Что такое франшиза при каско: подводные камни о которых стоит знать в 2021 году

○ Советы юриста:

Можно ли вернуть франшизу с виновника, если ДТП произошло давно.

Срок исковой давности по требованиям о возмещении ущерба составляет 1 год. В течение этого срока потерпевшая сторона, понесшая убытка, вправе предъявить требование к виновнику происшествия.

Куда и кому возмещает франшизу виновник.

Вернуть франшизу есть возможность с виновника. Для этого потерпевшей стороне необходимо обратиться с пакетом услуг, включая полис КАСКО и документы из страховой компании о происшествии, нужно обратиться к страховщику виновной стороны с требованием о возмещении оплаченного за счет собственных средств ущерба в рамках франшизы. Нужно предоставить машину для освидетельствования. Также можно подать требования в рамках возмещения по полису ОСАГО и КАСКО одновременно.

Видео

Сюжет Первого канала: франшиза при страховании КАСКО.

Закон о КАСКО с франшизой

Отдельного закона, касающегося особенностей предоставления франшизы по КАСКО, не существует. Услугу относят к добровольному страхованию

Ее оказание выполняется в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. В частности, рекомендуется уделить внимание следующим статьям:

1. ст. 929. Определяет особенности составления договора имущественного страхования.
2. ст. 930. Фиксирует нюансы страхования имущества.
3. ст. 939. Правила выполнения обязанностей по договору страхования.
4. ст. 940. Фиксирует форму страхового договора по КАСКО с франшизой.
5. ст. 944. Определяет сведения, которые обязан предоставить страхователь в процессе заключения договора.
6. ст. 947. Процесс определения страховой суммы.
7. ст. 952. Отражает особенности имущественного страхования от разных групп рисков.
8. ст. 954. Определяет особенности установки страховой премии и взносов.
9. ст. 957. Фиксирует момент начала действия договора.
10. ст. 958. Определяет нюансы досрочного прекращения соглашения.
11. ст. 961. Отражает особенности уведомления страховщика о наступлении происшествия.
12. ст. 963. Фиксирует последствия, если страховой случай произошел по вине страхователя.

Дополнительно применяется ФЗ №4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в РФ». В статье 3 вышеуказанного нормативно-правового акта говорится, что добровольное страхование выполняется на основании договора и правил, которые определяют условия и порядок его осуществления. Страховщик имеет право самостоятельно принять правила страхования. Однако они не должны противоречить нормам действующего законодательства РФ. Обычно в правилах страхования и договоре отражаются условия применения франшизы по КАСКО.

Малоизвестные способы экономии на КАСКО

Существует также ряд менее известных страховых продуктов с весомой скидкой. Подробности ниже.

Рассчитать КАСКО от «Угона»

Большинство компаний на российском рынке предлагают «частичное» КАСКО от «угона и тотала». По такой страховке для всех других страховых событий (кроме хищения и конструктивной гибели авто) предусмотрена безусловная франшиза в размере 70-90% стоимости автомобиля. Такие программы сулят скидку на страховку вплоть до 50%, а иногда и больше. Найти вариант страхования от «угона и тотала» не составит большого труда, например, рассчитать КАСКО в «ВСК», «Ренессансе», «Росгосстрахе» и «Югории» можно именно на таких условиях.

Однако некоторые автовладельцы даже такую экономию считают недостаточной. Уверенные в своих силах водители, не нарушающие правила дорожного движения, нередко предпочитают страховаться только по риску «угон».

В зависимости от модели страхуемого автомобиля рассчитать стоимость КАСКО «от хищения» нередко можно с экономией до 70%.

Причём судя по статистике число желающих уберечь своё авто от угонщиков год от года растёт, о чем свидетельствует рост предложений со стороны страховщиков. Ещё недавно такой продукт на российском рынке попросту отсутствовал, а сегодня «противоугонное» КАСКО можно рассчитать в «РЕСО-Гарантии», «Интач», «Зетта Страховании» (бывшая СК «Цюрих») и других компаниях.

КАСКО выходного дня

На заре ОСАГО в страховых кругах активно обсуждалась идея внедрения «ОСАГО на выходной», когда полис действует только в выходные и праздничные дни. Тогда от этой идеи было решено отказаться, однако это не помешало некоторым страховщикам внедрить схожий продукт в добровольном страховании автомобиля. Подобные программы давно пользуются достаточно серьёзной популярностью в развитых странах, где граждане уделяют больше внимания проблемам экологии и стремятся экономить на транспортных расходах.

В России подобный продукт может заинтересовать прежде всего тех, кто предпочитает добираться до работы на общественном транспорте, а личным авто пользуется только в выходные или праздники. При этом страховая защита от угона чаще всего действует в любой день недели, включая будние. Полис выходного дня можно купить с большой скидкой (до 50%). На сегодня это не самый распространённый страховой продукт на отечественном рынке – подобные страховки продают компании «НАСКО», «Согласие», «Энергогарант» и другие.

Сезонное КАСКО

Компании предлагают данный страховой продукт по большей части дачникам, которые активно пользуются автомобилем только в течение дачного сезона. Соответственно, такой договор, как правило, действует на протяжении половины календарного года – с мая по ноябрь. Рассчитать страховку КАСКО по такой программе можно с весомой скидкой (до 30-50%). Однако если автомобиль остаётся застрахован по риску «угон» в «несезонные» месяцы, экономия будет несколько меньше. На сегодняшний день рассчитать полис КАСКО «на дачный сезон» можно в менее крупных компаниях, в частности в «ОСК», «Энергогаранте» и других. Разумеется, прочие страховщики также страхуют авто на период меньше года, правда, экономия в таком случае обычно несколько меньше, чем по спецпредложению.

Таблица 2. Спецпрограммы КАСКО.

таблица скроллится вправо

Временная франшиза.

Временная Франшиза – период времени отсутствия страховой защиты по договору страхования (период времени, в течение которого Страховщик не несет обязательства по заключенному договору страхования).

Используется для отсрочки начала действия страховой защиты после даты заключения договора страхования. Служит определенной профилактикой страхового мошенничества.

Как оформлять КАСКО с франшизой

Применение франшизы клиент и СК обговаривают заранее и фиксируют в договоре в виде:

• прямого упоминания с подробным описанием условий;
• ссылки на правила страхования СК.

Страховая компания и клиент договариваются:

• о размере франшизы;
• условиях ее применения.

Пакет документов, необходимых для оформления автоКАСКО с франшизой, стандартен:

• паспорт;
• ПТС;
• СТРС;
• водительские удостоверения владельца и всех лиц, допущенных к управлению (при ограниченном полисе);
• договор купли-продажи (если есть);
• договоры кредита и залога (если есть).

После согласования всех условий и сбора пакета документов водитель по требованию СК предоставляет авто для осмотра. Далее следует подписание договора и оплата страховой премии. Только после этого автомобильное страхование КАСКО становится действующим.

Что обозначает термин «Франшиза» в страховании?

В наше время все чаще работники страховых фирм предлагают клиентам включать в договор франшизу. И большая часть населения не знает о том, что представляет собой данная услуга. Люди боятся обмана, ощутимых потерь при возмещении ущерба, а также упущенных выгод по причине пробелов в знаниях. В первую очередь нужно знать, что франшиза в предпринимательстве (когда вы покупаете право на ведение бизнеса) и в страховании – это два совершенно разных процесса, не имеющих общего смысла и целевого назначения. Поэтому не следует полагаться на поверхностные представления, изучите этот аспект внимательно. На первый взгляд кажется, что это слишком сложное понятие для среднестатистического человека без углубленных знаний в данной области. Но это не так. Давайте разберемся.

Страховая франшиза (от французского “льгота”) – это письменная договоренность об определенной сумме в процентном соотношении или твердой валюте, которую страховщик не будет выплачивать в результате наступления страхового случая.

Пример из жизни. Вы застраховали свою квартиру на сумму 200 тыс. рублей и установили франшизу в размере 10 тыс. рублей. Значит, страховая компания выплатит Вам только 190 тыс. рублей при наступлении оговоренных ситуаций, принесших полный ущерб квартире (пожар, наводнение и т. д.). Но в ситуациях, когда Ваша квартира пострадала на сумму меньше, чем оговоренная франшиза, Вы не получите никаких выплат. Основным плюсом является предварительная определенность. Вы изначально понимаете, на что можете рассчитывать в тех или иных условиях. Это удобно, ведь это позволяет учитывать всевозможные обстоятельства из своей реальной жизни.

К примеру, если недавно научились водить и довольно часто попадаете в небольшие аварии, которые приводят к легким царапинам на кузове автомобиля или вмятинам на бампере, то, возможно, Вам будет комфортнее заниматься мелким ремонтом самостоятельно, не вовлекая страховую компанию. Тогда вариант договора с франшизой – это именно то, что Вам нужно. Потому что она позволит сохранить Ваш класс вождения. С другой стороны, если Вы являетесь опытным водителем с большим стажем безаварийной езды, то наличие франшизы в договоре страхования не является для Вас столь необходимым, хотя и лишает некоторых преимуществ.

А зачем она вообще нужна?

Дополнительными выгодами для клиента являются:

• скидка на страховой полис, которая нередко совпадает по размеру с суммой самой франшизы. Это способствует экономии денежных средств, которые вы можете потратить на устранение незначительного ущерба в будущем или на приятные для себя покупки, не связанные со страхованием.
• сохранение страхового договора для использования его при серьезном ущербе, т. е. избавление от нужды обрывать договоренности со страховщиком из-за мелких потерь. Подобная дальновидность может быть полезной и выгодной в случае получения действительно крупного ущерба.
• отсутствие бумажной волокиты со страховой компанией при незначительном ущербе. Это поможет сэкономить время и уберечь нервы, потому что вам не придется при первой же неприятности с застрахованным имуществом заполнять необходимые документы, подтверждать факт наступления страхового случая и доказывать необходимость выплаты.

Именно последнее обстоятельство объясняет заинтересованность страховщиков в увеличении объемов договоров с франшизой. Им не приходиться участвовать в разбирательствах по мелкому ущербу. Зато в делах с серьезными потерями они действуют более тщательно и погружено. Поэтому Вы можете быть уверены в полной вовлечённости специалиста в Ваш вопрос при обращении в подобной ситуации. Зарубежный многолетний опыт показал выгодность и эффективность подобного пункта в договоре. На территории России данная практика начала распространяться относительно недавно, но уже свою подтвердила состоятельность и успешность. Прежде чем соглашаться на франшизу, Вам следует уточнить, какая именно разновидность этой услуги будет применяться – условная (она же не вычитаемая) или безусловная. В первом случае выплата высчитывается только в тех случаях, когда размер ущерба больше размера франшизы.

Выводы

Безусловная франшиза предполагает выплату во всех случаях, просто от суммы ущерба отнимется размер франшизы, прописанный в договоре. Таким образом, можно сделать вывод о том, что страховая франшиза, на сегодняшний день, является выгодным способом повысить успешность самого процесса страхования в каждом индивидуальном случае. Причем выгода носит двусторонний характер – в ней заинтересованы и клиенты, и страховые компании.

Почему стоит выбрать франшизу

Особенностями организации малого бизнеса в секторе услуг и товаров для любителей иномарок и отечественных авто являются низкая себестоимость и опыт работы. Выполнить эти два условия Вам позволит сотрудничество с франчайзором, который не только предоставит право пользования брендом, но и обеспечит низкие цены на закупочные материалы, расходники (краски, автомасла и пр.), предоставит фирменное программное обеспечение, инструмент и пр. Обладая такими преимуществами на старте бизнеса, можно обойти своих конкурентов на полгода – именно столько в среднем требуется новому автосервису, магазину запчастей или автомойке, чтобы хорошо зарекомендовать себя у потребительской аудитории.

Заключая договор с крупным франчайзором, который является владельцем известной торговой марки, франчайзи получает следующие преимущества:

• Высокая лояльность клиентов,
• Фирменные материалы и расходники (краски, автомасла и пр.) со стабильно высоким качеством по низким ценам – при необходимости, выбирая франчайзи, можно остановить свой выбор на варианте с поставкой продукции, соответствующей ГОСТу, ТУ и пр.,
• Обучение и консультирование персонала.

Исключительно высокое и стабильное качество продукции от франчайзора позволяет малому бизнесу быть уверенным в качестве окончательных услуг, а это основа для формирования базы постоянных клиентов или покупателей. Что касается известного бренда, услуги или товары которого получили признание пользователей, то новой торговой точке или объекту сервиса под этой торговой маркой необходимо только подтвердить заявленные преимущества перед конкурентами.

Как оформлять КАСКО с франшизой

Применение франшизы клиент и СК обговаривают заранее и фиксируют в договоре в виде:

• прямого упоминания с подробным описанием условий;
• ссылки на правила страхования СК.

Страховая компания и клиент договариваются:

• о размере франшизы;
• условиях ее применения.

Пакет документов, необходимых для оформления автоКАСКО с франшизой, стандартен:

• паспорт;
• ПТС;
• СТРС;
• водительские удостоверения владельца и всех лиц, допущенных к управлению (при ограниченном полисе);
• договор купли-продажи (если есть);
• договоры кредита и залога (если есть).

После согласования всех условий и сбора пакета документов водитель по требованию СК предоставляет авто для осмотра. Далее следует подписание договора и оплата страховой премии. Только после этого автомобильное страхование КАСКО становится действующим.

Стоит ли брать?

Такой полис – выгодная вещь для тех, кто хочет сэкономить. Чем больше размер франшизы, тем меньше стоит КАСКО. Но существует несколько нюансов.

Покупать подобную страховку стоит, если есть деньги для покрытия мелких поломок. Авто в кредит застраховать не получится. Аккуратным водителям со стажем страховщик предоставляет скидки. Поэтому решение принимается индивидуально.

Каждый водитель должен обезопасить автомобиль на случай угона или аварии. Для этого страховые компании разработали КАСКО с франшизой. Она позволяет уменьшить цену полиса и покрыть убытки. Но такие договора подходят не для всех, поэтому стоит внимательно изучить условия полиса.

Плюсы и минусы услуги

Перед тем, как принимать окончательное решение, необходимо изучить достоинства и недостатки КАСКО с франшизой. Преимуществами услуги считаются:

1. Экономия при приобретении полиса. Обычно цена услуги имеет обратную взаимосвязь в зависимости от размера франшизы. Чем больше лицо готово вложить самостоятельно в компенсацию риска, тем дешевле будет стоить страховка.
2. Мелкие повреждения не учитываются в истории страхователя. В результате она остаётся безупречной. Это позволяет рассчитывать на скидки и бонусы со стороны страховщика.
3. Наступление страхового случая при незначительном ущербе оформлять не нужно. Размер компенсации обычно не оправдывает затрат времени на процедуру. Лицо сможет начать ремонт, не дожидаясь решения страховщика.

Однако недостатков франшизы по КАСКО также много. Основными из них выступают:

Если автомобиль находится в кредите, можно столкнуться со сложностями. Обычно все расходы по страхованию возлагаются на заемщика

Кредитор не принимает во внимание присутствие или отсутствие скидки на покупку полиса. Учреждение заботится о сохранении залогового имущества

Гарантии, что лицо сможет восстановить машину за свой счёт, не существует. Поэтому банки обычно не соглашаются разрешать покупку КАСКО с франшизой.
Стоимость ущерба может быть занижена страховщиком. Действие выполняется для того, чтобы сэкономить. Нередко учреждения оценивают повреждения так, чтобы итоговая сумма не превышала установленный минимум по франшизе.
Гражданин вынужден тратить собственные средства на устранение мелких повреждений. Если незначительные аварии происходят часто, затраты на ремонт могут перекрыть выгоду, которую лицо получило в результате покупки полиса по заниженной стоимости.

Преимущества и недостатки франшизы

Рассматривая КАСКО с точки зрения инструментов снижения его стоимости необходимо отметить, что франшиза обладает не только преимуществами, но и несет в себе отдельные отрицательные моменты.

В первую очередь необходимо указать на преимущества. К ним относятся:

• Возможность существенно снизить стоимость страховки. Чем больше ответственности передается клиенту, тем доступнее окажется стоимость КАСКО.
• При минимальной величине ущерба отпадает необходимость обращения к страховщику, что также ведет к финансовым издержкам (на экспертизу) и потерям времени.
• Незначительные по размеру повреждения исключаются из страховой истории клиента, что позволяет ему избежать увеличения стоимости страхования в последующие разы.

Нельзя пройти мимо и недостатков. Основными слабостями позиций франшизы выступают следующие аспекты:

• Проблемы при покупке авто в кредит. В условиях приобретения авто и его страхования за счет средств банковского кредита, кредиторы в большинстве случаев даже не рассматривают возможность оформления КАСКО с франшизой. Они исходят из того, что клиент может фактически отказаться от восстановления автомобиля за свои деньги, что приведет к снижению его залоговой стоимости. Кроме того, оформляется страховка собственником автомобиля, поэтому банку совершенно не интересно, предоставлена страховщиком скидка или нет.
• Риски занижения ущерба. В случаях, когда устанавливается порог разграничения ответственности, в интересах представителей страховой компании умышленно снизить размер нанесенного транспортному средству вреда ниже установленного в договоре предела, чтобы перенести ответственность и все расходы на клиента. В такой ситуации не исключены длительные судебные разбирательства с обращением к независимым экспертам.

Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно

Для правильного расчета франшизы при автостраховании нужно опираться на три параметра, указанные в договоре. Это страховая сумма, процентное выражение франшизы и вид выбранной франшизы.

Рассмотрим на примере. Начальные данные:

• Сумма страховки — 1 000 000 рублей.
• Размер франшизы 0,06% от суммы страховки. Значит размер франшизы равен 1 000 000×0,06% = 600 рублей.
• Размер франшизы может быть в процентах от величины ущерба, допустим 20%.

Расчет выплат будет зависеть от вида франшизы и размера ущерба:

1. Вариант № 1. Чаще всего применяется безусловный вид (вычитаемый), при котором от суммы ущерба отнимается размер франшизы. Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 400 рублей (2 000 — 600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю компенсация не положена — нет превышения франшизы.
2. Вариант № 2. Безусловный вид (в процентах). Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 600 рублей (2 000 — 20% = 1600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю полагается 240 рублей (300×20% = 60).

Конечно, возможен и третий вариант — условная франшиза. Однако ее практически не применяют для страхования авто. Причины просты и банальны. Участились случаи мошенничества со стороны страхователей, которые небольшой убыток старались увеличить «искусственным» путем, чтоб получить полную выплату (100%). Именно этот вид считается самым интересным для автовладельцев.

Типы КАСКО с франшизой

Выделяют несколько типов франшизы, которые применяются при оформлении страхового договора.

Два главных вида франшизы – условная и безусловная.

• безусловная франшиза применяется при всех страховых событиях и не зависит от размера ущерба. Случись в срок действия полиса одно ДТП или 10, при каждой аварии страхователь получит возмещение, размер которого составит разницу между реальным ущербом и величиной франшизы. Такой тип франшизы невыгоден водителям, частенько попадающим в аварии, однако дает ощутимый дисконт при покупке страхового договора.
• условная франшиза применяется, если величина ущерба не меньше франшизы. Пример: предусмотренная условиями полиса франшиза равна 10 т.р. Случается ДТП, стоимость ремонта автомобиля после которого оценивается в 9 т.р. В этом случае автовладельцу придется восстановить транспортное средство самостоятельно, поскольку причинённый ущерб меньше значения условной франшизы. В то же время, если для ремонта автомобиля необходимо потратить 11 т.р. (т.е. больше величины франшизы) страховая компания примет все расходы на себя. Такой вид франшизы удобен опытным водителям, которые хотят получить полностью в результате серьезного ДТП, готовы самостоятельно оплатить ремонт в случае небольших повреждений.

Помимо основных видов, существуют и частные случаи франшизы, которые страховщики предлагают клиентам, например:

• франшиза со второго (третьего, четвёртого) страхового случая. Попав в аварию в первый раз (за период действия страхового полиса), страхователь получит полную компенсацию ущерба. А начиная со следующего случая, каждый раз при выплате возмещения страховщик удержит франшизу.
• франшиза, применяемая для определенного типа водителя. Например, франшиза устанавливается только для опытных водителей, имеющих водительский стаж не менее 10 лет. Такая франшиза подходит, когда водители, допущенные к управлению автомобилем условиями страхового договора, имеют сильную разницу в стаже.Вероятность того, что начинающий водитель попадет в ДТП больше, поэтому в случае аварии с его участием франшиза не применяется и страховая выплата производится в полном объеме.
• франшиза, привязанная к страховым по рискам. Полис КАСКО охраняет автомобиль не только от повреждений, но и от угона. Предполагаемые события, на случай которых осуществляется страхование называют страховыми рисками.

Типичные для договора КАСКО риски:

1. угон транспортного средства,
2. повреждения, полученные вследствие ДТП, противоправных воздействий третьих лиц, животных, природных явлений и д.р.;
3. полная гибель автомобиля (случаи, когда восстановление экономически нецелесообразно).

В классическом виде франшиза применяется ко всем рискам. Однако никто не запрещает заключить страховой договор с условием применения франшизы только для риска ущерб, например.Это позволит получить полное страховое возмещение в время угона или полной гибели.

Заключение

Страховщики редко поясняют, что такое франшиза при каско простыми словами. Зная о подводных камнях таких страховых полисов, умышленно не раскрывают все нюансы. Франшиза каско, простыми словами, это сумма средств, которая по договору сторон не подлежит возмещению владельцу автомобиля в результате причинения ему убытков. В этом случае клиент страховой компании компенсирует ущерб полностью сам. При таком варианте страхования компания может предоставить автовладельцу определенную скидку на полис.

Советуем почитать:
Что дает каско автовладельцу и какие риски покрывает?

Рейтинг: 0/5 (0 голосов)