Платежные системы для физических лиц: какую выбрать?

5 сервисов для подключения онлайн-платежей к сайту самозанятого

Агрегатор — платёжная система для сайта, максимально подходящая для физических лиц, которые прошли идентификацию или регистрацию. Она охватывает все категории клиентов, предлагая удобные для них способы оплаты. Рассмотрим несколько таких универсальных сервисов, официально сотрудничающих с самозанятыми.

Самозанятые.рф

Сервис запустили в 2020 году, он позиционируется как маркетплейс для самозанятых. Одна из возможностей — эквайринг: можно настроить приём платежей на сайте с банковских карт, а также через Apple / Samsung  / Google Pay. Особенности — автоматическая выдача чеков и регистрация дохода в ФНС. Деньги от клиентов поступают на «Кошелёк». Вывести их можно на личную банковскую карту или счёт в электронной платёжной системе.

Плюсы: простая интеграция (в том числе есть модули для CMS), удобное использование, прозрачная статистика, техподдержка 24/7.

Минусы: сервис относительно новый, поэтому не исключены сбои, недоработки функционала и другие характерные недостатки.

PayMaster

Агрегатор, принадлежащий электронной платёжной системе WebMoney. Даёт возможность принимать платежи на банковский счёт самозанятого лица. Также это один из немногих сервисов, сотрудничающий с физлицами: но они могут принимать оплаты только на кошелёк WebMoney. Доступны разные варианты оплаты: с карты, электронного кошелька, мобильного счёта, через салоны связи и т.п.

Плюсы: бесплатное простое подключение, личный кабинет со статистикой и отчётами, ежедневные перечисления средств на личный счёт самозанятого.

Минусы: высокие комиссии за эквайринг.

ЮКасса — бывшая Яндекс.Касса

Крупный агрегатор открыл подраздел для самозанятых и предлагает официальное подключение: с подписанием договора и перечислением средств на личный счёт физлица. Сервис обрабатывает оплаты с банковских карт и электронных кошельков.

Плюсы: удобное подключение (есть модули для сайтов на CMS), есть функция ручного выставления счетов (подойдёт для продавцов товаров и услуг в соцсетях).

Минусы: есть ограничение на приём платежей с банковских карт — до 100 тыс. рублей в месяц.

Мы писали о возможностях ЮКассы для самозанятых физлиц.

Специальных условий для самозанятых платежный агрегатор не предлагает. Но есть возможность настроить приём оплаты с выводом средств на электронный кошелёк QIWI физлица.

Плюсы: быстрое подключение, модули для разных CMS.

Минусы: высокая комиссия, ограниченные возможности для вывода.

Мы рассказывали о платёжном агрегаторе Robokassa, его функциях и способах подключения.

PayAnyWay

Платёжная система для сайта, сотрудничающая с самозанятыми физлицами. Обеспечивает приём платежей с банковских карт VISA, MasterCard, Maestro, «Мир».

Плюсы: подходит для самозанятых с собственным сайтом или соцсетями. На сайт можно интегрировать форму оплаты. Также для сайта и любых соцсетей доступна функция онлайн-витрины. Витрину можно встраивать на сайт, а ссылку на неё отправлять напрямую покупателю. Еще из плюсов: автоматическая регистрация дохода и возможность выбрать, какие платежи регистрировать в ФНС. Позиционируется как платёжная система для физических лиц без комиссии.

Минусы: ограниченный функционал — обработка платежей только с банковских карт.

2014: Россия №8 в мире

Деньги отправляют по всему миру, ежедневно проводятся миллионы операций, а всего в масштабах планеты в 2014 году было передано $583 млрд. Это больше, чем ВВП Швеции, Польши или Аргентины. И в два раза больше, чем размер экономик Украины и Греции, вместе взятых.

Страной, из которой отправляют самое большое количество денежных переводов, является Америка. На США приходится примерно $131 млрд трансграничных переводов.

Саудовская Аравия занимает вторую строчку с показателем в $45 млрд, ОАЭ – третью: в 2014 г. объем переводов оттуда составил $29 млрд.

Россия расположилась на 8-м месте с общей суммой на уровне $21 млрд.

Самые популярные в России платежные системы

Webmoney

WebMoney (WebMoney Transfer) – основанная в 1998 году электронная система расчётов. Особенность системы – при платежах происходит передача имущественных прав – «титульных знаков». Эти знаки могут быть в рублях (WMR), евро (WME), долларах (WMZ), гривнах (WMU), белорусских рублях (WMB), тенге (WMR) и даже вьетнамских донгах (WMV). Также среди расчетных единиц есть эквивалент 1 грамма золота (WMG), 0,001 биткоина (WMX) и других криптовалют.

Система WebMoney имеет широкую известность – на начало 2018 года было зарегистрировано порядка 36 миллионов аккаунтов, в год проводится более 160 миллионов транзакций на сумму свыше 17 миллиардов долларов. Для работы системы потребуется соответствующее программное обеспечение, которое существует как для Windows, так и для других операционных систем.

Тарифы системы относительно невысокие – за переводы взимается 0,8% от суммы, однако следует учитывать, что тарифы на ввод и вывод средств определяют участники таких операций – банки, платежные системы, операторы терминалов самообслуживания.

В кассе «Евросети» комиссия за пополнение кошелька WebMoney составит 1,5%, в системе Сбербанк-Онл@йн – 2,3%, в Альфа-Банке – 1,5%. Если необходимо вывести деньги из системы, возможно это сделать через банковскую карту. Комиссия в таком случае составит 2%.

Яндекс.Деньги

Сервис Яндекс.Деньги – платежная система, созданная в 2002 году в результате сотрудничества Яндекса с компанией PayCash. Система позволяет принимать оплату электронными деньгами, наличными, с банковских карт. Данная платежная система пользуется популярностью – по состоянию на 2017 год зарегистрировано около 30 миллионов кошельков.

Сервис позволяет открыть электронный кошелек в рублях и привязать к нему банковскую карту. Кроме того, платежная система выпускает собственную пластиковую карту, которая по почте или с курьером направляется пользователю. Собственная карта Яндекс.Денег облегчает пользование системой, так как имеет общий баланс с кошельком. Стоимость карты составляет 300 рублей за 3 года. Сам кошелек Яндекс.Денег бесплатный, однако если им не пользоваться больше 2 лет, с него списывается по 270 рублей в месяц.

Пользоваться кошельком Яндекс.Денег достаточно выгодно – комиссия не взимается за большинство операций. Однако за оплату квитанций взимается 2% от суммы, а за погашение кредитов – 3% от суммы и 15 рублей. Тариф для пополнения кошелька с банковской карты – 1% (через Сбербанк-Онл@йн – без комиссии), для вывода с кошелька на карту – 1,5%.

QIWI

QIWI – одна из самых популярных систем электронных платежей в России, что связано с широкой сетью терминалов самообслуживания, наличием мобильных сервисов и удобного сайта. Кроме того, система проводит платежи через собственный банк в партнерстве с платежной системой Visa, что позволяет выпускать и использовать виртуальные карты для расчетов.

Система достаточно проста в использовании: создать кошелек можно через мобильное приложение, сайт или даже через терминал самообслуживания QIWI.

Платежная система QIWI имеет демократичные тарифы: с кошелька на кошелек внутри системы переводы осуществляются без комиссии, при оплате товаров или услуг через QIWI комиссия, в основном, отсутствует. Комиссия за пополнение кошелька, как правило, нулевая при определенных условиях. Например, чтобы пополнить кошелек без комиссии через терминал, необходимо чтобы сумма пополнения превышала 300 рублей.

Однако следует учитывать, что вывести средства без комиссии возможно только для пополнения счета мобильного телефона. Остальные направления платные: например, при выводе средств на банковскую карту или через систему банковских переводов удерживается комиссия в размере 2% + 50 рублей.

Как и Яндекс.Деньги, система QIWI предлагает собственную банковскую карту, которая имеет общий баланс с кошельком. Стоимость выпуска карты составляет 199 рублей, обслуживание – бесплатное.

Таким образом, наиболее известные электронные платежные системы в России отличаются по тарифам на переводы, пополнение и вывод средств. Для наглядности тарифы представлены в таблице:

Как видно, тарифы систем Яндекс.Деньги и QIWI заметно выгоднее, чем предлагаемые системой WebMoney условия.

Как быстрые переводы выросли в пандемию

На фоне коронавируса и введенных ограничений мгновенные онлайн-переводы стали еще более актуальны и популярны. Пандемия еще раз подчеркнула необходимость быстрых, экономичных и повсеместно доступных цифровых платежей, отмечают эксперты Всемирного банка.

Во многих странах, развивающих СБП, эти системы показали небывалый рост по объемам и количеству переводов. По , которая предоставляет технологические решения для продавцов и банков, в шести странах число транзакций в режиме реального времени увеличилось более чем вдвое по сравнению с предыдущим годом. Например, в Австралии рост составил 214%, на Филиппинах — 309%, в Польше — 208%.

Индия, где количество транзакций выросло на 213%, поставила таким образом мировой рекорд. В ее системе быстрых платежей проводилось около 41 млн транзакций в день. Это почти в 15 раз больше, чем в 2018 году. Эксперты FIS связывают такой охват и динамику с тем, что во второй по численности населения стране мира смартфоны уже стали привычным платежным инструментом, а сама СБП включает много дополнительных опций.

Однако рекордные показатели характерны не только для азиатских стран с огромным населением. В Великобритании, где работает одна из первых СБП нового поколения — Faster Payments, в пандемийном 2020 году пользователи  2,9 млрд платежей. Это максимальный показатель за 12 лет работы системы.

Экономика инноваций

Take my money: почему в пандемию взлетели приложения для инвестиций

Международные платежки зарубежного происхождения

Выше мы рассмотрели уже много электронных кошельков, которые полюбились пользователям постсоветского пространства, однако это еще не все.

Ниже будет рассказано еще о нескольких платежках, правда западного происхождения, которые пользуются спросом не только за пределами Рунета.

PayPal. Самая крупная дебетовая система электронных платежей во всем мире (более 150 млн. пользователей).

С каждым днем набирает популярность и среди российских граждан, хотя ее отправной точкой является Америка.

Бурное развитие Пейпал получил в 2002 году, когда был присоединен к интернет-аукциону eBay, а на российский рынок вышел после того, как пользователи получили возможность привязать счет системы к банковским картам.

Думаю многие из вас уже пробовали покупать товары на аукционе eBay, где оплата товара проходит только через карту привязанную к PayPal.

Огромное значения для пользователей имеет тот факт, что все покупки совершенные через Пейпал подлежат гаранту безопасной сделки, как для продавца, так и для покупателя.

О том, как пользоваться платежной системой читайте по приведенной ссылке.

Perfect Money. Данная платежка создана для безналичных расчётов в сети интернет, основана в 2007 году.

Популярность ее резко выросла после закрытия основного конкурента Liberty Reserve.

Перфект для своих клиентов предоставляет ряд нужных услуг:

• Денежные переводы между участниками системы.
• Прием платежей на сайте.
• Оплата товаров и услуг онлайн.
• Покупка ряда валют: евро, доллары, золото.

Подробнее про возможности платежной системы смотрите в статье основы использования электронного кошелька Perfect Money.

Хочу отметить такую особенность у Перфекта над конкурентами, что здесь в случае хранения денежных средств на счету будет начислять процент в размере 4% годовых на остаток.

ePayments. Данная система предоставляет собой ассоциацию электронных платежей, которая расшифровывается как Electronic Payments Association и существующий с 2011 года.

Особенность системы в том, что за удобством пользования и низкой комиссией кроется платное членство в системе.

То есть все новые клиенты должны будут заплатить почти 35$ за год пользования, но если нарваться на акцию и раздобыть промо-код, то получите год бесплатно.

Далее вам придет дебетовая карта, с помощью которой можно будет осуществлять платежные операции в системе, подробнее о которых рассказано в разделе операции по вводу/выводу средств в еПейментс.

OkPay. Это бурно развивающаяся международная платежная система, которая, не смотря на свой молодой период жизни (создана в 2009 году) сумела оторвать себе лакомый кусок влияния от конкурентов, в частности Perfect Money.

На что стоит обратить внимание:

• Поддержка на русском языке.
• За перевод средств внутри системы комиссия — 0.5%.
• Принимается многими компаниями, в том числе и брокерскими.
• Есть реферальная программа.
• Для верификации пользователя придется подтвердить личность, адрес и номер телефона.
• Можно заказать дебетовую карту MasterCard, чтобы совершать платежи по всему миру.
• За нахождение денег на счету вы будите получать 3% годовых на остаток.

Здесь более подробно о том, как пользоваться платежной системой OkPay.

Skrill (Moneybookers). Старая платежная система (основана в 2001 году), которая позволяет получать и посылать деньги за счет одного адреса электронной почты.

Будущих участников со всего мира в эту платежку привлекает удобство пользования аккаунтом, гарантии безопасности производимых транзакций и скорость производимых переводов.

Примечателен тот факт, что для любых операций со счетом достаточно будет только электронного адреса.

Комиссия за перевод между участниками системы составляет не больше 1% от суммы.

Вывод денежных средств со счета может быть совершен на кредитную или дебетовую карту VISA, чеком или международным переводом через платежку SWIFT.

Подробнее о преимуществах Скрилл прочитаете по приведенной ссылке.

На этом я пост буду заканчивать. Конечно же, это не полный список платежных систем, в мире их существует намного больше.

Я лишь отметил самые крупные и востребованные среди пользователей.

Буду рад узнать, какой электронный кошелек используете вы, дабы совершить денежные операции в интернете?

Что это такое

Операции между организациями или интернет-пользователями при совершении финансовых операций в сети все чаще проводятся с помощью ЭПС, которые, по сути, представляют собой аналоги обычных системных расчетов.

Главным отличием онлайн расчетов является использование виртуальных денег, выпущенных системой.

Чтобы четко представлять, что такое электронная валюта, следует понимать, что ничего общего с безналичным расчетом по банковским картам она не имеет. Безналичные деньги прикреплены к банковским счетам, а их оборот происходит по регламенту банковской организации.

Электронные платежные системы имеют собственные стандарты, совмещая функции интернет-оператора, контролирующего органа, что значительно упрощает их работу. Кроме того, нет необходимости тратить средства на печать денег, электронные купюры не могут испортиться.

К особенностям цифровой финансовой единицы относят:

• выпуск и хранение финансовых средств в
  электронном формате;
• обеспечение традиционными деньгами;
• онлайн-валюта действительна при расчетах не
  только внутри выпустившей ее системы, но и за ее пределами.

Виртуальная цифровая наличность хранится в электронном
кошельке и позволяет:

Потому эти системы являются безопасным и несложным способом совершения денежных операций удаленно.

Электронные кошельки

Наравне с банковскими системами набирают популярность электронные сервисы, такие как Яндекс.Деньги, Вебмани или Киви. Их особенность заключается в простоте использования, доступности и дистанционном управлении. Используя виртуальные кошельки, можно оплатить многие услуги, осуществить покупки в интернете, вывести деньги на карту.

Самые популярные электронные системы в России:

• Киви-кошелек. Прост в обращении и не требует сложной процедуры регистрации. Пополнять его можно через терминал, карту или мобильный телефон. Qiwi предлагает множество возможностей вывода средств, оплаты услуг и покупок. Кошельком можно пользоваться и без верификации, но в сильно ограниченном функционале.
• Webmoney. Данная система позволяет открывать кошельки не только в рублях, но и в долларах, евро и т.д. Процедура регистрации достаточно простая, и после ее прохождения становится доступным открытие кошелька в другой валюте. Однако для пользования полным функционалом сервиса придется подтвердить личность, предоставив скан паспорта и свое фото.
• Яндекс.Деньги. Создание виртуального кошелька проходит примерно также, как и в описанных выше сервисах. Чтобы воспользоваться всеми возможностями кошелька, необходимо пройти идентификацию. Жителям РФ это можно сделать онлайн, другим пользователям придется отправить заверенные документы по почте. Яндекс.Деньги позволяет выполнять множество операций, в том числе предоставляет информацию по задолженности перед бюджетом. Оплатить ее также можно с помощью виртуального счета.

Электронными кошельками пользуются многие. Те, кто имеет заработок в интернете (что уже не редкость), могут регулярно получать зарплату на интернет-счет. А уже оттуда выводить ее или использовать для оплаты товаров и услуг, выпустив платежную карту (как в Яндекс или Киви).

Банковские системы платежей

Существует множество видов банковских систем платежей. Они отличаются друг от друга функционалом, охватом территории и некоторыми другими особенностями. Система может быть международной, национальной или внутрибанковской в зависимости от ее масштаба.

В России наиболее распространены Мастеркард, Виза и МИР, но есть и другие, действующие в других странах. Чтобы оценить преимущества и недостатки каждого сервиса, необходимо подробно рассмотреть их.

1. Виза. Данная платежная система является международной и известна во всем мире. Она была организована в Америке 60-х годов. Виза выпускает разнообразные карты: кредитные, дебетовые, карты рассрочки или работающие по предоплате. Основное отличие между ними состоит в принципе списании денежных средств и функционале. Поскольку Visa начала свою деятельность в США, она ориентирована на доллары и может использоваться во всем мире. Карты имеют специальную голограмму и числовой код для совершения покупок в интернете. При осуществлении расчетов картой Виза необходимо вводить ПИН-код.
2. Мастеркард. Международная система также родом из США. Она активно используется в России и во всем мире, но имеет ряд отличий от Визы. Ее базовой валютой является евро. Поэтому, если рассчитываться данной картой за границей, можно столкнуться с более высокой комиссией. При расчете Мастеркард до определенной суммы можно не вводить ПИН-код. Это очень удобно, особенно при бесконтактных платежах, но делает пластик более уязвимым для мошенников. Более подробно отличие Визы от Мастеркард мы рассматривали ранее.
3. Western Union. Одна из самых старых платежных систем, действующих в мире. Начала свою историю в качестве компании, оказывающей услуги связи, в Америке далекого 1951 года. Сегодня это один из крупнейших игроков финансового мира с развитой инфраструктурой, специализирующийся на денежных переводах в любую страну. Работоспособность системы обеспечивают большие ресурсы (работники, программное обеспечение, офисы во всем мире). Переводы денежных средств могут осуществляться онлайн или через отделения.
4. UnionPay. Новый игрок в финансовом мире, который только набирает свою силу и мощь. Единственная платежная система Китая. В России еще не так популярна, хотя карты Юнион Пэй выпускаются в нашей стране отдельными банками с 2007 года. Многие российские финансовые учреждения занимаются их обслуживанием. Хотя пополнять карты на территории России запрещено. Ими можно расплачиваться за услуги и товары, а также снимать наличные деньги.
5. МИР. Национальная платежная система России, созданная в ответ на санкции Запада. Карты МИР выпускаются с 2015 года и действуют только на территории РФ. Они позволили снизить зависимость страны от международных систем и повысить безопасность внутригосударственных операций. Карты Мир могут быть дебетовыми и кредитными. Снабжены голограммами и чипами. В качестве дополнительных функций можно подключить автоплатеж или овердрафт. Чем карты МИР отличаются от Визы и Мастеркард мы рассматривали ранее.

Стоит отметить, что многие банковские платежные системы используют программы повышения лояльности владельцев карт. Расплачиваясь пластиком в магазине-партнере или центре обслуживания, вы можете получать скидки и дополнительные привилегии (например, повысить статус услуг или получить бесплатный бонус от компании). Чтобы уточнить, где доступны премиальные бонусы, зайдите на сайт системы, выпустившей пластиковую карту. Но не путайте данную программу лояльности с кэшбэком от банка-эмитента.

Что такое СБП и как они менялись

По данным Всемирного банка, системы быстрых платежей (СБП) сегодня действуют в более чем 60 странах. Еще несколько государств планируют запустить их в ближайшее время.

Основной принцип таких систем — работа в режиме реального времени или близком к нему. Причем услуги доступны 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Такие системы помогли уйти от привычных потребителям и бизнесу трех-пяти рабочих дней, которые раньше требовались для перевода. Клиент получает деньги быстрее, чем сам банк: система просто сообщает кредитной организации, что транзакция завершена.

Первые прообразы таких решений появились еще во второй половине XX века. Например, в Японии в 1973 году запустили Zengin System. Она достаточно сильно отличалась от современных систем быстрых платежей: транзакции занимали длительное время и проходили только в рабочие часы. Реализовать круглосуточные мгновенные переводы удалось лишь в 2010-х годах после очередного обновления системы.

По сути, настоящие СБП возникли только в XXI веке, когда Япония, Мексика и несколько других стран модернизировали свои платежные системы, а Гонконг, Польша и Австралия разработали новые.

Самый явный прогресс в развитии СБП пришелся на последние пять лет. «Большинство стран начали внедрять СБП, увидев успех первопроходцев и оценив те преимущества, которые приносят системы», — отмечают во Всемирном банке.

Индустрия 4.0

Карманные банки: кто переносит в смартфоны сложные финансовые инструменты

По мере совершенствования технологий услуга становилась все удобнее и доступнее. Ранние версии СБП во многих странах позволяли проводить платежи только с использованием банковского счета. Это делало переводы утомительными и не очень безопасными. Пользователям приходилось делиться полными реквизитами счета, чтобы запустить операцию.

Однако затем появились более простые идентификаторы — прежде всего, номера мобильных телефонов. Они привязаны в системе к банковским реквизитам. Поэтому пользователю достаточно зарегистрироваться один раз, чтобы совершать транзакции, используя только телефонный номер.

Как устроены современные системы быстрых платежей

Faster Payments (Великобритания)

Запущена в 2008 году по инициативе Банка Англии. Поддерживает платежи b2b, b2c, c2b и p2p.

С 2014 года в рамках Faster Payments работает бесплатный c2c-сервис Paym, который позволяет физлицам переводить деньги с одного банковского счета на другой, используя номер телефона.

Faster Payment System (Гонконг)

Запущена в 2018 году для удовлетворения растущих потребностей рынка в эффективных розничных платежных сервисах. Внутри сервиса деньги можно отправлять по номеру телефона или адресу электронной почты.

Первоначально система включала платежи p2p и c2b. В декабре 2020 года запущен формат c2g: теперь через FPS можно оплачивать госпошлины и сборы.

Target Instant Payment Settlement, TIPS (Еврозона)

Работает с 2018 года, предусматривает платежи по моделям p2p, c2b, b2c и b2b.

Пока провести платежи через TIPS можно исключительно в евро. В 2022 году сервис планируют интегрировать со шведской финансовой системой, в результате появится возможность переводить деньги в кронах.