Как получить ипотечный кредит

Что нужно, чтобы получить

Для оформления ипотеки заемщик должен:

• собрать и предоставить в банк необходимый комплект бумаг (паспорт, документы о доходе и занятости, анкету и документы на залог);
• проверить соответствие требуемому возрасту (от 18 до 65 лет в большинстве банков), размеру дохода и стажа;
• заполнить заявление-анкету и отправить ее на рассмотрение Кредитного комитета.

Если выбранный продукт связан с льготами или господдержкой, то дополнительно могут потребоваться документы о составе семьи, свидетельства о браке/рождении детей, военный билет и т.д.

Любую информацию о том, что нужно знать об оформлении ипотеки и имеющихся ограничениях и требованиях, можно уточнить у менеджера выбранного банка.

После подачи заявки клиент ждет вынесения итогового решения кредитной организацией о целесообразности кредитования. Занимает это, как правило, от 2 до 10 рабочих дней в зависимости от конкретного случая.

Минимальный и максимальный срок

Рассчитывая на каких условиях дают ипотеку и длительность срока, на который банк может выдать кредит, организации обычно учитывают и свои расходы по обслуживанию кредитных договоров. Минимальные сроки могут быть невыгодными из-за отсутствия дохода по процентным ставкам.

Учитывается также платежеспособность и возраст заемщика. От первого пункта зависит насколько допустимо для граждан и из семей вносить ежемесячный платеж, от второго – выпадение ипотеки на трудоспособный период жизни гражданина, что обеспечит ему стабильный заработок, а банку – добропорядочного заемщика.

Средний срок кредитования на данный момент составляет от 1 до 30 лет в зависимости от кредитной организации.

Как правильно взять

Процедура оформления стандартного ипотечного займа включает в себя следующие последовательные этапы:

1. Выбор объекта для покупки.
2. Подача предварительной ипотечной заявки (большинство банков предоставляет возможность отправки онлайн-заявки на официальном сайте).
3. Сбор бумаг.
4. Заключение с продавцом договора купли-продажи.
5. Заполнение анкеты и подача заявки в отделении банка.
6. Подписание кредитного договора с банком.
7. Оплата первого взноса.
8. Обременение недвижимости и регистрация договора в Регпалате.
9. Полный расчет с продавцом.

Любые советы по ипотеке заемщикам сводятся к следующему:

• не затягивайте с подготовкой документов, так как ни один продавец не станет ждать слишком долго;
• тщательно выбирайте банк, так как он станет вашим финансовым партнером не на один год (изучите отчетность, межбанковский рейтинг, отзывы и т.д.);
• заранее накопите на первый взнос (лучше не оформлять для этих целей дополнительных кредитов);
• постоянно мониторьте предложения от банков на предмет акций и скидок;
• тщательно читайте все условия кредитного договора до его подписания.

Что нужно знать об ипотеке каждому потенциальному заемщику, решившемуся на ее оформление? Важно понимать механизм работы такого вида кредитования, плюсы и минусы, особенности оформления и правильного выбора подходящей программы. Также обязательно следует использовать ипотечный калькулятор и внимательно изучить каждый пункт подписываемого кредитного договора во избежание негативных последствий в будущем

Мы подготовили для вас специальные материалы, которые смогут лучше понять, что такое ипотека и что нужно знать, чтобы правильно её взять:

• Что выгоднее ипотека или аренда;
• Условия ипотеки в банках;
• Требования для ипотеки;
• С чего начать ипотеку;
• Как правильно выбрать и взять ипотеку.

Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку поста.

Документы для оформления ипотеки

Профессиональная помощь в ипотеке от «ЛионКредит» предусматривает подготовку пакета документации с контролем его актуальности и содержания. Стандартно банки запрашивают следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• ИНН, водительские права или страховое свидетельство ПФР (в качестве второго документа для удостоверения личности);
• справка 2-НДФЛ (при наличии официального дохода);
• справка о доходах по форме банка (если необходимо взять ипотеку при отсутствии официальной зарплаты);
• свидетельство о заключении или расторжении брака;
• свидетельства о рождении детей;
• выписка из трудовой книжки или копия трудового договора/контракта;
• копии документов на недвижимое имущество.

Первоначальный взнос

На каких условиях удается получить одобрение ипотеки? Подтвердив свою платежеспособность и готовность нести кредитные обязательства. Заемщик может сделать это путем внесения первоначально накопленного взноса.

Такой взнос будет плюсом для обеих сторон. Банк получает минимальную гарантию возврата кредитуемых средств, а заемщик сокращает срок, сумму и процентную ставку кредита.

Размер первоначального взноса отличается также от вида кредитования:

• При приобретении квартиры в новостройке или у аккредитованных застройщиков, равно как и покупка жилья на вторичном рынке недвижимости, средний первоначальный взнос, в зависимости от банка, составляет 10-20% стоимости жилья;
• Покупая жилой дом, заемщик должен быть готов внести от 15 до 25 % его стоимости;
• Обращаясь к упрощенному варианту ипотеки по двум документам (без подтверждения дохода и занятости) граждане должны обеспечить наличие собственных средств в размере 40-50% стоимости объекта недвижимости.

Как правильно выбрать

При выборе ипотеки важно уделять внимание многим факторам, нюансам и деталям. Среди полезных рекомендаций можно отметить следующие:

Определитесь с типом покупаемого жилья (первичное или вторичное жилье).
Проанализируйте и подробно изучите условия в 5-7 ведущих российских банках (узнайте о кредитовании на покупку жилья как можно больше).
Воспользуйтесь наглядным ипотечным калькулятором для получения общего представления о размере ежемесячного платежа, переплата и необходимом уровне зарплаты.
Уделяйте внимание не только величине процентных ставок, но и обратите внимание на возможные комиссии, опции и скидки от банка или застройщика.
Проверьте соответствие требованиям выбранного банка (в том числе и в отношении недвижимости).
Заранее займитесь сбором необходимых документов и справок.
Определите оптимальный срок кредитования, в течении которого вы без проблем рассчитаетесь с банком.
Определитесь с суммой, которую вы сможете выделить для оплаты первоначального взноса (чем больше, тем лучше).
Заложите в предстоящие расходы оплату страховки, оценки жилья (при необходимости), госпошлины.
Изучите историю деятельности выбранной кредитной организации, почитайте отзывы от действующих клиентов.

Какой заемщик является идеальным для банка

Давайте разберемся, что представляет собой идеальный клиент банка, чтобы заявка на выдачу ипотечного займа была удовлетворена. Вот перечень основных критериев:

1. Во-первых, это российское гражданство.

2. Наличие высшего образования.

3. Возраст – средний.

4. Положительный момент – наличие семьи. Исключение составляют случаи, когда супруга находится в отпуске по уходу за малышом.

Предпочтение отдается лицам, работающим на основании трудового договора. Учитывайте, что если у вас свой бизнес, то банк рассматривает этот момент как рискованный.

Дополнительный плюс – наличие у потенциального заемщика ликвидных ценных бумаг, а также иной недвижимости, которая не является предметом залога.

Виды ипотечных кредитов

В банковском секторе общепринятой является следующая классификация видов ипотеки:

1. Стандартные кредитные продукты:

• на приобретение строящегося и нового жилья (новостройки);
• на покупку жилплощади с уже оформленным правом собственности (готовые объекты);
• на приобретение частных домов с участком или только земли;
• под залог недвижимости в собственности заемщика.

1. Социальные проекты:

• «Молодая семья»;
• ипотека и маткапитал;
• региональные программы решения жилищного вопроса для нуждающихся категорий российских граждан (субсидирование процентных ставок, предоставление безвозмездных субсидий);
• ипотека для военных;
• деревянная ипотека (на приобретение экологичных и недорогих деревянных домов в ряде субъектов РФ);
• семейная ипотека под 6% годовых (при рождении в семье до конца 2022 г. второго/третьего ребенка).

1. Уникальные программы банков:

• на ремонт и отделку в приобретенном жилье;
• по двум документам (без предоставления подтверждающих занятость и доходы документов);
• для клиентов с испорченной кредитной историей (выдается с при внесении существенного первоначального взноса и под повышенный процент);
• на гараж (или место в паркинге);
• для иностранных граждан;
• для заемщиков-пенсионеров (некоторые банки готовы кредитовать граждан до 85 лет);
• для ИП, предпринимателей и владельцев бизнеса (на приобретение коммерческой недвижимости).

Обособленным видом ипотеки является рефинансирование действующего займа с целью получения более выгодных условий или объединения нескольких кредитов в один. Многие банки разрешают объединять в один кредитный договор не только ипотеку, но и другие кредитные продукты (автозаймы, потребительские кредиты и т.д.).

Общие моменты и тенденции 2021 года

Ипотека на улучшение жилищных условий предполагает, что гражданами приобретается квартира или другая недвижимость с помощью кредитных средств банковской организации, выданных на определенный срок. На весь период кредитования приобретаемый или иной объект, подходящий по стоимости, закладывается в собственность банка – это главные условия получения ипотеки для обеспечения выполнения обязательств заемщиком.

В 2021 году большинство кредитных организаций пересмотрели свою кредитную политику и понизили ставку по жилищным кредитам, чтобы сделать приобретение жилья доступным для граждан. Основные ставки по кредитам снижены как на покупку строящегося, так и готового жилья.

Ряд банков не делает разницы между приобретаемыми объектами, условия предоставления ипотечного кредита едины как для только построенных, так и для уже готовых квартир в многоквартирных домах. Однако другие кредитные организации, наоборот, снижают процентные ставки именно на приобретение строящегося или только построенного жилья у аккредитованных компаний – продавцов.

Связано это с тем, что скорость покупки квартиры в ипотеку у застройщика гораздо выше, чем на вторичном рынке, ведь заемщик уже имеет конкретный объект кредитования и ему не надо заниматься длительным поиском объекта, как на вторичном рынке.

Однако ведущие банки уже без государственной поддержки могут гарантировать условия ипотечного кредитования и процентную ставку, соизмеримую с той, которая существовала с поддержкой государства и даже ниже, так как поток ипотечных клиентов возрос, количество сделок гарантирует стабильный доход кредитных организаций.

Развитие инноваций нашло свое отражение и при заключении ипотечных сделок, так Сбербанк предлагает  дисконт 0,5% при электронной регистрации сделки.  Ипотечный кредит на более выгодных условиях можно оформить как на первичное, так и на вторичное жилье.

Данная процедура займет 2-3 дня и поможет сэкономить время на регистрацию сделки в Россреестре, а также будет выгодна иногородним заемщикам, так как позволит сделать процесс взятия ипотеки удаленным.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что отмена программы господдержки ипотеки уже переварена рынком. Банки адаптировались к новым условиям, и предлагают льготные условия покупки квартиры в новостройке в 2021 году.

Процентные ставки на готовое и строящееся жилье

Далее мы подготовили для вас две таблицы на готовое и строящееся жилье. Давайте произведем сравнение условий в банках в 2021 году.

Готовое жилье

Банк	Базовая ставка, % от	Стаж, мес	Возраст, лет
Сбербанк	8,3	6	21-75
ВТБ	7,9	3	21-65
Райффайзенбанк	8,19	3	21-65
Газпромбанк	7,8	6	21-60
Росбанк	8,39	2	20-65
Россельхозбанк	7,95	6	21-65
Абсалют банк	9,25	3	21-65
Промсвязьбанк	8,9	4	21-65
Дом.РФ	8,6	3	21-65
Уралсиб	8,19	3	18-65
Ак Барс	7,99	3	18-70
Транскапиталбанк	8.49	3	21-75
ФК Открытие	8,3	3	18-65
Связь-банк	9.3	4	21-65
Запсибкомбанк	9.8	6	21-65
Металлинвестбанк	8,3	4	18-65
Банк Зенит	8,49	4	21-65
СМП банк	9,5	6	21-65
Юникредитбанк	8,4	6	21-65
Альфабанк	8,99	6	20-64
Возрождение	7,95	6	18-70
Сургутнефтегазбанк	8,49	6	21-70
МинБ	8,5	3	22-65
Севергазбанк	8,5	6	21-70
Банк Санкт-Петербург	9	4	18-70
Совкомбанк	9,39	3	20-85

Новостройки

Банк	Ставка, %	ПВ, %	Стаж, лет	Возраст, лет
Сбербанк	9,3	15	6	21-75
ВТБ	9,8	15	3	21-65
Райффайзенбанк	8,99	15	3	21-65
Газпромбанк	9,2	20	6	21-65
Росбанк	10,74	15	2	20-65
Россельхозбанк	9	20	6	21-65
Абсалют банк	10,75	15	3	21-65
Промсвязьбанк	9,15	15	4	21-65
ДОМ.РФ	8,9	15	3	21-65
Уралсиб	9,49	10	3	18-65
Ак Барс	9,2	10	3	18-70
Транскапиталбанк	9,49	20	3	21-75
ФК Открытие	8,8	15	3	18-65
Связь-банк	9,2	15	4	21-65
Запсибкомбанк	9,8	15	6	21-65
Металлинвестбанк	9,1	10	4	18-65
Банк Зенит	9,5	20	4	21-65
СМП банк	10,99	15	6	21-65
Альфабанк	9,29	15	6	20-64
Юникредит банк	9,4	20	6	21-65

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотечное кредитование имеет как неоспоримые преимущества, так и серьезные недостатки. Перечислим их.

К плюсам ипотеки относятся:

1. Покупка собственного жилья без длительного ожидания (после регистрации сделки можно въезжать и жить).
2. Юридическая чистота недвижимости и ипотечной сделки, так как кредитор все тщательно проверяет еще на этапе рассмотрения заявки.
3. Долгий срок погашения, позволяющий выплачивать долг банку постепенно, без урона текущему уровня жизни отдельной семьи.
4. Вложение в инвестиции в купленную недвижимость, имеющую высокую эффективность, доказанную на практике.
5. Возможность воспользоваться инструментами и льготными ипотечными программами с господдержкой (маткапитал, социальные проекты, военная ипотека и т.д.).
6. Получение налогового имущественного вычета после приобретения жилплощади, включая вычет за оплаченные проценты.

Среди минусов:

1. Серьезное ограничение прав собственника жилья (любые операции с залоговым имуществом могут производиться только с согласия кредитора).
2. Возможный риск потери недвижимости в случае неисполнения взятых на себя обязательств (при длительных просрочках и начислении пеней банк, скорее всего, обратится в суд и сможет добиться обращения на взыскание залога).
3. Огромные переплаты, в результате чего начальная сумма кредита может увеличиться к концу срока в несколько раз (чем длиннее срок, тем больше будет переплата).
4. Ряд дополнительных расходов, являющихся неотъемлемой частью практически каждой ипотеки, которые существенно увеличивают итоговую стоимость займа (к таким издержкам относятся: расходы на оценку недвижимости, страховку, регистрацию сделки, а также консультационные и нотариальные расходы).
5. Ряд строгих требований к потенциальным плательщикам ипотеки и приобретаемому объекту недвижимости (кредитуют только платежеспособных клиентов с неиспорченной репутацией).
6. Обязательная оплата первого взноса (большинство банковских предложений требует внести минимум 10-15% от цены покупаемого жилья).

Расчёт и где взять

Самостоятельно рассчитать ипотеку можно прямо у нас на сайте. Используйте наш ипотечный калькулятор. Он позволит вам узнать ежемесячный платеж при аннуитете и дифференцированном платеже, какой доход необходим на нужную сумму, сколько вы переплатите, как будет меняться график и переплата при досрочном погашении и при досрочном гашении ипотеки материнским капиталом.

Калькулятор очень функциональный и позволит вам быстро сделать расчет нужного варианта. Из этого поста вы можете взять проценты, а затем подставить их в калькулятор и сравнить какие условия в разных банках в больше подходят.

Что представляет собой идеальный залоговый объект ипотечного кредита

Самое главное условие, которое предъявляется к объекту залога, чтоб он был ликвидным. К примеру, более выгодные условия кредитования могут получить заемщики, обладающие квартирой в центре города.

Если сравнить с собственниками земельных участков, то не каждое финансово-кредитное учреждение захочет с ними работать по выдаче ипотеки. Те банки, которые все же готовы работать с владельцами земли, как правило, разрабатывают для строящихся домов специальную программу. До того момента, как дом будет введен в эксплуатацию, ставка по процентам по ипотеке находится на достаточно высоком уровне. Когда дом будет оформлен и передан в ипотеку банка, процентная ставка будет снижена на 1-2%.

Банки без энтузиазма отнесутся к квартирам в аварийных и старых домах, недвижимости под снос, жилью с частичными удобствами и перепланировкой, которая не узаконена. Вдобавок, банк будет заниматься проверкой «прошлого» квартиры: к примеру, если в короткий срок с квартирой осуществлялись неоднократные сделки, то это вызовет подозрение. Один из ведущих банков принимает отрицательное решение в выдаче ипотеки под залог в том случае, если с квартирой было совершено более пяти сделок. Если вести речь о первичном жилье, то в большинстве случаев банки сотрудничают с застройщиками, являющимися их непосредственными партнерами, чтобы не тратить время на проверку каждого нового инвестора.

Все продукты Банки.ру

Калькуляторы

Калькулятор вкладов

Калькулятор кредитов

Калькулятор ипотеки

Калькулятор ипотечного страхования

Калькулятор ВЗР

Калькулятор автокредитов

Рассчитать ОСАГО

Рассчитать КАСКО

Вклады и инвестиции

Вклады в Сбербанке

В Почта банке

В рублях

С высоким процентом

Вклады с онлайн заявкой

Акции российских компаний

Покупка ОФЗ

Вклады в Москве

Кредиты и займы

Рефинансирование кредитов

С онлайн заявкой

Под залог

Для пенсионеров

Займ онлайн на карту

Срочный займ на карту

Займ без отказа

Беспроцентный займ

Займ на Киви кошелек

Кредиты в Москве

Страхование

Калькулятор ОСАГО

Ипотечное страхование

ОСАГО 2021

Электронный полис ОСАГО

Калькулятор Каско онлайн

ОСАГО в Москве

Каско в Москве

Карты

Онлайн заявка на кредитную карту

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Кредитки без справки о доходах

Онлайн заявка на дебетовую карту

Карты с кэшбэком 2021

Карты с бесплатным обслуживанием

Кредитные карты в Москве

Ипотека

Ипотека в Альфа-Банке

Ипотека в ВТБ

Ипотека в Сбербанке

Рефинансирование ипотеки

Льготная ипотека

Ипотека на вторичное жилье

Ипотека в Москве

Дебетовые карты

Цена обслуживания дебетовой карты Тинькофф

Виды дебетовых карт Сбербанка

Оформить карту самозанятому

Стоимость обслуживания дебетовой карты Альфа Банка

Промсвязьбанк оформить карту

Лимиты на снятие по карте Можно Все

Карта Тинькофф Junior для детей

Тинькофф Блэк процент на остаток

Условия пользования картой Польза

Оформить пенсионную карту Сбербанка онлайн

Потребительские кредиты

Как взять кредит безработному человеку

Потребительский кредит в Альфа Банке

Кредит в залог недвижимости в банке

Кредитный калькулятор банк Санкт-Петербург

Подал онлайн заявку на кредит

Кредит иностранным гражданам

Оформить кредит индивидуальным предпринимателям

Взять кредит пенсионеру под маленький процент

Кредит для самозанятых

Кредит беззалоговый

ОСАГО и КАСКО

Каско Патриот

ВТБ Каско калькулятор онлайн

Каско без телефона

Каско на Рено Логан

Каско эконом

Каско Лифан

Каско Опель

ОСК ОСАГО онлайн

Микрозаймы

Взять займ наличными деньгами мгновенно

Круглосуточные онлайн экспресс займы

Взять быстрый займ на карту через интернет

Быстрый займ на карту без отказов без процентов онлайн

Займы на киви кошелек моментально без карты

Онлайн займ без отказа пенсионерам

Получить деньги в долг срочно

Круглосуточный займ на карту без процентов

Крупные займы на длительный срок

Займ онлайн на карту без процентов с 18 лет

Кредитные карты

МТС Банк заказать кредитную карту

Кредитная карта виртуальная онлайн без визита в банк

Тинькофф Платинум кредитная карта минимальный лимит

Тинькофф кредитные карты заказать онлайн с доставкой бесплатно на дом

МТС Банк кредитная карта оформить онлайн заявку 111 дней

Россельхозбанк кредитная карта онлайн заявка оформить

Кредитная карта Тинькофф 55 дней без процентов

Кредитная карта РНКБ 55 дней условия

Тинькофф карта кредитная заказать онлайн с доставкой по почте

Оформить цифровую карту СберБанк онлайн

Ипотечные кредиты

Ипотека на частный дом без первоначального взноса

Ипотека на приобретение дома в сельской местности

Льготные ипотечные программы для молодой семьи

Взять квартиру в ипотеку в новостройке

Получить социальную ипотеку

Ипотека на загородный дом многодетным семьям

Получить ипотеку без официального дохода

Ипотека на строительство дачного дома в СНТ

Ипотека для работников детских садов

Программа господдержки ипотечного кредитования

Расчетно-кассовое обслуживание

Сколько стоит открыть расчетный счет в СберБанке

Бесплатное открытие счета для ИП

Открыть счет в банке для ООО быстро

Документы для открытия счета ИП в СберБанке

Открыть счет Тинькофф

Точка тарифы рко для юридических лиц

Депозиты

Вклад через онлайн

Облигации федерального займа доходность

Стоимость акций

ПИФы СберБанка

Посчитать вклад в СберБанке

Фонды ETF с выплатой дивидендов

Акции Газпром

Акции Роснефть стоимость сегодня

Показать еще

Скрыть

Полезные советы

Прежде чем оформить жилищный кредит, трезво оцените свои финансовые возможности. Если сомневаетесь, лучше увеличьте срок кредитования. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа, но при желании вы сможете вносить больше и погасить ипотеку досрочно.

При оформлении ипотечного договора внимательно изучите все его пункты, уделив особое внимание штрафным санкциям за просроченные платежи и способам их погашения. Желательно, чтобы оплата кредита осуществлялась без комиссии с помощью удаленных каналов

В случае отказа воспользуйтесь следующими рекомендациями:

• Подайте заявку сразу в несколько банков. Это можно сделать самостоятельно или с помощью кредитных брокеров.

• Пересмотрите выбранное жилье, если банк отказал в выдаче денежных средств именно по этой причине.

• Исправьте кредитную историю. Для этого необходимо обратиться в бюро кредитных историй и сообщить о том, что сведения о вашей репутации недостоверны. Если ранее вы действительно допускали просрочки, возьмите небольшой кредит. При своевременном погашении задолженности ваше досье изменится в лучшую сторону.

• Привлеките надежных созаемщиков и поручителей.

• Обратитесь к кредитному брокеру. Это посредник, который оказывает профессиональную помощь в получении ипотеки.

Погашение ипотеки

Плановое погашение ипотечного кредита происходит ежемесячно аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами (с постепенным уменьшением суммы). Переплата по второму виду платежей существенно меньше, однако не все банки одобряют такой вариант.

Досрочное погашение ипотеки возможно как частичное, так и полное. Штрафов, ограничений и комиссий не должно быть – это противозаконно. Просрочкой же по внесению ежемесячных платежей свыше 3-6 месяцев можно добиться судебного разбирательства, наложения штрафов, изъятия объекта из собственности заемщика и продажей квартиры с аукциона.

Какие ситуации мы разрешаем?

Проблема	Чем мы можем помочь?
Плохая кредитная история	Наша компания тесно сотрудничает со многими столичными банками. Мы индивидуально анализируем ситуацию по кредитной истории и оказываем помощь в одобрении ипотеки при любых проблемах клиента, будь то просрочки по кредитам или кредитным картам.
Нет первоначального взноса	В большинстве случаев нам удается договориться с банком-партнером и уменьшить первоначальный взнос от 15–20 %, обычно запрашиваемых банком.
Работодатель не отвечает требованиям банка	Мы подбираем банк согласно финансовому положению заемщика. Мы имеем возможность согласовывать заявки клиентов при наличии негативной информации в отношении компании-работодателя (задолженности перед ПФР, ФНС, ФССП).
Нет подтвержденного официального дохода	При оказании помощи в получении ипотеки наши специалисты проводят анализ банковских программ и выбирают то финансовое учреждение, которое выдвигает минимальные требования.
Некорректный сбор персональных данных	Если в процессе заполнения анкеты менеджер банка неверно записал ваши персональные данные, это может стать поводом к отказу в кредите. Сотрудники «ЛионКредит» правильно соберут информацию, подадут заявку и предоставят официальное разрешение банка с согласованием даты выхода на сделку.

Требования к заемщикам в 2021 году

Не каждый человек, желающий взять кредит на строящееся или готовое жилье, может воспользоваться кредитными предложениями банков. Существует ряд условий, которые выдвигают некоторые кредитные организации:

1. Гражданство. По-прежнему для выдачи ипотечного кредита нужно обладать гражданством РФ практически в подавляющем количестве банков. Наметились определенные послабления для граждан Украины и Казахстана, а также других республик бывшего СССР. Ипотека для иностранцев в 2021 году на общих условиях возможна в ВТБ 24, Банке Москвы, Транскапиталбанке. Райффайзенбанк дает займ под ставку на 1,5 – 2% выше стандартного предложения.
2. Прописка. Должна быть на территории РФ. Ряд банков принимают заявки с временной регистрации или вообще без неё, как ВТБ 24 например.
3. Возраст заемщика. Гражданин, решающий взять кредит, должен быть не моложе 21 года и не старше 70 лет – период наибольшей работоспособности и платежеспособности. Некоторые банки допускают начало кредитования с наступления совершеннолетия – 18 лет и до достижения гражданином 75-летия.

1. Стаж работы. Стандартный стаж работы, который требуют кредитные организации от заемщиков – не менее полугода на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года в общей сложности. Обоснование данного требование– наличие постоянной трудовой занятости и стабильного заработка у заемщика, как гарантия возврата кредитных средств.

Стаж работы и занятость могут подтверждаться справкой с места работы, предоставлением трудового договора и заверенной выписки из трудовой книжки. Как уже было сказано выше, ряд банков допускает предоставление ипотеки без подтверждения занятости и дохода, однако, в таком случае кредитная ставка и размер первого взноса автоматически увеличиваются, а срок кредитования уменьшается, но в анкете лучше прописывать стаж согласно требованиям кредитной организации.

1. Уровень заработной платы для ипотеки. Совокупный доход, получаемый гражданином на основном, дополнительном месте работы, от ценных бумаг, вкладов и ежемесячных дивидендов, пенсий и предпринимательской прибыли должен обеспечивать не только платеж по ипотеке, но и жизнь, и существование заемщика и членов его семьи.

Общепринятое правило, которое существует при расчете ипотеки, что за вычетом расходов, ипотечный платеж должен быть не более 60% средств, получаемых гражданином ежемесячно. Данное требование банка должно не только обеспечить комфортную жизнь заемщика при наличии кредитных обязательств, но и гарантирует возврат долга самому банку.

1. Привлечение созаемщиков и поручителей. В случае если собственного дохода гражданина не хватает для одобрения кредита либо если объект недвижимости приобретается в совместную собственность, например – супругов, могут привлекаться созаемщики и поручители по ипотеке.

В таком случае банк будет рассматривать не только доход, стаж, кредитную историю самого заемщика, но и привлекаемых лиц. В некотором роде это плюс, так как увеличивается шанс одобрения кредита для лиц

Положительные и отрицательные моменты ипотеки

Однозначно, для заемщика положительным моментом является получение заветных квадратных метров «прямо сейчас» и возможность жить в квартире в период, когда идет оплата по кредиту. Но на этом, можно сказать, плюсы заканчиваются.

Среди отрицательных моментов следует выделить:

1. Проценты по кредиту достаточно высокие. На сегодняшний день в России ставка по ипотеке все еще запредельная.
2. Ограничение прав собственника залогом банка (заемщик не имеет права сдать в аренду, подарить или продать квартиру, не заручившись согласием банка).
3. В случае пропуска сроков по ежемесячным платежам, заемщик сталкивается с высоким риском потери квартиры. Имущество, находящееся в залоге, можно взыскать даже в том случае, если это единственное жилье.

Что такое ипотека и ее суть

Ипотека представляет собой вид жилищного займа для целей приобретения конкретного объекта недвижимости, который станет обеспечение по заключаемому кредитному договору. Кредитные организации могут брать в залог жилые или нежилые помещения. К жилым относятся отдельные дома (с участком или без), квартиры, таунхаусы, апартаменты и т.д. Нежилые – объекты торгового, складского, офисного, производственного и иного технического назначения.

Основная доля в ипотечном кредитовании в России принадлежит оформления займов на жилье. Большая часть всех кредитных заявок клиентов имеет целью приобретение квартир, домов и земельных участков для решения своих жилищных проблем.

Ипотека имеет целый ряд особенностей и уникальных свойств, характерных для подобных сделок. К таким особенностям относятся:

• строго целевое назначение расходования предоставленных заемных средств;
• долгий срок кредитования (максимально до 30 лет);
• сниженные кредитные ставки по сравнению с остальными кредитными продуктами банков (например, потребительских кредитов);
• обязательная передача покупаемой/имеющейся недвижимости в залог кредитному учреждению.

Последний пункт особенно важен, так как залог выступает некой гарантией или подстраховкой для кредитора в случае появления негативных факторов. В частности, если заемщик по объективным или необъективным причинам нарушает условия кредитного договора или совсем отказывается платить по текущей задолженности, банк сможет через судебные инстанции взыскать заложенное имущество в счет погашения долга по ипотеке и компенсации понесенных издержек.

Все взаимоотношения между кредитором и заемщиком регулируются ФЗ-102 «Об ипотеке», Гражданским Кодексом РФ, а также заключенным кредитным договором и договором об ипотеке. При возникновении любых спорных ситуаций и проблем следует руководствоваться положениями этих документов.

Что потребуется при оформлении ипотеки

Чтобы оформить кредит на жильё, заемщик должен соответствовать требованиям банка и собрать внушительный пакет документов. Условия выдачи отличаются в зависимости от выбранного банка. Например, одни выдают денежные средства только при наличии российского гражданства, а в других взять ипотеку могут и иностранные граждане.

В целом перечень требований к заемщику сводится к следующим характеристикам:

1. Возраст клиента – от 21 года до 75 лет на момент погашения. Некоторые банки могут снизить нижнюю границу до 18 лет.

2. Наличие постоянной регистрации на территории РФ. При этом приобретаемый объект может находиться в другом регионе.

3. Платежеспособность. Обязательно наличие официального дохода в достаточном размере для погашения ипотеки и других обязательств клиента. Платежеспособность подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или выпиской по счету, если вы получаете заработную плату на карту того банка, где оформляется ипотека. Общая сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от дохода. При необходимости повышения уровня платежеспособности можно привлечь созаемщиков.

4. Трудовой стаж. Как правило, чтобы получить кредит на жильё, заемщик должен отработать на текущем месте не менее 6 месяцев и иметь общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет. Срок занятости подтверждается копией трудовой книжки, заверенной работодателем. Если клиент получает заработную плату на карту банка-кредитора, то в этом случае достаточно 3-х зачислений, то есть нужно отработать всего 3 полных месяца (подтверждающие документы не потребуются).

5. Кредитная история. Клиенты с положительной репутацией могут рассчитывать на одобрение заявки под сниженные процентные ставки. Если кредитная история испорчена, то вам придется столкнуться с отказом банка. В этом случае помощь в получении ипотеки могут оказать ипотечные брокеры, которые подберут кредитора с максимально лояльными условиями.

6. Наличие первоначального взноса. С учетом выбранной ипотечной программы он может составлять от 10 до 50% от стоимости жилья.

Если в сделке участвуют созаемщики, то к каждому из них предъявляются аналогичные требования. Супруги выступают созаемщиками в обязательном порядке даже при отсутствии дохода и постоянного места работы.

Для получения ипотеки определенные требования касаются и приобретаемого имущества. Жилье оценивается с точки зрения материалов, при помощи которых выполнялось его строительство, наличия инфраструктуры, коммуникаций, подъездных путей, территориального расположения. На основании всех этих факторов определяется степень ликвидности объекта недвижимости и возможность передачи его в залог. Также оформление ипотечного кредита потребует предоставления документов на приобретаемую недвижимость, а именно:

• проект договора купли-продажи;

• кадастровый паспорт;

• документы, подтверждающие право собственности на готовое жилье;

• отчет об оценке.

Если приобретается недвижимость на этапе строительства, то необходимо собрать пакет разрешительных документов от застройщика.