Что такое безусловная франшиза в страховании простыми словами

В каких случаях стоит страховаться с франшизой?

Прежде чем включить в договор безусловную франшизу, необходимо убедиться, что подобное решение не сведет на нет все преимущества вашего страхования по КАСКО. Некоторым водителям не стоит даже задумываться о франшизе, в то время, как для других – она представляет собой заманчивое и выгодное предложение. Если прочитав следующие пункты, вы поймете, что они имеют к вам прямое отношение, франшиза может быть Вам выгодна.

• Наличие свободных денежных средств для самостоятельного осуществления мелкого ремонта. Включив в договор КАСКО небольшую франшизу (0,5-2 процента от стоимости авто), страхователь финансово должен быть готов к тому, чтобы отремонтировать автомобиль собственными силами при незначительных повреждениях. Необходимо отметить, что деньги, сэкономленные при покупке КАСКО на франшизе, в результате полученной скидки, как раз и уйдут на мелкий ремонт. Однако по теории вероятности, страховой случай может не произойти за время действия договора. Тогда экономия на КАСКО очевидна.
• Наличие длительного стажа безаварийного вождения и уверенность в водительском мастерстве. Если стаж вождения страхователя составляет более 15-20 лет, за рулем он чувствует себя как рыба в воде, то франшиза, установленная в договоре страхования КАСКО, не будет лишней, и, скорее всего, поможет сэкономить. Вероятность наступления страхового события существует всегда. Однако в том случае если стиль вождения страхователя безопасный и это доказано многолетним позитивным опытом, франшиза чаще всего помогает сберечь часть бюджета за счет ощутимой скидки на КАСКО, и при этом чувствовать себя защищенным от угонщиков и крупных случайных неприятностей на дороге.
• Стремление застраховать автомобиль лишь по риску «Угон». Полное КАСКО включает в себя два риска: «Ущерб» и «Угон». Если в планах страхователя изначально была покупка полиса только от угона, т. к. он уверен в своем водительском мастерстве и при этом не придает значения мелким повреждениям кузовных элементов, то удачным альтернативным решением станет оформление полного КАСКО с большой франшизой (7 и более процентов от стоимости авто) по риску «Ущерб». Застраховать автомобиль только от угона можно не во всех компаниях, поэтому страхование с большой франшизой – это выход, если Вы не хотите менять своего страховщика, но при этом он не страхует автомобили только от угона. Дополнительно к защите от угона полис с большой франшизой поможет Вам получить компенсацию в случае таталя (полной гибели автомобиля) или крупных повреждений в результате ДТП.

Виды франшизы

На рынке автострахования существует 2 основных и 2 второстепенных вида франшизы, поэтому мы подробно рассмотрим каждый вариант.

2 основных типа:

Условная (интегральная) франшиза

Такая услуга предусматривает полную компенсацию денежных убытков страховщиком при повреждении автомобиля, если она выше границы, оговоренной в условной франшизе.

Приведем пример: Случается дорожно-транспортное происшествие на дороге с участием вашего автомобиля и полученный ущерб оценивается в 9000 тыс. Эта сумма выше, чем 7000 тыс., и поэтому страховая фирма обязуется полностью ее выплатить.

Но в том случае, если это будет не крупное повреждение, которое обойдется в 3000 тыс., расходы вы берете полностью на себя.

Безусловная (эксцедентная) франшиза

Такой вид более распространен в автостраховании, чем предыдущий. Согласно договору по КАСКО с безусловным видом франшизы, владелец автомобиля должен возместить установленную часть суммы, когда страховой случай вступит в действие.Приведем пример:

Ваш автомобиль попадает в аварию и расходы по ремонту составляют, например, 13000 тыс. Следовательно, страховщик вычитает 6000 тыс. из полной суммы ущерба и покрывает только 7000 тыс.

Есть еще второстепенные виды и к ним относятся:

Динамическая франшиза

Такой вид был создан в основном для тех клиентов, которые постоянно пользуются услугами одной и той же страховой фирмы и могут похвастаться хорошим стажем безопасного вождения без возникновения аварийных ситуаций.

Страховщики доверяют таким автовладельцам и готовы рассматривать изменение границы, установленной по такой услуге, в более выгодную для клиента сторону.

Высокая франшиза

Этот вид не очень распространен и в основном предлагается корпоративным клиентам с большими суммами по оформлению страхового полиса. При такой услуге страховщик обязан полностью покрыть стоимость ущерба транспортного средства, если это будет необходимо.

Но после этого клиенту нужно выплатить зафиксированный в договоре уровень франшизы в строго соблюденный период времени.

Франшиза при покупке машины в кредит

По закону РФ страхование машин по КАСКО считается добровольным. Но отечественные финансовые организации нередко делают данную услугу обязательной во время заключения договора автокредитования. Финансовое учреждение в таком случае получает гарантированную защиту от убытков: при выдаче кредита именно транспортное средство становится залогом того, что хозяин будет исполнять обязательства насчёт ежемесячных платежей исправно. Но если на протяжении периода действия соглашения по займу произойдут похищение, угон или авария, то стоимость залога рискует обесцениться.

Чтобы не потерять значительную часть денег из своего бюджета, российские банки стараются побудить клиентов добровольно страховать своё авто по программе КАСКО. Обычно при приобретении страховки банки ставят следующие требования:

1. Договор нужно заключать только с фирмами, которые аккредитованы и сотрудничают с банком.
2. Программа КАСКО со всеми её условиями должна быть заранее утверждена.
3. Водитель должен лично продлевать ежегодно действие полиса в течение всего срока кредитования.

Сам заёмщик в случае ДТП сумеет возместить любые расходы на ремонт за счёт контракта. Поэтому если брать автокредит без полиса, то процентная ставка вырастет и утратится выгода для клиента. В остальных случаях для оформления полиса с ограничением потребуется:

• обратиться в офис кредитной компании;
• написать письменное заявление (с указанием конкретной услуги);
• дождаться письменного ответа (в среднем около 5 рабочих дней);
• узнать какую границу суммы разрешено устанавливать;
• обратиться к страховщику с официальным ответом;
• получить добровольную защиту с заметной экономией.

Учитывая, что именно машина выступает в качестве залога, банк обязывает граждан повторно приобретать полис КАСКО до тех пор, пока задолженность не будет погашена полностью. А что касается франшизы, то некоторые учреждения вовсе не разрешают оформлять подобный вид, хотя некоторые организации готовы идти навстречу клиентам и не ставят тут запреты.

Разновидности франшизы

Существует много типов франшиз. Два из них (условная, безусловная) закреплены законодательно. Другие (временная, динамическая, ситуационная) описаны в правилах страхования СК. КАСКО может сочетать несколько таких оговорок, которые применяются вместе или по отдельности при исчислении суммы компенсации.

Условная

Этот тип предусматривает, что автовладелец ремонтирует машину за свой счет, если стоимость восстановления не превышает размер франшизы. Если она больше, все оплачивает СК.

Пример: КАСКО куплено с франшизой в 10 тыс. р. Водитель попал в ДТП, стоимость ремонта 9 тыс. р. Он оплачивает его сам. Если размер убытков 11 тыс. р., страховая компания восстанавливает авто полностью за свой счет или выплачивает эту сумму клиенту.

Безусловная

В этом случае СК выплачивает собственнику авто или станции техобслуживания разницу между стоимостью восстановления машины и франшизой.

Пример: КАСКО куплено с условием освобождения от части выплаты в 15 тыс. р. Водитель попал в аварию, стоимость ремонта 12 тыс. р. Он проводит его за свой счет. Если размер убытков 20 тыс. р., страховая компания переводит клиенту или СТОА 5 тыс. р.

Безусловная франшиза наиболее выгодна компаниям: она учитывается каждый раз при наступлении страхового события. Поэтому ее применяют по умолчанию, если клиент и СК не обговаривают условия в договоре. Есть компании, которые используют только такой тип (“Либерти Страхование”).

Временная

Такая франшиза “работает” только в определенный период, например с понедельника по пятницу. СК не платит за ремонт повреждений, которые случились в другое время, независимо от величины ущерба.

Динамическая

Особенность такой франшизы – ее размер меняется в зависимости от количества страховых событий. Стороны могут договориться, например, что условие начинает действовать со второго возмещения ущерба, а в первый раз СК компенсирует его полностью.

Размер франшизы вырастает или остается прежним. Например, при первой аварии страховщик полностью компенсирует урон, при второй – меньше на 5 % от суммы покрытия, при третьей – на 7 %, при четвертой и более в год – на 15 %. Такой тип франшиз применяется в “Росгосстрахе”, СК “Согласие”, ВСК.

Пример: стоимость авто (размер покрытия) 500 тыс. р. Договором автоКАСКО определена возрастающая франшиза: 0%, 5%, 7%, 15%. Страхователь попал в ДТП 4 раза за год. После каждой аварии он получал:

1. 50000 – 0*500000 = 50000.
2. 50000 – 5%*500000 = 25000
3. 50000 – 7%*500000 = 15000
4. 50000 – 15%*500000 = -25000. Страхователь ничего не получил.

Ситуационная (льготная)

Применяется в зависимости от характера страхового события. Договором КАСКО может быть установлено, что условие действует, если водитель или собственник авто – виновник ДТП. Частичное освобождение от компенсации по ситуации предлагают “Росгосстрах”, СК “Ренессанс Страхование”.

Тем не менее договор может предусматривать использование франшизы, если ущерб повлекли грубая неосторожность клиента или нарушение условий соглашения по КАСКО (то есть в случае, когда по закону СК вправе отказать в выплате). Это также одна из ситуационных франшиз

Агрегатная

Стороны определяют общий размер франшизы, который страхователь готов оплатить из своего кармана. СК ничего не возмещает, пока эта сумма не исчерпана. Такой тип использует, например, “Росгосстрах” в страховке по программе “Эконом”.

Пример: договором установлено, что размер агрегатной франшизы равен 30 тыс. р. Водитель попал в ДТП с ущербом в 10 тыс. р. и возместил его полностью. Потом он стал участником второй аварии, стоимость ремонта составила 15 тыс. р. Он снова проводит его за свой счет: 10000+15000 = 25000 р. – это меньше, чем 30000 р.

После третьего ДТП ущерб превысил 25 тыс. р. Водитель оплачивает остаток по франшизе (30000-10000-15000) = 5000 р., остальное компенсирует СК. Далее все страховые случаи покрывает СК в полном объеме, так как франшиза исчерпана.

Что такое страховая франшиза

Агенты не рассказывают подробно автовладельцам, что такое КАСКО с франшизой. В результате такие договоры до сих пор вызывают много вопросов. Хотя этот инструмент для уменьшения стоимости полиса, избавления от лишних бюрократических процедур давно используют в России и других странах. Согласно принятой терминологии, это освобождение страховщика от возмещения части убытков страхователя в размере, закрепленном в договоре.

Франшиза в КАСКО — что это такое простыми словами? Это сумма, которую водителю не выплатят при возникновении страхового случая. Точный размер устанавливается при оформлении полиса. Например, страховка КАСКО с франшизой в размере 30000 рублей означает, что восстановление машины в пределах этой суммы автовладелец будет оплачивать самостоятельно. Ремонт может стоить дороже. Тогда страховщик оплатит только работы, превышающие 30000 рублей, или полностью все затраты в зависимости от того, что закреплено договором.

Оформляя полис, надо четко понимать, что несет с собой франшиза при КАСКО: плюсы и минусы. Необходимо сравнить экономию на цене страховой премии, величину освобождения от возмещения убытков, оценить возможные траты на ремонт. Разобравшись, что такое франшиза КАСКО, как это работает, можно подобрать выгодный тариф.

Преимущества

К преимуществам использования франшизы в страховании можно отнести следующие черты:

1. невысокая стоимость франшизы и минимальные вложения в принципе (если речь не идет об имущественном страховании);
2. быстрая окупаемость;
3. высокая прибыльность;
4. более быстрая и простая наработка клиентской базы (за счет узнаваемости бренда люди сами обращаются в компанию за услугами по страхованию);
5. наличие готовой стратегии работы;
6. консультационная поддержка;
7. невысокие затраты (основная часть состоит из заработной платы персонала и средств, используемых для выплаты сумм по страховкам).

Особенно актуальна франшиза страховой фирмы в небольших регионах, где эта область финансовой сферы неразвита или развита очень плохо. Выходя на такой рынок, предприниматель может за короткий срок завоевать его большую часть. А вместе с известным брендом и отработанной методикой работы этот бизнес станет беспроигрышным вариантом даже для начинающего бизнесмена.

Почему выгодно включать франшизу в договор страхования КАСКО

Выгода заключения договора страхования с франшизой имеется в таких случаях:

• для водителей, имеющих небольшой водительский стаж, для такой категории страховщики используют самые высокие коэффициенты риска, и стоимость взноса резко возрастает,
• автовладелец имеет большой водительский стаж и аккуратно водит автомобиль,
• большая экономия времени, при наступлении страховых случаев, когда сумма страхового возмещения низкая, выплаты по страховому договору не осуществляются, но водитель приобретает безаварийный стаж, что очень влияет на последующие договора страхования, и может своими средствами отремонтировать мелкие поломки,
• заключен договор страхования по риску «угон», с максимальной суммой франшизы, такая страховка также компенсирует риск гибели автомобиля, или серьезные повреждения.

КАСКО страхует автомобиль страхователя

Если ОСАГО обязательное страхование, гарантирующее денежное возмещение на восстановление автотранспортного средства, простыми словами автомобиля, потерпевшего в аварии, то КАСКО добровольный вид страхования, гарантирующее денежное возмещение на восстановление машины страхователя. Что страхует КАСКО, и как она работает необходимо разобраться.

После приобретения страхового полиса КАСКО, владелец машины получает гарантию на возмещение денежных средств, необходимых для восстановления автомобиля. Это касается любых случаев, то ли это столкновение двух машин на дороге, то ли это угон автомобиля со стоянки, то ли это обычная сосулька, упавшая на автомобиль

А поэтому, необходимо заранее знать какой риск наиболее важно застраховать, или сделать полную страховку, включающую все риски

Отсюда страховка КАСКО может быть:

• частичной, отвечающей за определенные риски,
• полной, отвечающей за все риски, предусмотренные страхованием.

Для приобретения страховки КАСКО, необходимо подать заявление в страховую компанию, предлагающую такие услуги. Очень часто, страховые компании, специализирующиеся на страховках ОСАГО, предлагают и услуги КАСКО, так как многие автовладельцы, для полной своей защищенности покупают два полиса одновременно. В случае, когда автовладелец попадает в аварию, и виновным признан второй автолюбитель, денежного возмещения ОСАГО на восстановление автомобиля недостаточно, тут и начинает работать КАСКО. Когда страховка ОСАГО не покрывает всей суммы, необходимой для полного восстановительного ремонта, разницу выплачивает страховая КАСКО.

Сущность франшизы для страховой компании

Под страхованием понимается заключение отношений между страховой компанией, выступающей в роли защитника интересов своих клиентов, и гражданами или представителями бизнеса. Получается, что страховая компания может работать сразу с двумя типами клиентов:

• физическими лицами (так называемый «бизнес для потребителей» b2c);
• юридическими лицами («бизнес для бизнеса» b2b, сюда же относятся ИП, хоть они и имеют статус физических лиц).

Это позволяет организации развиваться в нескольких направлениях, формируя разные клиентские базы и создавая для них отдельные страховые продукты.

Интерес именно к франчайзингу в этой сфере объясняется возможностью открытия бизнеса, который будет работать уже по существующей схеме. Рассмотрим более подробно плюсы и минусы работы по франшизе в этой сфере.

Возврат франшизы по КАСКО с виновника ДТП

Вернуть франшизу можно, когда автовладелец пострадал при дорожно-транспортном происшествии. При такой ситуации страховка компенсируется, за минусом суммы франшизы.

Возврат франшизы нужен, если итоговая суммы выплаты не покрывает расходы на восстановление машины.

Возврат франшизы по КАСКО через ОСАГО

Разберем на примере ситуацию ДТП, в которой виновником является второй автовладелец, а у пострадавшего в ДТП имеется полис КАСКО с франшизой. Для начала он должен обратиться и в свою страховую фирму для возврата денег по КАСКО, и в страховую компанию виновника ДТП для возврата денежных средств по ОСАГО.

Есть два варианта для возмещения в своей компании:

• автовладелец отдает деньги за франшизу у себя в компании, которая, в свою очередь, дает направление на СТО для ремонта машины. Остальная сумма выплачивается страховщиком;
• страховщик выплачивает автовладельцу компенсацию по формуле: величина ущерба за минусом франшизы.

Компенсация должна выплачиваться пострадавшему полностью. А остаток ущерба можно получить у страховщика виноватого в аварии человека.

Что нужно делать

Необходимо сделать осмотр автомобилей в обеих страховых фирмах, чтобы оценить причиненный ущерб. Также нужно понимать, что возврат франшизы нужно требовать до оплаты возмещений по полису КАСКО, потому, что если этого не сделать, величина выплаты будет сокращена за счет амортизации автодеталей.

Какие документы нужны

• акт о возбуждении административного или уголовного дела;
• справка из госавтоинспекции о ДТП;
• отчет сотрудника ДПС;
• итоги экспертизы, проведенной независимым экспертом;
• паспорт застрахованного лица;
• акт о проведенном ремонте авто;
• номер счета для зачисления компенсации.

Данные документы аналогичны по КАСКО и ОСАГО, поэтому их желательно заказывать сразу в 2 экземплярах.

Иногда копии справок отправляются в страховую виновника дорожно-транспортного происшествия по запросу. Для этого пострадавшему нужно заявить о возврате франшизы у себя в страховой и указать, где был приобретен полис КАСКО.

Если виновного в аварии определить не удалось, решение о возврате денежных средств решается в суде. Тогда пострадавшему возмещают убытки в его страховой, а франшизу он доплачивает из своих средств. И уже после суда обращается к страховщику виновного для компенсации ущерба.

Сроки возмещения

Вернуть франшизу проще, если у виновного в ДТП и пострадавшего одна и та же страховая фирма. Таким образом уменьшается время на подготовку документов и вернуть франшизу становится проще.

Чаще всего франшизу возвращают от 15 до 40 дней. Это зависит конкретно от сроков, установленных страховыми организациями.

От проверки документов до возврата средств чаще всего проходит 30 дней. В это время застрахованный может отремонтировать машину частично за счет денег из собственного бюджета.

Как рассчитать онлайн?

Каждая крупная страховая компания, которая работает с предложениями по франшизе, считает своим долгом разместить на своем информационном ресурсе онлайн калькулятор, который позволит гражданам рассчитать примерную стоимость будущего страхового полиса. Таким нехитрым образом граждане будут знать какую сумму должны будут заплатить.

1. В первую очередь сайт запросит вас ввести название населенного пункта, где вы проживаете.
2. Затем введите марку вашего автомобиля.
3. Выберите год производства машины.
4. Выберите модель.
5. Выберите тип двигателя.
6. А затем комплектацию.
7. Укажите тип коробки передач.
8. Укажите, на какой автомобиль вы хотите оформить комплексное автострахование, новый или с пробегом.
9. Введите его оценочную стоимость.
10. Укажите дату начала использования машины самым первым хозяином.
11. Указывается пробег.
12. Указывается способ приобретения, наличие автозапуска и противоугонной системы.
13. Затем вводятся данные о лицах, которые могут быть допущены к управлению. Это суммарная информация из паспорта и водительского удостоверения.
14. После этого заполняются параметры страхового полиса, например, дата начала и окончания использования, размер скидки, размер франшизы и так далее.
15. Необходимо нажать на кнопку «рассчитать».

После непродолжительной загрузки сайт выдаст вам информацию о примерной стоимости страховки по форме КАСКО с франшизой на ваш автомобиль.

Преимущества и недостатки франшизы

Рассматривая КАСКО с точки зрения инструментов снижения его стоимости необходимо отметить, что франшиза обладает не только преимуществами, но и несет в себе отдельные отрицательные моменты.

В первую очередь необходимо указать на преимущества. К ним относятся:

• Возможность существенно снизить стоимость страховки. Чем больше ответственности передается клиенту, тем доступнее окажется стоимость КАСКО.
• При минимальной величине ущерба отпадает необходимость обращения к страховщику, что также ведет к финансовым издержкам (на экспертизу) и потерям времени.
• Незначительные по размеру повреждения исключаются из страховой истории клиента, что позволяет ему избежать увеличения стоимости страхования в последующие разы.

Нельзя пройти мимо и недостатков. Основными слабостями позиций франшизы выступают следующие аспекты:

• Проблемы при покупке авто в кредит. В условиях приобретения авто и его страхования за счет средств банковского кредита, кредиторы в большинстве случаев даже не рассматривают возможность оформления КАСКО с франшизой. Они исходят из того, что клиент может фактически отказаться от восстановления автомобиля за свои деньги, что приведет к снижению его залоговой стоимости. Кроме того, оформляется страховка собственником автомобиля, поэтому банку совершенно не интересно, предоставлена страховщиком скидка или нет.
• Риски занижения ущерба. В случаях, когда устанавливается порог разграничения ответственности, в интересах представителей страховой компании умышленно снизить размер нанесенного транспортному средству вреда ниже установленного в договоре предела, чтобы перенести ответственность и все расходы на клиента. В такой ситуации не исключены длительные судебные разбирательства с обращением к независимым экспертам.

Особенности страховки

Фиксированная сумма франшизы обычно составляет не менее десяти тысяч рублей. Если говорить о процентном соотношении, оно обычно колеблется в пределах от 0,5 до 3%; иногда этот процент может быть и более пяти. Чем выше этот процент, тем меньше цена КАСКО.

Большинство компаний-страховщиков настаивают на приобретении безусловной франшизы, если клиент хочет застраховать старый автомобиль (возрастом от трёх-четырёх лет). Если страхуются такие риски, как угон или тотальное разрушение, то многие фирмы оформляют договор с франшизой порядка десяти процентов.

Также часто требуют включать в договор безусловную франшизу и при страховке новых авто. Это является обязательным, если в полис вписаны водители, не достигшие 25-летнего возраста, или же если их стаж вождения менее трёх лет.

Что представляет собой КАСКО с франшизой

В страховании термин франшиза появился относительно недавно, но уже многие узнали о такой опции страховки. Давайте разберемся и мы.

Франшиза — это строго оговоренная сумма, которую застрахованному придется оплачивать самостоятельно при наступлении страхового случая.

Что это значит? К примеру, размер вашей франшизы определен 15 тыс. рублей. В зависимости от выбранного типа страховки (условная или безусловная) будет принято решение по возмещению ущерба. Если ущерб составит меньше 15 тыс., тогда клиент сам его покрывает и это ДТП не вносится в базу страховой компании. А если ущерб причинен на сумму больше указанной по франшизе, тогда страховщик либо полностью покрывает страховой случай, либо за вычетом размера франшизы.

Конечно, стоит отметить что такой способ страховаться подойдет далеко не всем, особенно он не актуален новикам в водительском кресле. А вот для опытного водителя, это и правда реальная возможность немного сэкономить.