Можно ли взять кредит или займ под материнский капитал?

Виды кредитов, которые можно получить под маткапитал

Как правило, Пенсионный Фонд России соглашается перечислить деньги той или иной организации, если гражданин тратит деньги на следующие цели:

• Ипотечный займ. Материнский капитал используется как первый взнос;
• Ипотечный займ, но сертификат используется уже в качестве полного или частичного досрочного погашения задолженности. Кредиты на покупку жилья;
• Кредит под строительство жилого дома, реконструкцию недвижимости или полный ремонт жилья;
• Кредит под образовательные цели. Выдается крайне редко, потому как сотрудникам ПФР придется доказать, что без получения этого образования финансовое или иное положение семьи значительно ухудшится;
• То же самое касается кредитов, нужных для оплаты дорогостоящего медицинского лечения.

Резюмируя, тот же кредит под материнский капитал в Сбербанке более чем реален, просто нужно понимать: под потребительский кредит никто сертификат брать не станет. Он принимается только под образовательный или ипотечный займ.

Преимущества кредитования в Сбербанке с использованием материнского капитала

Надежность и еще раз надежность — вот что требуется от банка клиенту при направлении маткапитала на ипотечный кредит. По данным ЦБ Сбербанк возглавляет ТОП «сотки» стабильных банков. Высший кредитный рейтинг AAA обусловлен системной значимостью для экономики, государственным влиянием и поддержкой. Так что финансовые потрясения здесь практически исключены.

Удобные условия. Достаточный собственный капитал и кредитоспособность вывели Сбербанк на исключительные рыночные позиции, поэтому для «жилищного» заемщика с МК здесь самые выгодные условия:

• льготные предложения молодым семьям;
• особые условия для «зарплатных» заемщиков и сотрудников аккредитованных банком компаний;
• гибкие процентные ставки и длительный срок кредитования;
• разнообразие программ – возможность гасить открытый займ, кредитоваться по «вторичке» или новостройке;
• подача и одобрение заявки онлайн или через офис на выбор заемщика.

Скорость и вариативность оформления. Как известно, оформление ипотеки идет с оценкой и проверкой недвижимости. Это долго, но в Сбербанке можно существенно ускорить процесс, если воспользоваться собственной базой уже проверенной и одобренной к сделкам купли/продажи недвижимости. Речь о сервисе ДомКлик, который доступен и обладателям маткапитала.

Портал работает на всю Россию. Заемщик сможет приобрести квартиру в другом регионе РФ, даже не выезжая к месту расположения объекта. Главное, чтобы по месту жительства покупателя и продавца работали офисы Сбербанка.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Сегодня погасить материнским капиталом можно:

1. Первоначальный взнос по ипотеке. Сегодня не все банки предоставляют возможность именно полного погашения первого взноса средствами маткапитала – какую-то часть суммы заемщику приходится вносить из собственных средств. В Сбербанке же такая возможность предусмотрена.
2. Часть или полную сумму процентов в зависимости от размера ипотечного кредита. Такая практика встречается крайне редко.
3. Погашение части или полного размера основного долга раньше установленного срока – таким образом, снижается размер ежемесячных платежей по ипотеке. Особенно такая схема погашения выгодна для кредита с аннуитетной схемой погашения.

Процесс получения ипотеки с использованием средств материнского капитала и ее дальнейшее погашение выглядит следующим образом:

Обратиться в офис банка с пакетом документов для заполнения заявки-анкеты на ипотечное кредитование. Дождаться вынесения положительного решения. Подобрать объект недвижимости, для оплаты которого планируется использовать ипотечный кредит. Можно воспользоваться сервисом подбора недвижимости от Сбербанка – ДомКлик – там вы найдете выгодные варианты от застройщиков, аккредитованных банком. Предоставить в офис банка документы по выбранному объекту недвижимости. Подписать кредитную документацию. Обычно, когда осуществляется подписание договора купли-продажи и недвижимое имущество переходит в собственность заемщика, оно передается в качестве залога по кредиту банку для обеспечения обязательств в рамках заключенного договора. Также осуществляется страхование предмета залога в пользу банка-кредитора. Обычно при ипотечном кредитовании осуществляется заключение комплексного договора страхования, который включает в себя страхование объекта недвижимого имущества, жизни заемщика и титула при покупке квартиры. Приступить к регистрации сделки в Росреестре. Заключенные договоры подлежат регистрации федеральной Регистрационной службе в течение 1-2 недель. Регистрационная служба выдает соответствующее свидетельство о праве собственности, которое в дальнейшем предоставляется банку, предоставившему ипотечный кредит. Перечислить средства на счет продавца путем безналичного платежа или с использованием банковской ячейки

Обратите внимание: сегодня Сбербанк значительно упрощает жизнь клиентов – заплатив за услуги проведения взаиморасчетов с застройщиков 2 000 рублей, вы можете не быть уверены в сохранности денежных средств и прозрачности проведения сделки. После проведения расчетов требуется обратиться в Пенсионный Фонд по месту регистрации с заявлением о распоряжении средствами капитала

После проведения расчетов требуется обратиться в Пенсионный Фонд по месту регистрации с заявлением о распоряжении средствами капитала.

При обращении в Пенсионный Фонд необходимо предоставить:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт РФ);
• непосредственно сертификат;
• ипотечный договор и договор купли-продажи жилья: оригиналы и копии;
• свидетельства о рождении детей;
• свидетельство о заключении брака (при наличии);
• справку по форме банка о текущем размере долга по ипотеке;
• обязательство о том, что законный владелец жилья впоследствии распределит его по долям с супругом(ой) и детьми, заверенное в нотариальном порядке.

Обычно Пенсионный Фонд рассматривает заявление обращающегося в срок до 1 месяца, после чего уведомляет о вынесении положительного или отрицательного решения. При положительном исходе средства направляются на счет получателя, после чего банк принимает их для оплаты части ипотечного кредита.

На какие цели выдают кредиты под маткапитал

Не всякий кредит можно погасить средствами маткапитала. Только те займы, которые направлены на жилищные нужды, доступны для погашения деньгами из федерального бюджета.

Перечислим основные виды кредитов под маткапитал:

• ипотека;
• кредит на покупку квартиры или дома;
• кредит на строительство и реконструкцию жилья.

Теперь о каждой разновидности займа детально.

Ипотека

Семейный капитал разрешено использовать для погашения первичного взноса по ипотеке или оплаты основного долга.

Оформить ипотечный кредит можно во многих банках, но все они предъявляют заёмщикам определенные требования.

Основные условия:

• наличие стабильного дохода, подтвержденного документально;
• стаж работы на последней должности не меньше полугода;
• хорошая кредитная история.

Свои требования предъявляют и сотрудники ПФР. Приобретаемая в ипотеку квартира должна находиться на территории РФ, иметь статус полноценного жилого объекта и обладать жилплощадью, достаточной для комфортного проживания всех членов семьи.

Ипотечная недвижимость должна быть оформлена в долевую собственность всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей.

Кредит на покупку жилья

Материнский капитал разрешено использовать при покупке в кредит квартир на первичном и вторичном рынке, частных домов и коттеджей. Опять же, сотрудники ПФР внимательно относятся к статусу приобретаемых объектов.

Дом должен иметь все удобства и быть полноценным жилым строением. Ветхие и аварийные здания приобретать за средства маткапитала запрещено. Изношенность объекта не должна превышать 50%.

Будут сложности и с покупкой в кредит дачи: приобрести летний домик без сантехники и отопления на государственные деньги не получится.

Подробности читайте в статье «Покупка дома под материнский капитал».

Кредит на строительство и реконструкцию

Многие семьи принимают дальновидное решение – построить частный дом в кредит под маткапитал. В таком доме будет комфортно и тем детям, которые уже есть в семье и тем, что появятся в будущем. А заодно и внукам.

Суммы пособия вряд ли хватит, чтобы покрыть все расходы на строительство, но погасить первый взнос или значительную часть взятого кредита вполне возможно.

Правда, возведение дома придётся оплачивать самостоятельно, либо строить своими силами. В последнем случае строительство займёт больше времени, но зато вкладывать свои собственные финансы не придётся.

Важный момент: земельный участок, на котором строится дом, должен быть заранее оформлен в собственность, иначе с законностью стройки могут в будущем возникнуть проблемы.

ПФР весьма скрупулезно проверяет все юридические тонкости и нюансы сделок, в которых задействованы государственные дотации. Если хотя бы один пункт правил будет нарушен, деньги не будут перечислены на нужный счет до устранения нарушения.

Работникам Фонда важно также убедиться, что деньги пойдут именно на строительство, а не на иные нужды, поэтому через определенный срок после начала стройки её могут посетить работники социальных служб. Более детально данный вопрос рассматривается в статье «Маткапитал на строительство дома»

Более детально данный вопрос рассматривается в статье «Маткапитал на строительство дома».

Несколько слов о реконструкции жилища в кредит. Под реконструкцией понимают качественное изменение технических характеристик дома – увеличение площади, надстройка ещё одного этажа, превращение чердачного помещения в жилую мансарду, пристройка комнат.

Помните, что оплатить за счет государства можно именно реконструкцию дома, а не капитальный ремонт. Поклеить обои, натянуть потолки, поменять трубы в туалете на средства МСК не получится.

Подробности в этом видео:

На что выдают кредиты под маткапитал?

Как уже было отмечено, средства от МСК допустимо использовать не на все. Относительно кредита это могут выплаты:

1. Первоначального взноса при ипотеке.
2. По погашению основной части долгового обязательства и в качестве уменьшения ежемесячных платежей.

Дело в том, что родители не имеют права распоряжаться самостоятельно сертификатом. Пенсионный Фонд отслеживает все движения денег от МСК. Именно этот орган выдает разрешение обращающимся семьям на использование части или всех финансов. Возможен также вариант отказа применения денег в кредитных целях.

Так, пока потенциальный заемщик не получит одобрение от ПФР, сделка по оформлению, например, займа на жилье будет считаться недействительной. Без ведома Пенсионного Фонда тратить МСК не допустимо, да и вывести их с федеральных счетов просто невозможно.

Отказ может последовать по следующим причинам:

1. Ошибки в оформлении различных документов.
2. Отсутствие разрешенной цели растраты средств.
3. Сомнительный статус выбранного банка и пр.

Для перевода денежных средств потребуется определенное время. Как правило, период составляет 1-2 месяца. Следует отметить, что некоторые кредитные организации отказываются выдавать кредит под маткапитал ввиду длительности данной процедуры. Основные виды кредитных продуктов под МСК следующие: ипотека, кредит на покупку жилья, заем на строительство дома и реконструкцию. Разберем каждый из них более детально.

Ипотека – условия, особенности

При оформлении ипотечного кредита можно использовать семейный капитал в качестве первого взноса, а также для оплаты основного долга. Каждый из кредиторов выдвигает собственные требования по программе. Если говорить обобщенно, условия для заемщиков выглядят следующим образом:

Условия	Особенности
Наличие стабильного дохода	Официальное трудоустройство
Стаж работы	Не менее 6 месяцев на последней должности, общий стаж – не менее 1 года
Наличие кредитной истории	Исключительно положительная
Возраст заемщика	От 21 года

Недвижимость, полученная в ипотеку под МСК, оформляется как долевая собственность всех членов семьи в обязательном порядке. Рассмотрим приобретение жилья в ипотеку под маткапитал на небольшом примере:

Кредит на покупку жилья – запретные стороны

Материнский капитал широко используется для получения кредита с целью покупки квартиры, как на первичном, так и на вторичном рынке, а также для приобретения домов и коттеджей

Работники Пенсионного Фонда уделяют пристальное внимание статусу приобретаемых в кредит объектов.  Например, дом должен является безопасным строением, обладать необходимыми условиями для жизни людей. Заявки на здания, находящиеся в аварийном, ветхом состоянии – однозначно отклоняются

Допустимый объем изношенности недвижимости не должен превышать 50%. Отметим, что семья также не сможет купить на государственные средства дачу или летний домик, в котором отсутствует отопление или сантехника.

Кредит на строительство и реконструкцию – «за» и «против»

Некоторые семьи дальновидны в своих решениях, поэтому выбирают вариант строительства собственного дома с использованием материнского капитала. Однако суммы пособия, конечно, не хватит, чтобы восполнить все необходимые для реализации плана затраты, но на первый взнос по кредиту — вполне хватит. Разберем пример для лучшего понимания выгодности и удобства процесса:

 А теперь о реконструкции жилья в кредит. Процесс подразумевает получение денег в долг для качественного изменения технических характеристик части или всего здания. Это может быть:

1. Увеличение площади дома.
2. Надстройка еще одного этажа или нескольких комнат.
3. Строительство мансарды, чердачного помещения.

Изначально задайте вопрос о целевом назначении госдотации в отделении ПФР, а после подберите банк, который выдаст кредит под маткапитал. И помните разницу между реконструкцией и капитальным ремонтом. Поменять трубы в туалете или поклеить обои в квартире, используя МСК, не удастся.

Полезные рекомендации для владельцев материнского капитала

Перед обращением в банк стоит предварительно просчитать условия кредита в онлайн калькуляторе: сумму, срок, размер первоначального взноса. Что касается последнего параметра, то закон допускает израсходовать всю сумму МК на предварительный платеж. Но когда дело касается практики, все не просто:

• Пенсионный фонд перечисляет деньги кредитору, когда продажа состоялась фактически и юридически;
• для подтверждения целевого расходования ПФР запрашивает не только кредитный договор и соглашение купли/продажи, но и выписку из ЕГРН о регистрации перехода права;
• оформление кредита, расчет покупателя с продавцом происходят без участия государственных средств;
• Сбербанк предоставляет 100% кредита (туда входит и взнос), а расчет с ПФР проводится через 2 месяца после обращения заемщика к оператору.

Это не слишком выгодный вариант для банка. Поэтому надо сразу предупреждать кредитный отдел, что первоначальный взнос проводится по сертификату, приложив его оригинал.

Берем кредит под мат. капитал: пошаговое руководство

Для оформления такого кредита нужно следовать определенным правилам. Все бумаги должны быть оформлены без ошибок, а сам процесс кредитования отслеживается специалистами ПФР.

Подходите к процедуре ответственно, дополнительно заранее уясните следующие моменты:

• Объект недвижимости, который вы купите, нужно будет оформить на всех членов семьи, включая детей;
• Нельзя погасить кредит, взятый в МФО, средствами семейного капитала;
• Оформить кредит вы сможете, только если являетесь матерью ребенка, его отцом либо официальным усыновителем.

Далее разберем, как оформить кредит поэтапно.

Шаг 1. Ищем подходящую банковскую организацию и определяемся с типом кредитования.

На самом деле, не так много банковских организаций готовы в настоящее время выдавать кредиты под мат. капитал. Этому виной прежде всего экономическая ситуация, которая сложилась в государстве.

Но приблизительно в 10-12 банках такие финансовые продукты действуют. Чуть далее мы поговорим о них.

Ваша цель – выбрать такой кредит, который будет вам и вашей семье максимально выгоден.

Требования, которые предъявляют банковские организации, мы уже обсуждали, стоит теперь упомянуть о пакете документации, который вы должны собрать. Он не универсален, каждый банк может потребовать разные бумаги.

Итак, вам нужно предоставить:

• Оригинал и ксерокопию сертификата на мат. капитал;
• Справку о ваших доходах за полгода;
• Ваш паспорт;
• Документацию на объект, который хотите купить;
• Справку, подтверждающую доход второго супруга или близких родственников, если они будут выступать в качестве созаемщиков.

Затем обращайтесь в ПФР. Хотя это лучше сделать до того, как вы начнете поиск банка.

Шаг 2. Согласовываем получение кредита с Пенсионным фондом.

Если этого не было сделано заранее, то выполняем сейчас. Без согласования с ПФР сделка все равно не состоится.

Специалистам фонда предоставьте:

• Паспорт;
• Документы, подтверждающие рождение детей;
• Реквизиты счета для перевода средств;
• Сертификат.

И самое основное – заявление. Его вы заполняете его в отделении ПФР, то по установленной форме.

Шаг 3. Оформляем заем.

В процессе составления договора уточняйте информацию по процентным ставкам, выясняйте все непонятные моменты, внимательно изучайте каждую страницу договора.

Шаг 4. Осуществляем страхование сделки.

Этого требует практически каждый банк. Одним достаточно, что будет только страховка от утраты места работы, другие требуют осуществить полный комплекс страхования.

Шаг 5. Выполняем условия договора.

Ваша обязанность – стабильно производить отчисления и не допускать просрочек. В этом случае банковская организация будет относиться к вам гораздо лояльнее.

Также специалисты рекомендуют не тратить весь семейный капитал на погашение займа, а оставить некоторую его часть. Это будет являться некой страховкой на случай, если по разным причинам выплаты будут приостановлены.

Порядок оформления ипотеки

Ипотечный займ под материнский капитал выдается сейчас большинством банков. Использовать сертификат разрешается, как для покупки готового жилья, так и для его строительства. Пособие можно направлять на внесение первичного взноса или погашение основного тела долга и процентных начислений.

При оформлении ипотеки цель направления средств обязательно указывается в заявлении, отправляемом в Пенсионный фонд. Также она должна удостоверяться документально.

Этапы оформления

1. Выбор банка, подходящей кредитной программы.
2. Подача заявки на ипотеку.
3. Подбор недвижимого объекта и согласование его с кредитором.
4. Оформление необходимой документации: кредитного договора, купли-продажи.
5. Государственная регистрация сделки.
6. Обращение в Пенсионный фонд и перечисление им денег на счет продавца недвижимости.
7. Выдача сотрудником банка графика платежей, в соответствии с которым производится погашение.

Необходимая документация

Документы для ипотеки под материнский капитал практически во всех банках одинаковые.

• Паспорт заемщика.
• Второй документ, удостоверяющий личность.
• Справка, подтверждающая уровень заработной платы.
• Трудовая книжка.
• Сертификат на получение маткапитала.
• Свидетельство о рождении второго ребенка.
• Справка с Пенсионного фонда, которая удостоверяет, что на счету есть необходимая сумма денег.

При необходимости банк запросит дополнительные бумаги.

Также определенный перечень документации потребуются представить сотрудникам ПФ РФ.

1. Паспорт заемщика.
2. Паспорт мужа или жены, если кредит оформляется на их имя.
3. Свидетельство о заключении брака.
4. Копия кредитного соглашения.
5. Нотариальное письменное обязательство оформить жилое помещение в собственность всех членов семейства.

Если бумаги подаются доверенным лицом, то необходимы его паспорт и доверенность, заверенная в нотариальном порядке.

Оценка заемщика

• Российское гражданство.
• Прописка на территории работы банковского отделения.
• Возраст не менее 21 года.
• Трудовой стаж не менее года в общем и полугода на текущем месте работы.
• Стабильный заработок, размер которого достаточен для погашения долга.
• Официальное место работы.
• Наличие права на получение маткапитала.

Документы для получения займа под материнский капитал

Человек, направляющий в банк заявку, скорее всего, имеет на руках необходимый пакет документов или его часть. В случае одобрения необходимо их быстро предоставить специалистам для глубокого изучения. Вот основные документы, требуемые «Сбербанком», но их перечень может быть изменен, расширен по усмотрению банка. Итак:

1. Заявление (анкета).
2. Паспорт заемщика, созаемщика, супруги/супруга.
3. Второй документ, подтверждающий личность клиента.
4. Брачный договор (при наличии).
5. Если регистрация временная – соответствующий документ.
6. Справки, подтверждающие трудовую деятельность заемщика, его официальный доход.
7. Свидетельства о рождении детей.
8. Сертификат МК.
9. Справка из Пенсионного Фонда об остатке денег на счету владельца сертификата.

Отдельно следует представить документы относительно залогового имущества и наличия у получателя займа первоначального взноса.

На что можно потратить деньги?

Средства материнского капитала могут быть потрачены только по назначению. Все варианты государство определило давно и изменений в виде возможности приобрести автомобиль на средства маткапитала пока утверждено не было. Хотя жители отдаленных регионов получили право купить авто на деньги маткапитала, при условии, что это необходимо для обеспечения безопасности и комфорта ребенка. К примеру, когда ближайшая больница находится в соседнем населенном пункте, а общественный транспорт до него не ходит. Но такие запросы рассматриваются ПФР в индивидуальном порядке.

Итак, средства маткапитала можно потратить без ограничений на следующие цели:

• Улучшение жилищных условий;
• Увеличение накопительной части пенсии матери;
• Приобретение специальных средств передвижения, адаптации, при условии, что ребенок с ограниченными возможностями.

Вопросы вызывает, как правило, первый пункт, предполагающий улучшение жилищных условий. Разъясняем:

• Средства материнского капитала можно использовать, как первоначальный взнос по ипотеке или для погашения уже имеющегося ипотечного кредита. В Сбербанке при оформлении ипотеки под маткапитал минимальная ставка — 9,2%.
• Также средства маткапитала можно потратить на ремонт, имеющийся квартиры или дома при условии, что их площадь соответствует составу семьи (согласно нормам минимальная санитарная норма жилплощади 6 кв.м на одного человека).

Условия кредита под материнский капитал в Сбербанке

Сегодня в Сбербанке есть несколько ипотечных программ, но особым спросом у граждан РФ пользуется предложение: «Ипотека под материнский капитал». Именно данный вид кредита доступен большей части населения, так как оплатить первый взнос в размере 15% можно за счет полученных при рождении ребенка от государства денег.

Условия кредита под маткапитал в Сбербанке на 2019 год следующие:

• купить можно строящееся или готовое жилье;
• минимальная ставка 9,2% при условии оформления кредита через сервис Сбербанка DomClick.ru. При отказе от использования сервиса процент повышается на 0,3%. Также предусмотрены и другие надбавки:
  • +1% при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья,
  • +0,3%, если заемщик не является клиентом Сбербанка и не получает зарплату на карту или счет банка;
• минимальная сумма составляет 30000 рублей;
• срок кредитования — до 30 лет;
• минимальный возраст заемщика — 21 год, максимальный на момент возврата долга — 65.

Также Сбербанк предъявляет требования к трудоустройству потенциального заемщика. Он должен иметь общий стаж от 5 лет. А на последнем месте работы — не менее 6 месяцев, если зарплата приходит на карту Сбербанка и от 1 года при иных условиях.

Можно ли взять целевой потребительский кредит?

Чтобы улучшить жилищные условия за счет проведения ремонта, потребуется потребительский кредит. Ипотека на такие цели не выдается, ее основное и единственное назначение — приобретение различного рода недвижимости. Потребительский кредит в Сбербанке выдается в двух вариантах:

• без подтверждения доходов, при условии получения зарплаты на карту или счет в Сбербанке;
• с подтверждением доходов для новых клиентов.

Автокредит

Целевой потребительский кредит на приобретение авто в Сбербанке оформить нельзя, так как такой программы нет. А вот оформить автокредит, предполагающий внесение минимального взноса в размере 15% заемщикам, под материнский капитал не одобрят.

Исключение может быть сделать только для жителей отдаленных регионов, но такие запросы рассматриваются в индивидуальном порядке. сбербанк ни при каких условиях автокредит под маткапитал не выдает.