Как оформить дмс для сотрудников компании

Основные отличия ОМС от ДМС

Для более подробного понимания рассмотрим отличительные стороны между обязательным и добровольным страхованием на наглядном примере в виде таблицы.

Отличительная таблица

В чем отличие ДМС для физлиц и корпоративного ДМС?

Как правило, при оформлении корпоративного договора добровольного медицинского страхования предоставляется скидка в зависимости от количества застрахованных.

Второе отличие – оптимизация затрат в корпоративном договоре ДМС посредством унификации страховых рисков (если застрахованные проживают в одном регионе, подвержены одним и тем же угрозам на работе и т.д.).

Корпоративный договор страхования может отличаться адаптивными условиями, которые разрабатываются страховой компанией под нужды конкретного страхователя.

Работодатель, оформляя корпоративный полис ДМС для своих работников, получает возможность снизить сумму налоговых обязательств в соответствии с законодательством РФ.

Налоговый учет ДМС

Деньги на ДМС берутся из прибыли предприятия. Соответственно, снижается его налогооблагаемая база. Однако этим преимуществом можно воспользоваться только при наличии следующих условий:

• Период действия страхового соглашения не меньше года.
• Деньги на программу ДМС включены в траты, не облагаемые налогом, в объеме не больше 6% от суммы трат, которые направляются на выплату зарплат. Исключение – ДМС для внештатных специалистов.
• При учете выплат по программе ДМС фиксируются или выплаты страховой компании, или компенсации трат сотрудников на медицинское обслуживание по страховому соглашению.

При наличии этих условий траты включаются в состав расходов. Данное правило оговорено статьей 255 НК РФ.

Работодатель имеет право оформлять на одного сотрудника несколько страховых полисов. Однако, согласно письму Минфина от 29 июля 2013 года № 03-03-06/1/30023, требуется учитывать предел трат на оплату труда. Норматив включает в себя трату на зарплату всех работников, а не только застрахованных лиц. Он объединяет в себе также вознаграждения ФЛ, которые сотрудничают с компанией по гражданско-правовым договорам.

Если страховое соглашение актуально для нескольких периодов, база рассчитывается следующим образом:

• Увеличивающийся итог с даты действия соглашения до завершения актуального периода.
• Со следующего периода до завершения действия соглашения.

Данные правила установлены письмом УФНС от 6 мая 2010 года. Траты по страховке будут учитываться не раньше отчетного периода, в котором произошло перечисление премии. Они распределяются равномерно на протяжении всего срока действия соглашения. Деньги, которые переводятся по страховым договорам, облагаться НДФЛ не будут. Данное правило регулируется пунктом 3 статьи 213 НК РФ. Также из выплат не вычитаются страховые взносы. Однако актуально это только в том случае, если страховой договор действует не меньше года.

Каким законом регламентируется?

Встречаются и обычные бумажные варианты полисов ДМС

В настоящее время добровольное мед страхование в Российской Федерации регулируется двумя законами.

Это Гражданский кодекс и Закон №4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В Гражданском кодексе в статье идет речь о том, что страхование должно производится на основе специального договора, заключающимся между двумя сторонами: страховой организацией (страховщиком) и физическим либо юридическим лицом (страхователем).

В статьях и упоминается о так называемом “договоре личного страхования”. На основе этого договора при наступлении страхового случая страховщик должен оплатить медицинские услуги оказываемые для застрахованного лица, причем стоимость этих услуг не должна превышать размер страховой суммы.

В свою очередь страхователь обязуется выплачивать страховые взносы. Договор добровольного медицинского страхования всегда заключается в письменном виде.

Статья 942 ГК РФ содержит основные условия договора, такие как:

• информация о застрахованном лице
• виды страховых случаев
• размер суммы страхования
• срок действия договора

Статья про Закон о ДМС ►►

В 943 статье ГК РФ говорится, что условия договора определяются правилами, действующими в страховой организацией, а ее представитель и страхователь могут договориться об изменении этих правил и внесении поправок в договор.

Также в этом документе даются определения таким понятиям, как страховой риск, финансовое обеспечение страховщика, страховая премия, сумма, тариф. Согласно этому закону правила страхования должны соблюдаться обеими сторонами, заключающими договор.

Как получить лечение по дополнительному медицинскому страхованию?

Читать, как использовать полис ДМС ►►
Некоторые компании совмещают полис и договор страхования ДМС

Чтобы получить услуги по полису ДМС в медицине, достаточно лишь обратиться в медицинское учреждение, которое входит в страховую программу и записаться на прием к специалисту.

Самая доступная базовая программа добровольного медицинского страхования позволит вам обратиться за консультацией к терапевту или другому врачу.

Иногда туда могут входить базовые услуги стоматолога.

Не следует забывать о сроке действия вашего полиса ДМС.

Нужно помнить о том, что документ с истекшим сроком действия необходимо вернуть страховой организации, если вы не собираетесь его продлевать.

Здоровье не купишь, однако можно приобрести полис дополнительного медицинского страхования и пользоваться качественными услугами специалистов и достижениями современной медицины.

Узнать про полисы ДМС для мигрантов ►►

Как оформить и стоит ли это делать?

Реклама брокеров, посредников, третьих лиц, которые готовы помочь оформить ДМС для физических лиц быстро и без проблем, появляется в СМИ постоянно. Поэтому обывателю сложно поверить, что самостоятельно застраховаться можно также легко. Начинать стоит с выбора страховой компании, в России их несколько десятков, но лучше отдать преимущество крупной и проверенной организации, к примеру, «РЕСО-Гарантия» или «Росгосстрах». Такие страховщики не только более надежные, но и часто дают скидки или проводят акции, позволяющие сэкономить.

После этого стоит изучить все предлагаемые программы и страховые продукты и выбрать несколько подходящих. Нельзя ориентироваться только на информацию, размещенную на официальном сайте СК, стоит посетить офис или пообщаться с менеджером по телефону. Так можно будет выявить «подводные камни» определенного полиса ДМС и его дополнительные возможности. Для заключения договора ДМС физлица понадобятся заявление и паспорт. Часто крупные страховые компании, особенно заключающие договор добровольного медицинского страхования с обширным или специфическим перечнем услуг, могут потребовать у потенциального клиента медицинские свидетельства или результаты обследований. Сразу после оформления договора и оплаты взноса, застрахованное лицо получает на руки оригинал полиса ДМС. Выгода покупки полиса зависит от многих факторов:

• Условия работы;
• Состояние здоровья;
• Финансовые возможности;
• Наличие поблизости ЛПУ.

Если застрахованное лицо постоянно находится в условиях повышенной опасности или работа просто тяжелая, приводящая к проблемам со здоровьем, то ДМС, безусловно, выгоден и нужен. При этом стоит выбирать ту страховую программу, которая при минимуме вложений даст максимум защиты от возможных рисков. К примеру, для профессиональных водителей страховщики часто предлагают ДМС от ДТП. В случае аварии у застрахованного лица будет намного больше возможностей получить врачебную помощь немедленно. Дальнейшие последствия для здоровья также будут устраняться за счет страховой компании, а не водителя.

Молодому и здоровому человеку, который работает в офисе и не занимается экстремальными видами спорта, вряд ли будет выгоден полис ДМС. Но если проблемы уже есть, возрастные или приобретённые, и в будущем прогнозируется ухудшение состояния или требуется регулярная медицинская помощь, то ДМС позволит существенно сэкономить, нужно только правильно выбрать страховую программу. Полис ДМС, как правило, не дешевый, но он позволяет сэкономить намного больше, если страховой случай все-таки наступит. Людям, живущим в сельской местности, где до любой поликлиники несколько десятков километров, наличие полиса медицинского страхования вряд ли облегчит жизнь. Но любому горожанину стоит задуматься о ДМС, так выбор ЛПУ расширится, а помощь станет более быстрой.

Сколько придется заплатить за полис ДМС для физического лица?

Для того, чтобы предложения страховых компаний можно было сравнить наглядно, попробуем свести самые популярные из них в одну таблицу и рассчитать стоимость полиса для среднестатистического клиента.

Дано: мужчина 30 лет, ничем серьезным не болеющий, проживает в Москве. Ему необходим прием специалистов в поликлинике и проведение обследований (анализы, УЗИ, другие стандартные процедуры). Сравнительные результаты стоимости программ представлены в таблице ниже:

Представленные в таблице предложения страховых компаний — это базовые (стандартные) программы, не включающие в себя лечение определенного заболевания или страхование от определенных рисков. Каждая СК дает возможность клиенту сформировать собственный полис, получив тот страховой продукт, который будет отвечать требованиям потенциального застрахованного лица.

Что такое ДМС для физических лиц?

Полис ДМС дает возможность пройти бесплатное обследование, получить лечение или консультацию у профильных медицинских специалистов.  Наличие такого документа откроет двери в огромное количество клиник, больниц и других лечебно-профилактических учреждений, с которыми у страховщика заключен договор о сотрудничестве.

Работает добровольное медицинское страхование достаточно просто:

• При возникновении любого случая, который входит в список страховых случаев конкретного полиса ДМС, клиент должен позвонить своему страховщику. Консультант объяснит, куда лучше подойти с возникшей проблемой и как дальше действовать.
• В подходящее медучреждение можно обратиться без звонка, но застрахованный должен убедиться, что его полис подойдет для обслуживания. Получить ответ на этот вопрос можно в регистратуре лечебного учреждения.
• Если возможности посетить ЛПУ самостоятельно у застрахованного лица нет, то наличие ДМС иногда позволяет вызвать врача на дом.

Зачем физическому лицу может понадобиться ДМС

У многих граждан есть какая-то предвзятость к полисам обязательного медицинского страхования. Основанием является их строгое убеждение, что по ОМС невозможно получить достойное и качественное лечение. Некоторым людям проще оформить полис добровольного медицинского страхования, заплатив немалую сумму за такую страховку. Их логика верна отчасти — наличие полиса ДМС позволяет физическим лицам получить все те же услуги, что предлагает бесплатная медицина, только в платных клиниках и без очередей.

Но при этом далеко не все лечение покрывается полисом ДМС. А вот безвозмездные программы обязательной страховки куда более обширны. Есть ли выгода в получении полиса ДМС? И стоит ли его оформлять для того, чтобы лечиться в нашей стране? Давайте разбираться.

Во-первых, оформление полиса добровольного медицинского страхования не освобождает физических лиц от обязанности получить страховку по ОМС (ФЗ № 326-ФЗ от 29.11.2010). Чтобы оформить документы ДМС, не нужно следовать какому-либо закону — отдельных нормативов, регулирующих добровольное страхование физических лиц в нашей стране нет.

Во-вторых, полис ДМС далеко не всегда применим при посещениях врачей — в базовой форме он может использоваться только для срочного или амбулаторного лечения. Все дополнительные визиты, ежегодные осмотры по плану, реабилитационные процедуры и высокотехнологичную диагностику пациенты будут оплачивать сами.

Перед тем как оформить полис ДМС, стоит проверить программу государственных гарантий по ОМС (Постановление Правительства № 1492 от 08.12.2017). Возможно, причина недовольства бесплатной медициной именно в том, что вы не умеете по максимуму использовать обязательную страховку. Проверьте весь перечень доступных услуг и манипуляций — скорее всего вы найдете там множество процедур, о которых даже не подозревали, и которые можно делать безвозмездно. Например, вы знали, что по полису ОМС можно сделать МРТ?

Если же ваше мнение не изменилось, и вы все еще хотите оформить добровольную страховку, то начинайте выбирать компанию-страховщика

Здесь важно не ошибиться и подписать договор именно с той страховой организацией, которая предложит наиболее выгодные условия за приемлемую цену. Каждая компания предлагает базовые, расширенные и полные пакеты при получении полиса ДМС

По сути, база — это то же лечение, что и по ОМС, только в более комфортных условиях. Вот что входит в базовый пакет по полису ДМС:

• амбулаторное лечение;
• срочное посещение профильного специалиста по определенной проблеме;
• экстренная помощь;
• минимальный набор сопутствующих анализов;
• вызов специалиста на дом;
• визит к стоматологу.

В расширенных условиях можно претендовать на компенсацию реабилитационных и восстановительных процедур, санаторно-курортного лечения, планового посещения узконаправленных специалистов. В полных и весьма дорогостоящих покрытиях есть возмещение стационарного лечения в России, а в некоторых случаях и за рубежом, и даже косметических вмешательств. Выбор всегда остается за клиентом. Практически каждая компания предлагает полис ДМС по схеме конструктора, где вместе с базовой программой можно заказать и ряд дополнительных опций на усмотрение застрахованного гражданина.

Но если для вас комфорт и качество получения услуг превыше всего, а страховая премия не сыграет существенной роли в бюджете, то оформить полис ДМС однозначно стоит. В случае экстренных ситуаций в партнерской клинике вашего страховщика вы получите действительно скорую помощь без очередей и лишних вопросов.

В чем заключаются особенности добровольного медицинского страхования физлиц?

Добровольное медицинское страхование физических лиц – это вид индивидуального страхования, предусматривающий получение квалифицированной медицинской помощи в заранее установленных лечебно-профилактических учреждениях. 

Мед. услуги по полису ДМС для физических лиц, как правило, включают в себя:

• лечебно-диагностические мероприятия;
• профилактическую помощь;
• стоматологическую помощь;
• реабилитацию.

Кроме того, при необходимости, договор ДМС может покрывать только лечение критических заболеваний и оплату дорогостоящего лечения и медикаментов.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, физическое лицо является субъектом гражданского права, и может обладать различными правовыми статусами (в некоторых случаях несколькими сразу), такими как лицо без гражданства, гражданин, иностранец, беженец.

К физическим лицам относятся:

• совершеннолетние граждане;
• новорожденные;
• дети до 18 лет;
• беременные.

Какие категории физических лиц, находящиеся в РФ, могут оформить полис ДМС?

Граждане Российской Федерации. Как правило, доступны все страховые планы, предлагаемые российскими страховыми компаниями. Полисом ДМС покрываются типичные заболевания, а также специфические медицинские и немедицинские риски.Страховка действует на территории определенной административной единицы – субъекта РФ, а медицинское обслуживание осуществляется в лечебно-профилактических учреждениях, установленных в перечне, прилагаемом к договору страхования. При необходимости, в полис ДМС можно включить покрытие этих рисков за рубежом.Для выезда за рубеж с туристическими или иными целями, в обязательном порядке оформляется туристическая страховка (ВЗР).

Трудовые мигранты из ближнего зарубежья (стран СНГ). Для этой категории граждан разработаны специальные недорогие страховые программы, позволяющие официально находиться и работать на территории РФ. Большинство тарифных планов ДМС для мигрантов имеют ограниченный набор услуг.Трудовые мигранты из ближнего зарубежья покидающие место постоянного проживания, могут оформить стандартную туристическую страховку как для пребывания в РФ, так и пребывания за рубежом.Трудовые мигранты из ближнего зарубежья, пребывающие на территории РФ, по желанию могут оформить стандартный полис ДМС (аналогичный тому, который могут приобрести граждане РФ) с расширенным покрытием страховых рисков и увеличенной страховой суммой.

Иностранные граждане, въезжающие на территорию РФ, при оформлении въездной визы обязаны предоставить стандартную туристическую страховку, действующую на всей территории РФ с покрытием 30 000 Евро. В дополнение к обязательному полису страхования, необходимому для получения визы в РФ, иностранные граждане имеют право оформить расширенный полис ДМС, действующий на территории определенной административной единицы – субъекта РФ (аналогичный тому, который оформляют граждане РФ).

Туристы, выезжающие за границу (вне зависимости от гражданства) могут оформить полис страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства (туристически полис), покрывающий риски появления внезапных заболеваний, травм, ожогов, отравлений, последствий несчастного случая во время поездки в иностранное государство. В большинстве случаев такой полис является обязательным условием для получения визы. В зависимости от условий страхования, полис ДМС для выезжающих может предусматривать экстренную эвакуацию в медицинское учреждение (включая авиатранспорт), помощь при террористических атаках, оплату поисково-спасательных мероприятий в труднодоступных регионах и при стихийных бедствиях, а также репатриацию в государство постоянного проживания.

Лица, болеющие критическим заболеванием, могут оформить полис ДМС, покрывающий оплату лечения, понадобившегося при выявлении тяжелой болезни. В зависимости от страховой компании, такая страховка может предусматривать лечение в платной клинике за границей, либо выплату компенсации при наступлении страхового случая.

Все перечисленные программы страхования принимаются миграционными властями для получения разрешения на пребывание в РФ.

Как оформить и стоит ли это делать?

Реклама брокеров, посредников, третьих лиц, которые готовы помочь оформить ДМС для физических лиц быстро и без проблем, появляется в СМИ постоянно. Поэтому обывателю сложно поверить, что самостоятельно застраховаться можно также легко. Начинать стоит с выбора страховой компании, в России их несколько десятков, но лучше отдать преимущество крупной и проверенной организации, к примеру, «РЕСО-Гарантия» или «Росгосстрах». Такие страховщики не только более надежные, но и часто дают скидки или проводят акции, позволяющие сэкономить.

После этого стоит изучить все предлагаемые программы и страховые продукты и выбрать несколько подходящих. Нельзя ориентироваться только на информацию, размещенную на официальном сайте СК, стоит посетить офис или пообщаться с менеджером по телефону. Так можно будет выявить «подводные камни» определенного полиса ДМС и его дополнительные возможности. Для заключения договора ДМС физлица понадобятся заявление и паспорт. Часто крупные страховые компании, особенно заключающие договор добровольного медицинского страхования с обширным или специфическим перечнем услуг, могут потребовать у потенциального клиента медицинские свидетельства или результаты обследований. Сразу после оформления договора и оплаты взноса, застрахованное лицо получает на руки оригинал полиса ДМС. Выгода покупки полиса зависит от многих факторов:

• Условия работы;
• Состояние здоровья;
• Финансовые возможности;
• Наличие поблизости ЛПУ.

Если застрахованное лицо постоянно находится в условиях повышенной опасности или работа просто тяжелая, приводящая к проблемам со здоровьем, то ДМС, безусловно, выгоден и нужен. При этом стоит выбирать ту страховую программу, которая при минимуме вложений даст максимум защиты от возможных рисков. К примеру, для профессиональных водителей страховщики часто предлагают ДМС от ДТП. В случае аварии у застрахованного лица будет намного больше возможностей получить врачебную помощь немедленно. Дальнейшие последствия для здоровья также будут устраняться за счет страховой компании, а не водителя.

Молодому и здоровому человеку, который работает в офисе и не занимается экстремальными видами спорта, вряд ли будет выгоден полис ДМС. Но если проблемы уже есть, возрастные или приобретённые, и в будущем прогнозируется ухудшение состояния или требуется регулярная медицинская помощь, то ДМС позволит существенно сэкономить, нужно только правильно выбрать страховую программу. Полис ДМС, как правило, не дешевый, но он позволяет сэкономить намного больше, если страховой случай все-таки наступит. Людям, живущим в сельской местности, где до любой поликлиники несколько десятков километров, наличие полиса медицинского страхования вряд ли облегчит жизнь. Но любому горожанину стоит задуматься о ДМС, так выбор ЛПУ расширится, а помощь станет более быстрой.

Выбор подходящей программы

У страховых компаний обычно имеется несколько разнообразных пакетов, которые отличаются не только по стоимости, но и по количеству имеющихся включенных в него услуг. В базовом случае человеку предлагается только поход к терапевту и ряду узконаправленных специалистов, лечение зубов и приобретение медикаментов можно подключить за дополнительную плату.

Более расширенные программы дополнительно могут дополнительно содержать экстренную госпитализацию, лечение в стационаре, лечение зубов, а также помощь личного врача. В самых дорогих программах доступна возможность лечения за рубежом. Выбор подходящего пакета напрямую зависит от человека, он сам понимает, какими услугами он скорее всего воспользуется за время действия.

Как оформить

Для оформления полиса ОМС вам понадобятся:

• заявление (заполняется на приеме);
• паспорт или временное удостоверение личности, если вы его меняете;
• страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС).

Если вы оформляете полис ребенку, вам понадобятся:

• заявление (заполняется на приеме);
• свидетельство о рождении ребенка;
• документ, подтверждающий, что вы можете представлять интересы ребенка: ваш паспорт, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, решение суда и так далее;
• СНИЛС ребенка (для детей до 14 лет — при наличии, для детей старше 14 лет — обязательно).

Если документы будет подавать ваш представитель, для оформления дополнительно потребуются:

• паспорт представителя или временное удостоверение личности, если он его меняет;
• доверенность на страхование в выбранной организации.

Подать документы вы можете в страховую медицинскую организацию из реестра Московского городского фонда обязательного медицинского страхования. Граждане РФ, зарегистрированные в Москве (как взрослые, так и дети), ранее никогда не получавшие полис ОМС, могут оформить полис как в страховой, так и в любом центре госуслуг «Мои документы» независимо от района регистрации.

Обратите внимание: до регистрации рождения ребенка и в течение 30 дней после этого медицинское страхование ребенку осуществляется той же страховой компанией, в которой застрахована его мать или другой законный представитель. По истечении этого срока один из родителей или другой законный представитель может выбрать для ребенка другую страховую компанию

Полис ОМС будет готов в течение 45 рабочих дней после регистрации заявления и поданных вами документов. На это время в день обращения вам выдадут временный полис, которым вы сможете пользоваться, как обычным.