Федеральным законом от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»; — Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». МФО, МФК и МКК могут осуществлять свою деятельность только при наличии лицензии ЦБ (Государственный реестр микрофинансовых организаций)

Полезная информация

• Что такое микрофинансовая организация: разница МФО и МФК
• Чем МФО отличается от банка

Как оформляются онлайн займы?

1. Подберите подходящий Вам по условиям онлайн займ. Для этого вы можете воспользоваться рейтингами МФО (ТОП3 займов на карту, с плохой КИ, без отказа, без процентов, новые займы) или подобрать МФО самостоятельно, используя калькулятор подбора займов.
2. Перейти на сайт выбранной МФО и оформить заявку.

Какие документы нужны для получения займа?

В банке для оформления кредита в обязательном порядке требуется необходимый пакет документов. Среди требуемых документов могут быть разного рода справки о доходах и платежеспособности, идентификационный код, паспорт и т.д. Банк может также потребовать, чтобы кто-то поручился за заемщика или попросить оставить залог. В обязательном порядке заемщик, чтобы взять кредит в банке, должен быть гражданином той страны, в которой он оформляет кредит.

В микрофинансовых организациях процедура получения займа намного упрощена, что является важным критерием выбором кредитования между банком и микрофинансовой организацией. Для получения денежных средств зачастую достаточно только паспорта и номера телефона, по которому работники МФО могут связаться с клиентом. Организации, выдающие микрозайны, могут попросить дополнительные документы для ускорения процедуры выдачи займа. Чем больше вы предоставите необходимых документов, тем больше будет сумма, на которую можно взять ссуду и тем быстрее будет оформлена кредитная операция.

Среди дополнительно требуемых документов могут быть:

• паспорт (нужен обязательно);
• водительское удостоверение;
• документ о месте регистрации;
• номер идентификационного кода;
• справка о составе семьи и платежеспособности;
• и другие необходимые документы.

Оформить быстрый займ в любом регионе России

Благодаря интернету стала возможным выдача займов онлайн, независимо от местоположения, за исключением выдачи займов наличными. Наш сервис по проверке МФО предоставляет полную информацию только о соответствующих законодательству РФ микрофинансовых организациях. При выборе рекомендуем ориентироваться на следующие факторы:

Наличие МФО в реестре микрофинансовых организаций Центробанка. Этот документ регулирует деятельность МФК и МКК, которые могут предоставлять финансовые услуги только при наличии лицензии.

Репутация компании и ее средний рейтинг в интернете. На нашем сайте собраны отзывы о наиболее популярных МФО более чем с 17 сайтов.

Требования для получения займа. Они касаются возрастных ограничений, гражданства, наличия паспорта и телефона.

Условия кредитования

Нужно обратить внимание на такие детали, как сумма кредита, срок его выдачи, размер процентной ставки, наличие дополнительных комиссий, например, за финансовые транзакции или перенос даты платежа. Сумма займа

Большинство МФО выдают от 2000 до 15000 рублей при первом обращении, в дальнейшем сумма может быть увеличена от 30 000 до 80 000 рублей.

Полная стоимость займа. Она прописана в правом верхнем углу на первой странице договора о микрокредитовании.

Процентная ставка. Максимальный процент — 1% в день, а максимальная переплата с учетом процентов, неустойки, комиссий с 2020 года составляет 1,5 суммы.

Индивидуальные условия. Речь идет о дополнительных услугах, которые могут повлиять на сумму, подлежащую к возврату.

Программа лояльности. Многие компании предлагают бонусные программы для повторных клиентов, не имеющих просрочек, например, начисление кешбэка или бонусных баллов.

Наш сервис поможет вам сориентироваться в многочисленных предложениях микрофинансовых организаций, сравнить их условия, тарифы, кредитные продукты и выбрать то, что устроит по всем параметрам.

Особенности выдачи микрозаймов в России

Выдача микрозаймов в России имеет свои особенности. Потенциально такой услугой может воспользоваться любой совершеннолетний гражданин РФ. Уже через 30 минут после подачи заявки средства могут быть перечислены на счет заемщика.

Рынок микрокредитования в России постоянно развивается, поэтому клиентам предложен широкий выбор различных вариантов сотрудничества.

Основные преимущества микрокредитования, на которые могут рассчитывать все заемщики:

• Высокая скорость рассмотрения заявки. На рассмотрение заявки потребуется до 10-ти минут, по истечении которых вы получите сообщение относительно возможности дальнейшего сотрудничества.
• Любой срок погашения. Микрокредитные компании не выставляют ограничений по срокам возврата средств. При условии наличия необходимой денежной суммы вы можете вернуть деньги уже на следующий день после оформления займа.
• Широкое распространение МФО в России. На территории России такие организации представлены большим количеством. И ежедневно их число повышается. Данная особенность позволяет потенциальным заемщика выбирать именно ту компанию, которая способна предложить наиболее выгодные условия сотрудничества.
• Возможность получить займ людям с плохой кредитной историей. В одной из статей мы уже писали про микрозайм с плохой кредитной историей. Микрозайм могут получить даже те заемщики, которые хоть однажды имели проблемы с погашением кредитной задолженности. Более того, при успешном погашении микрозайма такие клиенту могут исправить свою кредитную историю.

Основным недостатком такого кредитного продукта являются очень высокие проценты по микрозаймам.

В таблице, представленной ниже, можно отчетливо увидеть весь масштаб переплаты:

Стоит ли брать микрозайм?

Микрозайм нужно брать только в том случае, если вы заранее знаете, что 100% сможете его вернуть. Если не уверены, не берите, потому что процентная ставка по микрозаймам составляет примерно 720% годовых. Каждый день задержки принесет +2% к сумме задолженности и ухудшит кредитную историю.

Микрофинансовые организации очень часто и быстро передают долги клиентов в коллекторские агентства. Они выбирают не самых крупных коллекторов, а соглашаются работать почти со всеми. Большинство из них применяет противоправные действия, пытаясь выбить долг из должника (звонки, угрозы, приезд к заемщику домой или на работу).

Взять займ на карту срочно без отказа

Взять срочный займ онлайн на карту:

На первом этапе важно выбрать подходящую вам МФО
Обратите внимание на то, что у разных МФО разные требования к заемщикам: где-то выдают займы с 18 лет, а в других местах займ выдается от 21 года.
Суммы займа так же везде отличаются, если где-то вам готовы будут сразу выдать займ на 30 000 руб, то в другом МФО сумма первого займа может быть ниже — 10 000 руб. Пример: займы на 5 000 рублей.
То же самое касается и способов получения денег, где-то займы выдаются на любую платежную систему, а где-то займы выдаются только на карту
Обращайте на это особое внимание при выборе МФО, тогда у вас будет больше шансов на одобрение заявки.
Важным моментом является заполнение анкеты

Заполняя заявку на займ вам нужно указать достоверные паспортные данные без ошибок. Если будет допущена хоть одна ошибка, то заявку отклонят.
Время рассмотрения заявок на займ. Обычно заявки рассматриваются достаточно быстро, особенно в рабочее время. Если вашу заявку рассматривает робот, то ответ вы получите уже через 15-20 минут. При этом не все займы можно получить круглосуточно, некоторые компании выдают займы только в рабочее время.

Заключение

Подводя итог статьи, можно прийти к выводу, что микрозайм является достаточно удобным финансовым продуктом, который позволяет получить необходимую денежную сумму в максимально сжатые сроки.

Можно говорить о положительных и отрицательных сторонах микрозайма, но окончательное решение относительно целесообразности его оформления принимает заемщик.

В заключение хотелось бы показать вам видео, в котором подробно рассказывается о том, что такое микрозаймы.

Автор статьи: Александр Бережнов

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.