Топ–5 видов страхования, которые необходимы каждому

Программы добровольного личного страхования

Страхование на случай гибели

Одной из самых популярных программ личного страхования является полис на случай наступления смерти. Договор может заключаться на случай гибели, дожития или иметь комбинированный характер. Такой договор оформляется при наличии письменного согласия лица, которое страхуется по данной программе — это может быть как заявитель, так и третья сторона (например, банк может инициировать страхование должника). При наступлении смерти страхователь либо представитель получает денежную выплату.

Программа личного страхования на случай гибели может быть двух типов:

1. Пожизненного типа — в этом случае выплата страховой суммы происходит вне зависимости от того, когда и по какой причине наступила смерть. Размер взносов и выплат страхового возмещения может варьироваться в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья и профессии застрахованного лица.
2. Срочного типа — в данном случае договор имеет ограничение по сроку действия, и если застрахованный гражданин умирает раньше, чем документ утратит свою силу, выгодоприобретатели смогут получить компенсацию по договору в полном объеме. Обычно такой договор подписывается на срок от 1 года до 20 лет, а максимальный возраст страхуемого – устанавливается в пределах 65 (в некоторых случаях 70) лет.

Страхование на дожитие

Помимо страхования на случай гибели также существуют программы на дожитие, суть которых заключается в том, что лицо получает выплату при достижении определенного возраста. Сумма страховых выплат формируется из взносов и процентов, начисленных во время действия документа. Такое страхование может быть следующих видов:

• пенсионное — в этом случае страхователь должен регулярно производить страховые отчисления, а при достижении пенсионного возраста компания обязуется перечислять на счет страхователя страховые выплаты;
• с перечислением ренты — в этом случае при смерти застрахованного лица компания ежемесячно перечисляет выплаты на счет выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора. Также программа может предусматривать выплаты на момент дожития до оговоренного договором возраста;
• брачное — родители нередко оформляют договор на детей, и в случае вступления тех в брак либо по достижении совершеннолетнего возраста дети получают выплату, которая складывается из ежемесячных взносов и процентов;
• страхование детей — в рамках данного вида страхования родители получают выплаты в случае, если ребенок получил травму, инвалидность, скончался, либо дожил до определенного возраста, к которому договор утрачивает свою силу.

Комбинированное страхование

Данная программа объединяет преимущества предыдущих двух видов страхования, а при необходимости включает защиту от опасных заболеваний и форс-мажоров, связанных с потерей трудоспособности. В некоторых ситуациях наступление страхового случая влечет полную отмену или сокращение числа взносов, требуемых к уплате страхователем.

В рамках данной программы при наступлении смерти страхователю может быть отказано в выплате в следующих случаях:

• смерть произошла в результате алкогольного опьянения;
• смерть наступила в состоянии воздействия наркотических веществ;
• самоубийство.

Размер выплат в случае смерти гражданина зависит от причин и условий произошедшего события. Так, при гибели в результате ДТП застрахованному лицу может полагаться выплата в размере 300%, при наступлении несчастного случая – 200%, в остальных ситуациях — 100% от суммы уплаченных взносов.

Медицинское страхование

Целью добровольного медицинского страхования является предоставление гарантий получения своевременной и качественной медицинской помощи в необходимом объеме. Выделяют обязательное и добровольное медстрахование — первое гарантирует получение бесплатной медицинской помощи в государственных учреждениях в рамках программы ОМС, а второе оформляется на добровольной основе и позволяет компенсировать расходы на лечение по услугам, не входящим в программу ОМС.

Советуем почитать:
Сущность и виды личного страхования

Рейтинг: 5/5 (1 голосов)

Что входит в страховой пакет

В стандартный страховой пакет входят такие услуги как:

• оказание скорой медицинской помощи.
• предоставление амбулаторного лечения.
• проведение диагностических консультаций.
• прохождение диспансеризации.
• назначение лечения.
• направление на определенные анализы.

Владельцу полиса ОМС обычно помогают с лечением тех заболеваний, которые угрожают жизни и здоровью.

Для владельцев ДМС перечень доступных услуг несколько расширен. Такой полис имеет свои тарифы, предоставляющие возможность получения разных медицинских услуг:

• Базовый. Стандартный выбор, открывающий возможность консультироваться у основных специалистов, вызывать врача на дом, сдавать анализы и получать стоматологическую помощь. Не распространяется на узкопрофильных врачей и дорогостоящую диагностику.
• Расширенный. В этот тариф обычно входят услуги узких специалистов, физиотерапия, массажи, более широкий комплекс анализов и возможность лечения в стационаре.
• Полный. Сюда относится лечение в лучших отечественных или зарубежных клиниках, патронаж при беременности и родах, неограниченное число процедур, консультации психотерапевта и т.д.

Чем больше услуг покрывает полис, тем дороже обойдется его приобретение. При этом оказать помощь по ДМС могут далеко не во всех клиниках. Страховой договор содержит четко оговоренный список лечебных учреждений, куда страхователь может обратиться за медицинской помощью.

Правила

Страхование такого рода основывается на определённых правилах. Согласия для подписания договора от обеих сторон не требуется. Одна из них обязана принять объекты в работу, а другая должна делать взносы. Если таковые отсутствуют, их взимают через суд. Если наносится урон имуществу и здоровью, накопившаяся задолженность вычитается из установленных выплат. Если объект передаётся новому руководящему составу, действие услуги не приостанавливается. Принцип нормирования определяет структуризацию страхового обеспечения на определённой местности для каждого конкретного объекта.

Почему требуется страхование транспортного средства?

Аварийные ситуации на дорогах происходят каждый день. Нередко результатом подобного ДТП становятся травмы водителей и пассажиров, а заодно и существенная поломка самого автомобиля. А процесс восстановления (ремонта) машины в любом случае рискует вылиться в весьма крупную сумму и именно в таких случаях на помощь приходит заранее оформленная страховка.

Согласно общепринятым правилам защиты транспорта, этот документ призван защитить финансовые интересы параллельно всех участников происшествия. Обычно такие соглашения заключают физические и юридические лица, использующие различные виды транспорта:

1. Грузовики и легковые авто.
2. Мотоциклы и мотороллеры.
3. Микроавтобусы и автобусы.
4. Автоприцепы любого типа.

На каждый из перечисленных вариаций заключается отдельный вид договора

Но важно помнить, что в случае покупки нового авто непременно стоит оформить классическую страховку не позднее 10 дней после подтверждения права собственности. Только при своевременном заключении сделки и самого факта наличия полиса, процедура возмещения убытков становится проще, поскольку в большей степени переходит в компетенцию выбранной компании

Чем является страхование предпринимательских рисков бизнеса

Страхование бизнеса является добровольной формой защиты от рисков, его границы четко не определены, так как сфера потенциальных опасностей, равно, как и ассортимент продукции реально безграничен.

Так, страхование предпринимательских рисков, может распространяться на такие виды деятельности:

• нарушение или остановка производственного процесса;
• изменение не в пользу конъюнктуры рынка;
• банкротство партнеров и поставщиков;
• отсутствие поступлений по договору;
• судебные издержки;
• непредвиденные расходы;
• природные или техногенные катастрофы;
• работа и транспортировка опасных материалов.

Страховые риски их виды и классификация, подробнее можно узнать здесь.

Как воспользоваться страховым полисом, если вы уже застрахованы?

Если у вас есть договор страхования и произошел случай, предусмотренный договором,  вам необходимо связаться со страховщиком. Это можно сделать по телефонам, которые указаны в договоре страхования или карточке застрахованного лица. В некоторых компаниях также предусмотрено мобильное приложение, позволяющие оперативно сообщить о случившемся.

При обращении за помощью необходимо изложить проблему и согласовать удобную дату и время посещения врача, если речь идет о полисе по страхованию медицинских расходов. При посещении лечебного учреждения при себе нужно иметь паспорт и карточку застрахованного лица.

Если ваш полис медицинского страхования предусматривает обеспечение лекарствами, их отпускают бесплатно по рецептам и согласованию со страховой компанией. Для получения медикаментов нужно предъявить рецепт и карточку застрахованного лица в аптеке, которая участвует в страховой медицинской программе.

Особенности личного страхования в России

В России в свое время развитию краткосрочного страхования очень способствовала законодательная среда. Но, несмотря на то, что был разработан закон “О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни”, он так и не был принят (к сожалению). Также не лишним будет сказать, что для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации системы стимулов (и не только налоговых) тоже не достаточно.

Развитие краткосрочного страхования жизни в России легко объясняется одной объективной закономерностью, так как это нормальная ответная реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия в государстве. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался и используется до сих пор для оптимизации законным способом налогообложения предприятий.

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования, а также трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для успешной реализации этого проекта было предложено ряд следующих мер.

Предоставить страховым компаниям возможность непосредственно принимать участие в решении социальных проблем населения. Например, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого на самом деле хочет. Вместе с тем государство получает своего рода прибыль и деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, не последнее участие страховые компании могут принять и в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Также страховые компании могут заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, таким образом обеспечивая им достойный уровень пенсии.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан государства:

• дополнительное пенсионное обеспечение;
• высококачественные медицинские услуги;
• дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее;

Можно сказать с уверенностью, что государство решает целый комплекс взаимосвязанных задач, развивая личное страхование, а именно:

• существенно снижает налоговую нагрузку на предприятия;
• для государственного бюджета значительно уменьшает его расходную часть;
• активно способствует созданию социально стабильного общества;
• получает дополнительные возможности в качестве долгосрочных инвестиционных ресурсов.

Разновидности страхования это: страхование трудоспособности, здоровья, жизни. При помощи инструмента личного страхования возможно организовать сбор средств к определенному возрасту или событию (страхование пенсии, страхование дожития). Страхователи вкладывают материальные средства в фонд, созданный страховщиком, и при наступлении страхового случая застрахованный получает указанные в страховом договоре суммы.

Страхователь может одновременно выступать и в качестве застрахованного, если он сам будет производить оплату взносов, и получает страховую сумму при наступлении какого-либо события в жизни.

Личное страхование как правило всегда подразделяется на три под области. Их существование связывают с разной продолжительностью договоров страхования и разными объемами страховой ответственности (перечнем событий, на случай которых производится страхование).

Понятие страхования

Страхование – процесс взаимоотношений страховщика и страхователя, в котором одна из сторон берет на себя функцию возмещения рисков, а второй участник заблаговременно оплачивает взносы для создания страхового фонда. Один из вариантов – накопительное страхование, при котором страховые взносы накапливаются, а затем,  по достижении граничного срока (например, определенного возраста), возвращаются страхователю.

В мировой и российской практике используются различные виды страхования и возмещения понесенных потерь:

• первый риск, при котором страхователю возмещается вся сумма внесенных страховых взносов, не превышающая величину ущерба;
• пропорциональные выплаты на условии франшизы, при которых возмещение производится частично, начиная с определенной суммы потерь.

Страхователь самостоятельно выбирает вариант выплат, с учетом вероятности рисков и стоимости страховки.

Все отношения в сфере оформляются договорами с указанием:

• порядка выплаты;
• полного перечня страховых случаев;
• общей суммы;
• срока действия;
• периодичности и размеров страховых взносов;
• дополнительных условий (франшизы, наследования, перехода прав и так далее).

Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы

1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.

2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.

3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.

4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга. По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому. Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.

5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.

6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.

Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования

 В целях защиты интересов страховщика существует ряд норм, освобождающих его от ответственности при определенных обстоятельствах.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь несвоевременно уведомил о наступлении страхового случая по каким-либо причинам. Это не безусловное основание, т.е. страхователь впоследствии может оспорить невыплату страхового возмещения. При личном страховании устанавливается, что срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Но именно страховщик должен доказать наличие умысла у страхователя. Статья 963 ГК РФ освобождает от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Исключения составляют: причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица по договору страхования гражданской ответственности и смерти застрахованного лица вследствие самоубийства по договору личного страхования, действовавшему не менее двух лет к моменту наступления страхового случая. Статьей 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая вследствие: 1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; 4) изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если законом либо договором не установлено иное.

В случае если страхователь умышленно не сообщил страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, неизвестные страховщику, последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения односторонней реституции (ст. 944 ГК РФ).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление права требования невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя) (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Ответственность страховщика определяется либо пеней в размере 1% за каждый день просрочки уплаты страховой суммы страхователю, либо возмещением убытков вследствие разглашения сведений о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, об имущественном положении указанных лиц (ст. 946 ГК РФ); ответственность страхователя  потерей полностью или частично страхового возмещения (сообщается страхователю в письменной форме мотивированным отказом).

Ваша гражданская ответственность

Гражданская ответственность (ГО) – это обязанность виновника дорожно-транспортного происшествия (ДТП) компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц. При этом вред может быть нанесен жизни, здоровью или имуществу пострадавших.

Самый распространенный вид страхования ГО – ОСАГО. Т. е. обязательное страхование вашей ответственности перед потерпевшей стороной. Существует и добровольное страхование ГО – ДОСАГО или как его еще называют ДГО.

Рассмотрим два этих вида в отдельности.

1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).Страховым случаем является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП.Размеры компенсации ограничены: лимит выплат по вреду здоровью и жизни – 160 000 руб. на каждого пострадавшего, лимит по ущербу имуществу – 160 000 руб. на всех потерпевших или 120 000 руб. на одного.ОСАГО является обязательным для всех автовладельцев. При отсутствии полиса собственнику автомобиля грозит штраф и помещение авто на штраф-стоянку. Кроме этого, без полиса ОСАГО нельзя поставить авто на учет в ГИБДД, пройти техосмотр.
2. Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДОСАГО).Страховые случаи здесь те же, что и по ОСАГО, но ДОСАГО вступает в силу только тогда, когда ущерб превышает указанный в Законе об ОСАГО максимальный размер компенсации.

   Главная цель ДОСАГО – увеличение лимита ответственности. Очевидно, что размер выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности (120 или 160 тысяч рублей) относительно невелик и может не покрыть стоимость одного крыла или двери дорогостоящей иномарки. А это значит, что разницу будете доплачивать вы из своего кармана. Чтобы такого не произошло, было придумано ДОСАГО, лимиты ответственности по которой составляют от 300 тысяч до нескольких миллионов рублей. И самое главное – ДОСАГО не стоит дорого. Обычная цена полиса ДОСАГО лимитом в 1-3 миллиона рублей составляет всего 1-5 тысяч руб.

   Если вы:— молодой или неопытный водитель;— проживаете в большом городе с высокой интенсивностью движения;— не уверены, что сможете самостоятельно заплатить за ремонт дорогостоящей иномарки.то рекомендуем задуматься о приобретении полиса ДОСАГО.

3. Зеленая карта (международный полис ОСАГО).Если Вам приходиться выезжать на своем авто в другие страны, то на время пребывания за рубежом Вам необходима «Зеленая карта» (англ. Green Card). Называется он так, потому что бланк данного документа во всех странах зеленого цвета. Без действующего полиса Вас просто не впустят на территорию другого государства.Такое страхование обязательно за рубежом на территории 45 стран мира, которые являются членами Международной системы «Зеленая карта». Это все государства Европы и ряд стран Азии и Африки. Полис выдается страховой компанией страны — члена «Green Card» и действителен на территории всех государств — участников соглашения.

   «Зеленая карта» работает на подобии ОСАГО. Моторное Бюро страны, на территории которой произошел страховой случай производит документальное оформление ДТП и возмещение ущерба, причиненного третьим лицам владельцем «Зеленой карты», пребывающим в этой стране. В последующем данные затраты компенсируются страховой компанией, выдавшей полис своему клиенту.

   Страховые случаи такие же, как и для ГО – причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП. Страховые суммы (размеры компенсаций) устанавливаются в соответствии с законодательством страны, в которой совершено ДТП.

Варианты страхования жизни

Страховщиками различаются несколько вариантов страхования жизни. К самым распространенным из них относится:

• накопительное страхование;
• страхование от несчастного случая;
• смешанное страхование.

Наименее дорогой формой страхования является страхование жизни на определенный срок. Это страхование обеспечивает защиту, но не несет в себе характера накопления и сбережений. По договору страхования жизни на какой-то определенный срок страховщик обязуется оплатить выгодоприобретателю определенную в договоре страхования сумму вследствие смерти застрахованного лица (страхователя) в период действия договора страхования. Страховой взнос не возвращается страхователю после завершения периода страхования.

Страхование жизни на определенный срок заключается на разных условиях. Наиболее распространенный – стандартный договор (полис) на срок без особых условий. Оформляется данный договор на фиксированный период: год, пять лет, десять лет или до шестидесяти пяти лет. Изначально стандартный договор является наиболее экономичным вариантом из других видов страхования, но его стоимость будет значительно возрастать по мере возрастной шкалы застрахованного лица. Для граждан от шестидесяти лет и старше этот договор страхования может быть слишком дорогим.

Особенности форм и видов страхования

Страхование объектов не осуществляется на уровне отрасли или подотрасли, поэтому является инструментом хозяйственного механизма. С учетом этих нюансов происходит видовая классификация страхования. Так определяются интересы обеих сторон по защите объектов от тех или иных опасностей, что указывается в договоре.

Отрасли и виды страхования

Сам интерес отмечается экономическими потребностями и возможностями защите определенных объектов. При подписании заключенного подготовленного договора страхователь учитывает собственные экономические возможности, а также интересы. В обязательном порядке оговариваются сроки и объекты будущего страхования. Страховщик также учитывает свои интересы и возможности, которые обязательно конкретизируются с учетом действующего законодательства, правил и условий страхования, взносов, тарифов, объема ответственности и вида страхования. Страховщик на видовом уровне уточняет страхователям предложения и услуги. Сейчас существует много видов страхования.