Все о страховании

Система пропорционального страхования. Собственное участие страхователя в возмещении ущерба

Собственное участие страхователя в возмещении ущерба

Страхование ущерба – это отношения, предусматривающие механизм возмещения имущественного ущерба, причиненного страхователю в результате наступления страхового случая. Факторами, ограничивающими размер страхового возмещения в имущественном страховании, признаются:

• величина фактически понесенного ущерба;
• страховая стоимость;
• согласованная страховая сумма.

Величина страхового возмещения ограничивается размером фактического ущерба от реализации страхового риска. Страховщик не обязан выплачивать страхователю возмещение, превышающее сумму фактического ущерба. Этот принцип основывается на сущности страхования ущерба, которое в противоположность страхованию суммы направлено на покрытие конкретной потребности страхователя в компенсации ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Согласование сторонами и включение в договор различных ограничений ответственности страховщика может привести к тому, что в отдельных случаях сумма подлежащего выплате возмещения может оказаться меньше суммы фактического ущерба. Именно эту цель преследует включение в договор страхования:

• франшизы, например, в страховании автомобилей;
• лимитов ответственности страховщика в страховании определенных ценных предметов, по которым величина страхового возмещения устанавливается ниже страховой суммы. В таких случаях лимит ответственности страховщика выражается в процентах от страховой суммы или в виде твердой денежной суммы.

Так поступают в страховании домашнего имущества в отношении ценных предметов и денежной наличности.

Предметом страхования ущерба является не вещь как таковая, а экономическое отношение страхователя к застрахованному объекту. Таким отношением может быть, например, интерес собственника в сохранении вещи.

Если договор страхования заключается по поводу какой-либо вещи или предмета, то страховой стоимостью является его фактическая стоимость на момент заключения договора, если из условий договора не следует иное. Стоимость возмещения застрахованного предмета – это его продажная или текущая рыночная стоимость без учета индивидуальной ценности предмета лично для страхователя. Часто имущество страхуется не по текущей рыночной стоимости, а по стоимости новой вещи, т. е. по стоимости покупки новой вещи того же вида и качества. Упущенная прибыль, как правило, не страхуется. Однако имеется целый ряд специальных видов страхования, страхующих именно упущенную выгоду, как, например, страхование на случай перерывов в производстве.

Предметом имущественного страхования могут быть не только отдельные вещи и предметы, но и целая совокупность предметов. Под совокупностью понимается большое число движимых предметов, которые в силу единого целевого назначения рассматриваются в обороте как некое единство и обозначаются, как правило, единым термином. Такими совокупностями являются товарные склады, производственное оборудование, домашнее имущество. При страховании совокупности предметов страхуются и все образующие ее предметы.

Страховая сумма – это денежная сумма, которую обязуется выплатить страховщик при наступлении страхового события в страховании суммы, а в страховании ущерба – это верхняя граница страхового возмещения. При этом страховщик оплачивает только сумму фактического ущерба даже в том случае, если страховая сумма превышает ее.

Страхование на полную стоимость имеет место, когда согласованная в договоре страховая сумма равняется страховой стоимости имущества.

Только при выполнении этого условия у страхователя имеется полноценная страховая защита. Страховая сумма является основой для расчета страховой премии. Поэтому от величины страховой суммы в конечном счете зависит размер страховых взносов, которые должен оплатить страхователь за предоставление страховых услуг.

О страховании сверх страховой стоимости говорят в тех случаях, когда страховая сумма превышает страховую стоимость имущества. Каждая из сторон договора вправе требовать немедленного устранения диспропорции путем уменьшения страховой суммы при соответствующем снижении страховых взносов.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается только в пределах страховой стоимости.

Если страхователь умышленно указал завышенную страховую сумму в целях неправомерного обобщения, то договор страхования признается ничтожным. Бремя доказывания наличия у страхователя умысла лежит на страховщике. Последний вправе требовать от страхователя уплаты страховых взносов до конца того периода страхования, в котором он узнал о недобросовестных намерениях страхователя.

Виды автострахования

В зависимости от специфики страховой защиты и рисков, которые покрывает страховка, различают:

• Страхование автомобиля от угонa и ущерба (каско);
• Добровольное страхование автогражданской ответственности;
• Обязательное страхование автогражданской ответственности;
• Страхование от механических и электрических поломок;
• Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая;
• Страхование автогражданской ответственности выезжающих за рубеж (Зелёная карта).

Страхование автомобиля от угона и ущерба (каско или автокаско)

Такой вид страхования обеспечивает защиту транспортного средства от рисков угона или в случае нанесения ущерба автомобилю в результате ДТП по вине водителя, третьих лиц или вследствие стихийных бедствий. В страховые риски, как правило, включаются: ДТП, угон, хищение, повреждение третьими лицами, пожар, взрыв транспортного средства, стихийные бедствия (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, землетрясение, селевые оползни, обвал, сдвиг, паводок, наводнение, нападение животных, падение на автомобиль предметов и т. д.)

Страхование автогражданской ответственности

Объектом страхования выступает ущерб, который владелец застрахованного транспортного средства может причинить третьим лицам или их имуществу в процессе использования автомобиля. Этот вид страхования может быть обязательным (ОСАГО) или добровольным.

Страхование от механических и электрических поломок

Обычно эта услуга включена в заводскую гарантию, но если гарантия не была предоставлена производителем или уже истекла, можно заключить договор страхования от поломок. Включает в себя ремонт автомобиля и устранение механических и электрических поломок после окончания действия заводской гарантии. В случае выхода из строя любого автокомпонента, страховая компания оплатит замену этой детали и ремонт.

Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая

Объект страхования — ущерб, который может быть причинен жизни и здоровью водителя или пассажиров застрахованного транспортного средства при наступлении ДТП.

Страхование автогражданской ответственности выезжающих за рубеж

При выезде за границу для владельцев транспортных средств оформляется международный полис страхования автогражданской ответственности Зелёная карта (англ. Green Card).

Объектом страхования по полису Зелёная карта являются имущественные интересы владельца и водителя транспортного средства, связанные с их обязанностью возместить убытки, причинённые водителем третьим лицам в результате наступления страхового случая.

Особенности страховых и правовых отношений

С юридической и экономической точки зрения страховая организация обособлена от всех других видов деятельности, кроме страхования. Компания может заключать договоры страхования, создавать с помощью взносов фонды, сберегать от инфляции средства с помощью ценных бумаг, облигаций, инвестирования в различные объекты недвижимости. При этом фирма не может в качестве основной своей деятельности работать в производственной, торгово-посреднической и банковской сфере. Однако это не исключает возможность получения прибыли, конечно, если речь идет о коммерческой страховой компании. Просто прибыль должна получаться от инвестирования страховых средств и процентов от взносов.

Страховая компания из-за этого обладает серьезной экономической обособленностью от других государственных и частных структур. Всё это нужно для создания полной самостоятельности фирмы и ее фонда. С другими страховщиками компания формирует свои отношения на основе перестрахования и сострахования, когда гражданин или юридическое лицо страхуется по одному контракту с несколькими страховыми организациями одновременно.

Прибыль компания получает, беря процент от взносов и инвестиций. Основная статья расходов фирмы — выплата возмещения. Для обеспечения своей рентабельности страховая организация должна соблюдать ту грань, когда взносы достаточно низкие для конкурентоспособности, но довольно высокие для получения дохода. Разумеется, для извлечения большей прибыли организации выгодно отказывать своим клиентам в выплате страховки. Для чего сотрудники компании ищут все возможности для отказа. Таким образом, создается диалектическое единство и противоположность цели создания страховой фирмы и ее методов достижения собственной рентабельности.

Основные термины

Страховщик — специализированная организация, предоставляющая услуги страхования, имеющая соответствующую лицензию — страховая компания или общество взаимного страхования.

Страхователь — потребитель услуг страхования, организация или гражданин.

Когда страхователь приобретает услуги страховщика по страхованию, он оплачивает последнему так называемую страховую премию.

Слово «премия» обычно вызывает положительные эмоции, поскольку денежную премию обычно платят нам. В страховании все наоборот — страховую премию получает страховщик, т. е., страховая компания, а оплачиваем ее мы. Страховая премия уплачивается всегда до наступления страхового случая. Если на момент наступления страхового случая страховая премия не уплачена, в страховой выплате может быть отказано.

Страховая премия уплачивается полностью или по частям, в последнем случае эти части называются страховыми взносами. Иногда и единовременно уплачиваемую страховую премию называют страховым взносом. Если на момент наступления страхового случая страховая премия уплачена не полностью, то размер страховой выплаты может быть уменьшен.

Как выглядит полис ОСАГО?

Внешне документ за 15 лет существенно не изменился. Последняя версия бланка появилась в 2018 году. Его усовершенствовали и сделали более защищенным, так как возросло количество подделок после поднятия тарифов.

Содержание полиса не изменилось. В нем по-прежнему указывается следующая информация:

• наименование, серия и номер документа;
• дата начала и окончания действия полиса;
• сведения о сторонах договора: информация о страховой компании и личные данные владельца авто;
• марка и модель ТС, регистрационные данные, наличие прицепа;
• лица, допущенные к управлению ТС, если есть;
• выдержки из законодательства;
• сумма страховой премии;
• дата заключения договора и подписи сторон.

Накопление капитала плюс страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

Органы страхования

В данной сфере финансовой деятельности исполнительным звеном являются государственные структуры, обладающие определенными правами и полномочиями.

К ним относятся:

1. Пенсионный фонд.
2. Фонд социального страхования.
3. Фонд обязательного медицинского страхования.

Главные офисы этих структур расположены в Москве, на местах дислоцируются их территориальные подразделения. Все фонды являются автономными и вневедомственными. Их замораживание, арест, изъятие и использование средств не по назначению запрещено законами.

Денежные резервы формируются за чет поступлений из таких источников:

• страховые отчисления, которые делают руководители предприятий с зарплаты сотрудников;
• налоги с государственных и коммерческих организаций, физических и юридических лиц;
• добровольные пожертвования от граждан, обществ, меценатов;
• прибыль от вложения свободных средств в безопасные инвестиционные программы;
• штрафы, начисления, пени с нарушителей законодательства;
• субвенции из бюджета при дефиците фонда.

Что есть зачастую предметом страхования

Стоит разделить понятия «предмет» и «объект». Первое описывает то, что было застраховано, а второе – то, на что оно было направленно. Если расписывать подробнее, то при защите имущества, в качестве предмета будут считаться здания, машины, дорогая собственность или прочие материальные ценности, имущественное право на них (если оно является чем-то ценным).

Прочее:

• если предметом выступает ответственность, то и договор нацелен на какой-либо из видов ответственности;
• когда страхуется предпринимательский риск, то полис защищает стабильные условия ведения бизнеса;
• в случае личного страхования предметом считается жизнь, здоровье, возможность нормально работать или другие характеристики человека, связанные с его биологией;
• обеспечительные договор подразумевает покрытие рисков материального условия жизни страхователя или иного лица, которые клиент старается сохранить на желаемом уровне.

Предмет соглашения играет особую роль при реализации страховой конструкции: кроме того, что он отображает реальный предмет, который нужно защитить. Этот термин применяется и при формировании суммы (в случае имущественного контракта – и стоимости), при расчете размера премий.

В отношении предмета страхования применяется и определение события, которое сигнализирует о начале правоотношений. Ущерб, нанесенный лицу, становится базой для расчета компенсации и является юридическим аспектом, свидетельствующим о обязанности компании произвести расходы по факту.

Вычитаемая франшиза в автостраховании: что это такое

Данный тип является самым распространенным. Его суть состоит в том, что водитель обязуется принять на себя финансовые расходы после наступления дорожно-транспортного происшествия или иной угрозы в определенных рамках. Под последним подразумевается сумма, которую шофер готов вложить самостоятельно.

Чтобы вам было максимально понятно, представим пример:

Вы оформили КАСКО с лимитом в 50 000 рублей. Вскоре на дороге вас притер автобус, он слегка поцарапал ваш бампер и диск. Подкраска обоих элементов обойдется в 10 000 рублей. Это значит, что вы самостоятельно должны оплатить данный ущерб.

Спустя пару месяцев на вашу машину упало дерево. Пункт природных происшествий был прописан в вашем договоре с СК. В сервисе оценили ущерб в 150 000. В таком случае, вы обязаны внести стоимость франшизы, а остаток, то есть сто тысяч, внесут страховщики.

Компания, с которой у вас заключен контракт, обязана внести только разницу между ущербом и суммой, оговоренной и указанной в договоре.

Обратите внимание

Данная опция будет актуальна для опытных шоферов. Если вы редко попадаете в ДТП и храните свою машину в гараже или на охраняемой парковке, то можете смело выбрать данную услугу.

Также отметим, что зачастую сумма данной услуги значительно меньше, чем переплата за полный полис. В среднем, водители экономят около 65% стоимости КАСКО с помощью вычитаемой опции.

Порядок выплаты страхового обеспечения

Основным долгом страховщика является проведение компенсационных выплат в тех ситуациях, когда наступает страховое событие.

Страховая выплата – это некоторая документально определенная сумма (может выражаться как в денежном, так и в натуральном виде), указанная в соглашении или утвержденная ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Она выплачивается страховщиком лицу, подписавшему с ним договор имущественного страхования (в некоторых случаях соглашение индивидуального страхования).

Предельное значение страховой суммы, выплачиваемой компанией вследствие нанесения повреждений объекту страхования, прописывается в договоре, в котором также указывается срок действия соглашения. Страхователю для получения компенсационного обеспечения необходимо собрать все документы, утвержденные законом и доказывающие наступление страхового события, а также предъявить документ, идентифицирующий личность, и полис страхования.

Оговоренная соглашением страховая сумма может быть выплачена в российской валюте – рублях, если другая валюта не обозначена в договоре. При задержке обязательных выплат страховщик должен, согласно 395-й статье ГК РФ, заплатить неустойку, иногда представленную в виде процентов от неуплаченной вовремя суммы (если это предусматривается правилами соглашения).

Фонд

При наступлении страхового случая агентство обязуется выплатить вкладчикам денежные средства в установленных размерах. Для того чтобы данные выплаты могли быть произведены максимально быстро, сформирован специальный фонд. Благодаря его существованию система страхования вкладов обладает финансовыми ресурсами, необходимыми для выплаты вкладчикам денежных средств в полном объеме и в кратчайшие сроки.

Основным источником, за счет которого формируется данный фонд, является уплата банками-участниками страховых взносов. Таковая становится обязательной со дня включения в состав системы страхования. Пополнение фонда возможно и иными путями, но они не должны являться запрещенными законодательно.

Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы

1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.

2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.

3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.

4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга. По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому. Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.

5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.

6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.

Выплаты в индивидуальном страховании

Обозначение «страховая сумма», как и понятие «страховое обеспечение», – это слово-синоним для фразы «выплаты, осуществляемые по соглашению индивидуального страхования». При этом страховая компания обязуется единожды или с определенной периодичностью уплачивать обусловленную соглашением денежную сумму в зависимости от условий заключенного договора в тех случаях, когда был достигнут установленный возраст, произошло нанесение ущерба здоровью застрахованного лица, а также при возникновении иного страхового события. Выплачиваться могут пенсии, аннуитеты – фиксированные суммы, уплачиваемые с некоторой периодичностью, ренты – последовательные периодические выплаты.

Зачем нужна франшиза

Чтобы понять, зачем нужна франшиза в страховании, рекомендуется рассмотреть конкретный пример ее включения в договор.

Например, автовладелец застраховал свое транспортное средство, приобретя полис стоимостью 1 млн руб. Льгота предусмотрена договором в размере 30 тыс. руб. Если при наступлении страхового случая полученный ущерб оценен в размере меньше этой суммы, владелец вынужден произвести ремонт собственными силами. Например, при повреждении в результате ДТП фары стоимостью 20 тыс. руб. обращаться к страховщику с целью получения возмещения убытка в данном случае не имеет смысла. Согласно условиям договора, в выплате компенсации будет отказано.

Если сумма понесенного убытка превышает установленный размер льготы, например, ущерб оценен в 90 тыс. руб., владелец автомобиля должен возместить франшизу (30 тыс. руб.) страховой компании. Только после этого он получит направление на ремонт.

Если ущерб возмещается страхователю путем выплаты денежной компенсации, из суммы убытка следует вычесть франшизу в рублевом эквиваленте. В данном конкретном случае страхователь получит 90 000 руб. — 30 000 руб. = 60 000 руб.

ВНИМАНИЕ! Принцип действия франшизы одинаков для всех видов страхования

Рисковое и безрисковое страхование

Страхование на случай вреда имуществу либо жизни или здоровью называется рисковым. При «рисковом страховании» страховой случай — это всегда вероятное, но не неизбежное событие, то есть такое событие, которое может произойти, а может и не произойти. ДТП может случиться с весьма высокой долей вероятности, но может и не случиться вовсе за весь срок страхования.

При этом страхователь не должен никак способствовать наступлению страхового случая, наоборот стремиться всячески его избежать, например, тщательно оберегать застрахованное имущество, быть осторожным при управлении застрахованным автомобилем.

Существует также и «безрисковое страхование». При «безрисковом страховании» страховой случай необязательно должен нести какой-либо вред. Например, страховым случаем при таком страховании может быть достижение ребенком совершеннолетия. При безрисковом страховании страховой случай — это событие, которое произойдет обязательно. Такое страхование называют также еще «страхованием на дожитие».

Ваш автомобиль

Попав в ДТП в качестве потерпевшей стороны далеко не всегда можно получить полную компенсацию ущерба по полису ОСАГО виновника, а ДОСАГО у него может и не оказаться, тогда вам придется взыскивать компенсацию через суд. Дело это малоприятное и весьма хлопотное, не говоря уж о том, что виновник может быть малоимущим, что приведет к затягиванию выплат на месяцы, а то и годы.

Если же вы сами совершили ДТП и при этом пострадал ваш автомобиль, то любой полис страхования ГО в данном случае вообще не поможет, его действие не распространяется на авто виновника.

То же самое и с другими неприятными событиями, в результате которых машина повреждена, а ДТП и вовсе не было. Речь идет о стихийных бедствиях, падении деревьев или сосулек, действиях злоумышленников, пожаре или поджоге, камне в лобовое стекло и т. д. и т. п., не говоря уже об угоне.

Для защиты от этих неприятностей существует КАСКО.Это добровольный вид страхования, защищающий имущество страхователя, а именно автомобиль и его дополнительное оборудование вне зависимости от того, что послужило причиной нанесения вреда ТС (рассчитать стоимость полиса можно на онлайн калькуляторе КАСКО).

Страховое покрытие по КАСКО распространяется на два основных риска:

• хищение (угон);
• ущерб.

Можно застраховать авто только от ущерба, без угона. Это называется «частичное КАСКО». А вот застраховать ТС только от угона, без ущерба, будет проблематично, страховые компании относятся с недоверием к такому варианту защиты ТС.

Снятие выплат со страховщика

Страховая компания имеет полное право не выплачивать страховое обеспечение. Это допустимо в следующих случаях, предусмотренных законодательно:

1) если страхователь не предупредил о наступлении страхового события в оговоренные сроки;

2) если страховое событие возникло по причине умысла со стороны страхователя;

3) из-за грубой неосторожности страхователя (недостаточная причина для отказа на выплату компенсации в индивидуальном страховании);

4) когда произошло действие непреодолимой силы:

• военные маневры,
• ядерный взрыв,
• гражданская война;

5) если конфискация имущества или его разрушение были произведены уполномоченными государственными органами.

В остальных ситуациях страховщик обязан возместить в полном размере все убытки, понесенные застрахованным лицом, выгодоприобретателем или страхователем.

Выплаты в страховании собственности

Страховое обеспечение – это понятие, которое чаще всего называется «страховым возмещением» при оформлении страхования собственности. Это наименование ближе к сути, так как здесь возмещаются понесенные убытки при повреждении принадлежащего страхователю имущества.

После того как наступило страховое событие, страхователь обязан предупредить о его наступлении специалиста страховой компании за временный период, указанный в соглашении. Осуществить подобное можно разными способами: с помощью телефонного звонка, письма или при личном визите. После этого предъявляется бланк заявления на выплату страхового обеспечения, оригинал страхового полиса и независимые заключения уполномоченных органов о причинах и обстоятельствах происшествия.

Представитель страховщика после получения заявления составляет страховой акт, к которому он прикладывает различные доказательные документы: акты уценки недвижимости, акты об уничтожении имущественных объектов, акты независимой экспертизы, расчеты убытков и страховых сумм.

Затем в течение недели (если иные сроки не указаны в соглашении) осуществляется выделение средств на выплату страхового обеспечения либо в наличной, либо в безналичной форме.

Ущерб уплачивается в пределах указанной в соглашении страховой суммы. Сюда могут включаться и расходы, понесенные страховщиком во время попыток спасения имущества, даже если эти меры не дали положительного результата. Страховое возмещение в виде денежных средств может заменяться имуществом, аналогичным утерянному.

2.3 Страхование жизни и страхование от НС — в чём отличия?

Выше описаны два вида личного страхования. Вероятно — между ними должны быть серьёзные отличия, коль скоро они отнесены в различные группы. В чём же состоят эти различия?

Страхование жизни работает с рисками «дожитие» и «смерть». Страхование от несчастных случаев — с риском НС. В этом и состоит принципиальная разница между двумя этими типами личного страхования.

При этом в контрактах страхования жизни часто предлагаются дополнительные программы страхования от НС, которые человек может подключить по желанию. Также программы страхования от НС могут продаваться в качестве самостоятельных договоров.

Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни — чтобы сделать грамотный выбор:

Для каких полисов может устанавливаться франшиза

Полис с льготой выбирают чаще всего те, кто хочет сэкономить и кому нужна формальная страховка. Оформить договор с франшизой можно в следующих случаях:

• страховка гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);
• страховка транспортного средства в случае его повреждения или угона (КАСКО);
• при страховании граждан, выезжающих за границу;
• страхование залоговой недвижимости.

Многие страховые фирмы в целях получения дополнительной прибыли прибегают к различным уловкам и обману клиентов. В ходе маркетингового хода клиентам может предлагаться нулевой процент в договоре страхования. Это не более чем красивая подача стандартной страховки. В данном варианте СК полностью компенсирует сумму ущерба, но и цена за такой полис будет полная, без скидки. Нулевая франшиза может устанавливаться на определенные ситуации, а страховка при этом может выдаваться за полис с полным покрытием.

Есть возможность внести в договор штрафную франшизу, которая подразумевает выплату компенсации при угоне транспортного средства. Однако сумма штрафной льготы устанавливается непомерно высокой и не несет никакой выгоды для клиентов. Вернуть компенсацию трудно и чаще всего разрешить эту ситуацию удается только в суде.

Вывод

Страхование возникло как реакция на потребность
общества в защите наиболее существенных интересов.

Ключевая связка страхования: страхователь (тот, кто
желает защитить), страховщик (тот, кто гарантирует защиту) и застрахованное
лицо (в чью пользу заключается договор).

От страхователя требуется платить определенные
договором или законом страховые взносы, а от страховщика – кинуть спасательный
круг в виде денежного возмещения, если страхователь начнет тонуть в
последствиях страхового случая.

Россия не испытывает недостатка в страховщиках.
Обещания лояльности, надежности и золотых гор сыпятся со всех сторон. Но
предпочтение следует отдавать проверенным компаниям, таким как Росгосстрах, ВТБ
и Альфа Страхование, Ингосстрах.