Страхование ответственности

Что понимается под гражданской ответственностью и зачем её страховать

Страхование затрагивает многие сферы жизнедеятельности. Можно защитить жильё, автомобиль, здоровье и даже части тела. При наступлении указанного в полисе случая застраховавший, к примеру, свою недвижимость, получит сумму компенсации.

Однако, область страхования развивается и постоянно появляются новые направления. Сегодня существует возможность защитить не только свои интересы, но и чужие.

Казалось бы, зачем это нужно? Однако, данная сфера страхования весьма распространена и даже имеет обязательные виды, которые оговорены в законодательстве.

Наиболее распространённый вариант – страхование соседей от возможных неудобств с вашей стороны. К примеру, в квартире жильцов произошёл потоп, и вода попала к тем, кто живёт этажом ниже. При отсутствии страхового полиса, придётся осуществлять ремонт за свой счёт. Если же он есть, то ущерб возместит страховая компания.

Ежедневно на дорогах происходит множество ДТП, и потому государство обязывает всех владельцев транспортных средств оформлять полис ОСАГО. Он позволяет застраховать ответственность перед другими участниками дорожного движения.

Страхование гражданской ответственности – это удобный инструмент защитить собственный карман от непомерных трат. В некоторых случаях стоимость ущерба может сильно ударить по семейному бюджету, а небольшой платёж в страховую компанию на ежегодной основе может исправить положение в лучшую сторону.

Взносы представляют собой небольшой процент от суммы покрытия, которая выплачивается при наступлении страхового случая. В большинстве случаев величина компенсации покрывает нанесённый ущерб с лихвой. Если же таковых средств не хватило, то оставшаяся часть выплачивается из кошелька виновного лица.

Страхование гражданской ответственности осуществляется как физическими лицами, так и юридическими. При этом объёмы выплат во втором случае часто более существенные.

Виды страхования ответственности перед третьими лицами

В ФЗ о страховании закреплено два вида защиты гражданской ответственности:

1. Обязательное. Страхуется в порядке, установленном нормативными актами. Отсутствие такого полиса, если он должен быть по закону, влечёт наказание. Сюда относится полис ОСАГО для автовладельцев, страхование предприятий, деятельность которых связана с потенциальной угрозой экологии, и другие виды;
2. Добровольное. Закон не обязывает граждан оформлять полис. Регистрация договора со страховой компаний осуществляется по желанию. Например, можно заключить договор на ДСАГО (добровольное ОСАГО, которое действует дополнительно к ОСАГО и увеличивает стоимость возмещения), на страхование соседей от потопа по вине жильцов и т. д.).

По объектам страхования гражданской ответственности выделяют следующие виды:

• Транспортное страхование. Каждый владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность перед остальными водителями, пассажирами и пешеходами. Данные сведения можно почерпнуть из Положения о страховании Банка России от 2014 года. Полис возмещает 400 000 рублей при нанесении материального ущерба и 600 000 рублей при ущербе здоровью. Если суммы компенсации не хватает, к примеру, для восстановления работоспособности транспорта, то придётся распрощаться с купюрами из личных накоплений. При этом суммы в 400 000 рублей и 600 000 рублей являются фиксированными показателями и не зависят от величины годовых взносов. Такой вид страхования называется ОСАГО, который закреплён в 40-ФЗ. Сюда же относится и ДСАГО на добровольной основе;
• Страхование перевозчика грузов. Компании, осуществляющие транспортировку различных товаров, несут ответственность за своевременную доставку и целостность груза. Однако, в дороге могут произойти разные ситуации, которые задержат транспорт в пути или приведут к порче продукции. Чтобы избежать больших выплат собственнику товаров (в некоторых случаях их стоимость измеряется в миллионах), перевозчик страхует ответственность, и при наступлении определённых событий за потерянный товар, перед собственником рассчитается страховая компания;
• Страхование от нанесения вреда экологии. Данная мера является обязательной для предприятий, ведущих опасное производство. К примеру, существует опасность химического заражения окружающей обстановки. Подобные риски, как правило, имеют многомиллионные суммы компенсаций, а следовательно, и суммы взносов являются немаленькими;
• Страхование от брака производителей и продавцов. Даже на полностью автоматизированном производстве может выпускаться бракованная продукция. Нередко узнать об этом поставщик не может. Если брак был замечен покупателем, то при наличии страховки, сумму издержки компенсирует компания, выдавшая полис;
• Страхование профессиональной ошибки. К примеру, клиент обратился к адвокату, который заверил, что выиграет дело в суде. Но по итогам заседания решение было не в пользу адвоката и его клиента. В этом случае издержки, которые понёс обратившийся, будут компенсированы страховой компанией. Данный вид защиты характерен для лиц, практикующих частную деятельность: риелторов, брокеров, адвокатов и прочих;
• Страхование застройщика на предмет невыполнения условий договора с дольщиками. Существует закон, который не допускает, чтобы застройщик требовал всю сумму за покупку от клиента до окончания строительства объекта при отсутствии полиса. Если владельцем строящегося объекта не будет выполнен какой-то существенный пункт договора, дольщики смогут вернуть вложенные средства в полном объёме;
• Страхование за неуплату по обязательствам. К примеру, вы взяли кредит, но не уверены в своей будущей платёжеспособности. В этом случае можно обратиться в страховую компанию и оформить полис, который в случае ваших проблем с финансовой состоятельностью рассчитается с банком за вас. Кстати, при наличии подобного полиса, кредитные организации значительно понижают процентную ставку;
• Имущественное страхование. В этом случае осуществляется компенсация третьим лицам за нанесение ущерба их имуществу. К примеру, пожар в одном частном доме перешёл на рядом стоящий. Оплачивать восстановительные работы будет страховая фирма.

Важная роль страхования пассажиров

По задумке законодателя, страховка ответственности перевозчика пассажиров, известная транспортникам страны как ОСГОПП (или ОСГОП), задумана с целью:

• Защиты финансовых интересов держателей полиса страхования – перевозчиков, которые в силу специфики бизнеса работают без основных средств (ликвидных активов). То есть при наступлении ответственности попросту не располагают средствами для покрытия ущерба, причиненного по вине их сотрудников.
• Обеспечения возможности компенсировать через страхование пострадавшим расходы на лечение и восстановление утраченного имущества.

Правовую базу ОСГОПП составляет не только 67-ФЗ. Последний определяет понятия пассажира и устанавливает требование по оформлению транспортной компанией полиса на каждую единицу задействованного транспорта. Кроме него, условия работы инструмента страхования задают следующие акты.

• Постановления Правительства РФ: №1378 (таблица расчета компенсаций по страхованию при увечьях);
• №1484 (порядок расчета трафика пассажиров для определения страховой премии при оформлении договора страхования ответственности перевозчика);
• №1164 (порядок расчета возмещений за причиненный ущерб здоровью).

Указание Центробанка № 4175-У (в нем установлены тарифы для транспортных компаний).

Во исполнение приоритетной задачи 67-ФЗ (гарантии компенсаций вреда пассажирам через распределение финансовой нагрузки между перевозчиками и страховщиками – страхование) наличие полиса ОСГОПП контролируется Ространснадзором, а качество урегулирования страховых случаев – инцидентов с пострадавшими людьми – НССО (Союзом страховщиков ответственности). В статье 12.2 КоАП РФ предусмотрены санкции за отсутствие обязательного договора страхования гражданской ответственности:

• лишение транспортной лицензии;
• штраф для руководства организации в размере 40–50 тыс. рублей;
• штраф для юридического лица – 0,5–1 млн рублей.

Законом установлено и то, что отсутствие ОСГОПП не освобождает перевозчика от обязательства возмещения причиненного вреда, согласно утвержденным лимитам.

Рисковое покрытие по страхованию ответственности ТК

Хотя стоимость страховки заложена в цену проездных билетов и покрывается самими застрахованными, объектом выступает ответственность транспортной компании. То есть набор рисков здесь стандартный для любого аналогичного договора. Так, обязательное страхование пассажиров включает (покрывает) риски:

• повреждения, порчи имущества всех, кто находится в салоне, кроме водителя и кондуктора, иных членов экипажа (так 67-ФЗ определяет группу пассажиров);
• ущерба здоровью держателей проездных билетов;
• причинения вреда жизни.

Рекомендуем: Страховка для путешествий за границу от «Сбербанка» Обязательное страхование пассажиров любого общественного транспорта покрывает любые риски, согласно вышеперечисленным пунктам, за исключением случаев:

• осознанного нанесения вреда жизни и здоровью самим пассажиром;
• управления транспортным средством в состоянии опьянения;
• управления транспортом лица, которое не имеет прав на такие действия;
• стандартных пунктов исключений в большинстве страховых договоров (военные, забастовочные риски, радиационные атаки, народные волнения).

На каких видах транспорта нужно при перевозках страховать пассажира

На август 2020 года страхование всех пассажиров в общественном транспорте обязательно для компаний, которые осуществляют перевозки:

• автобусами (рейсовые, междугородние, международные поездки);
• троллейбусами;
• трамваями;
• маршрутными такси (микроавтобусами);
• поездами;
• самолетами (перелеты по России, для международных рейсов действуют правила Монреальской конвенции, к которой РФ присоединилась в марте 2017-го);
• речными и морскими судами (круизными, паромными, перевозочными, прогулочными).

Метро и такси

Особый порядок действует для перевозчиков метрополитена. Они не страхуют ответственность, но отвечают за ущерб пассажирам в той же степени, что и другие участники рынка услуг общественного транспорта. С уточнением: возмещение положено, если вред нанесен в вагоне поезда метро. В остальных случаях для компенсации нужно решение суда, которое подтвердит виновность в аварии метрополитена.

Осенью 2018-го ожидается рассмотрение Госдумой законопроекта, который сделает ОСГОПП обязательным и для таксомоторных служб. Они на данный момент отвечают перед пассажирами только в рамках лимитов, установленных законом о страховании ответственности автовладельца (ФЗ-259).

Как оформить страхование гражданской ответственности?

Выбор страховой компании

К выбору страховой стоит отнестись ответственно, не все страховщики одинаковые, каждая компания имеет свой пакет программ, свои особенности, свои плюсы и минусы.

При выборе страховой компании стоит обратить внимание на следующие факторы:

• Стаж на рынке, чем больше, тем надежнее,
• Финансовая стабильность, можно определить по размеру уставного капитала, объему выплат по страховым случаям и по величине резервного фонда,
• Место в независимых рейтингах,
• Наличие сети филиалов,
• Спектр и широта предлагаемых услуг,
• Количество клиентов.

Можно изучить дополнительно отзывы клиентов, а лучше узнать у знакомых мнение о той или иной страховой компании.

Вот рейтинг ТОП-5 надежных страховых компаний в 2021 году:

• Ингосстрах. Компания на рынке с 1947 года, работает профессионально, надежно и быстро. Можно застраховать гражданскую и профессиональную ответственность, имеется широкий выбор страхования для корпоративных клиентов для любого вида бизнеса.
• РЕСО-Гарантия. На рынке более 25 лет. Список программ страхования для физических и юридических лиц составляет более 100 наименований. РЕСО имеет довольно широкую агентскую сети из 850 филиалов, в которой работают более 20 тысяч профессионалов.
• Альфа-Страхование – компания международного уровня с наивысшими показателями платежеспособности и широкой сетью филиалов по России. На рынке компания работает уже более 20 лет, сегодня у нее более 250 филиалов по России. Альфа-Страхование предоставляет качественный клиентский сервис, большинство программ можно оформить в онлайн-режиме с оперативной доставкой документов на дом. Любой пользователь может получить бесплатную консультацию по телефону или на сайте.
• Росгосстрах – это одна из старейших страховых компаний в России. Является правопреемником компании ГОССТРАХ, имеет более 3000 отделений по всей России, где работают десятки тысяч страховых агентов. Занимается страхованием всех видом ответственности, о которых мы говорили выше.

Выбрать страховую компанию и выгодную программу страхования может помочь и страховой брокер:

1. Определение предмета для страхования. В каждом страховом договоре имеется перечень рисков, от количества которых зависит итоговая сумма страховки. Исключение составляют обязательные виды страхования гражданской ответственности, в них, как правило, уже имеется ограниченный перечень возможных рисков.
2. Сбор и предоставление документов. Список документов для страхования гражданской ответственности минимальный, зависит от вида страхования. Как правило, это паспорт, ПТС, договор, подтверждающий права собственности на недвижимость, технические документы на имущество. Точный список можно получить для конкретной ситуации в отделе страхования. Чаще всего требуются документы, которые имеются у вас на руках, в некоторых случаях могут потребоваться справки, которые нужно будет заказать.
3. Подписание договора.

   Особенно то, что написано мелким шрифтом, размешено в виде сносок или написано в приложении. Чаще всего именно там размещается самая важная информация, касающаяся страховых выплат при наступлении страхового случая. В большинстве случаев, мы начинаем изучать собственный договор страхования только в момент наступления такого случая, что может привести к серьезным финансовым потерям и неприятным сюрпризам.

4. Оплата суммы полиса. Оплатить страховку можно наличным, через электронные кошельки или банковским переводом. Оплата может быть единоразовой или разбита на систематически платежи (каждый месяц или квартал).

Внутренние правила страхования

Особенности страхования СРО уполномочено определять самостоятельно, главное, чтобы они не противоречили ряду государственных нормативных документов, регламентирующих деятельность саморегулируемых организаций, а именно:

• Гражданского кодекса Российской Федерации;
• Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
• ФЗ №315 «О саморегулируемых организациях»;
• Градостроительного кодекса РФ (если речь идет о СРО в строительстве).

Требования по страхованию, которые нужно установить СРО, должны вносить ясность в следующие моменты:

• в чем будет заключаться страховая услуга;
• индивидуальным или коллективным будет договор;
• временным или объектным;
• как его будут заключать и расторгать;
• можно ли вносить изменения, если да, то каким образом;
• как будут урегулироваться вопросы, если наступит страховой случай (досудебное урегулирование, путем соглашения, обязательное информирование членами СРО о наступлении страхового случая);
• как контролировать выписанные требования (мониторинг, плановые проверки, дисциплинарные меры).

ВАЖНО! Эти условия не могут содержать каких-то особенных индивидуальных требований к страховым компаниям, могущих уменьшить конкуренцию между ними

Размер страхового тарифа

С одной стороны, выгоднее установить более крупную страховую сумму, поскольку в страховом случае она будет компенсирована страховой компанией в большем объеме, а чаще всего полностью, и к компенсационному фонду прибегать не придется. С другой стороны, высокая страховая сумма означает большие страховые взносы, что не будет «по вкусу» членам СРО, которые должны и регулярно оплачивать.

Методические рекомендации советуют установить «золотую середину» – 5% от годовой выручки строительной компании или договора подряда, не менее 5 млн руб. Верхней границей страховой суммы объявлена сумма в 100 млн руб.

Срок действия полиса

Зарегистрировать полис страхования можно на разные сроки. Обычная страховка заключается на год. Допустимы и периоды до 12 месяцев. Данное условие оговаривается со страховым агентом и зависит от ваших целей.

Полис начинает действовать с 00:00 следующего дня, после которого был внесён единовременный взнос или первая часть рассрочки. Окончание страховки приходится на 24:00 дня, который указан в полисе в качестве последнего дня договора.

В договоре страхования может быть указано, что страховая компания выплатит возмещение по тем событиям, которые произошли до вступления в законную силу полиса, если будет доказано, что проявился страховой случай уже во время действия договора.

То же самое касается и событий, которые произошли до окончания полиса, но стали явными после его завершения. В подобных полисах обычно указывается срок, в который компания принимает заявления на компенсацию.

Договор, заключённый со страховой компанией может быть прекращён по следующим причинам:

1. Завершение его срока;
2. Досрочное выполнение всех обязательств страховой компанией;
3. Суд признал недействительность договора;
4. Страхователь отказался от услуг, которые предлагает полис;
5. Клиент не оплатил рассрочку в положенные сроки (если вы пренебрегли обязанностью ежемесячных платежей согласно договору, то и страховая компания не выплатит компенсацию, так как по факту услуги вы не оплатили).

Что такое Страхование ответственности?

Термин « страхование ответственности» относится к страховому продукту, который обеспечивает страхователю защиту от претензий, связанных с травмами и повреждением других людей или имущества. Полисы страхования ответственности покрывают любые судебные издержки и выплаты, которые несет ответственность застрахованная сторона, если она будет признана несущей юридическую ответственность. Преднамеренный ущерб и договорные обязательства, как правило, не покрываются полисами страхования ответственности. В отличие от других видов страхования, полисы страхования ответственности платят третьим лицам, а не держателям полисов.

Ключевые моменты

• Страхование ответственности обеспечивает защиту от претензий, связанных с травмами и повреждением людей и / или имущества.
• Страхование ответственности покрывает судебные издержки и выплаты, ответственность за которые несет застрахованная сторона.
• Не охваченные положения включают умышленный ущерб, договорные обязательства и уголовное преследование.
• Страхование ответственности часто требуется для полисов автомобильного страхования, производителей продукции и всех, кто занимается медициной или юриспруденцией.
• Личная ответственность, компенсация работникам и коммерческая ответственность являются видами страхования ответственности.

ТОП-7 компаний для страхования гражданской ответственности

Выбор страховой компании во многом определяет порядок дальнейших выплат. Это важный критерий, по которому судят о надёжности страховой фирмы.

Если ожидание компенсации затягивается на несколько недель, а то и месяцев, то на этом взаимоотношения страховщика и клиента часто заканчиваются.

Мы рассмотрим ТОП-7 страховых компаний, имеющих высокие рейтинги надёжности, а также большой опыт работы и сеть представительств по всей стране.

К таким относятся:

1. Ресо-Гарантия. Действует с 1991 года, имеет лицензию на осуществление 100 видов страхования. В России расположено 850 филиалов, представительства имеются и в ближнем зарубежье. Здесь можно застраховать ответственность перед соседями, участниками дорожного движения и другими лицами;
2. АльфаСтрахование. Существует уже более 20 лет. За это время у компании появилось 270 филиалов. Группа входит в большой холдинг, имеющий банковскую организацию, сеть крупных супермаркетов, несколько операторов сети и прочих компаний;
3. Росгосстрах. Предлагает широчайший выбор страховых продуктов, связанных с гражданской ответственностью. Одна из первых страховых фирм, которая и по сей день не снижает обороты;
4. Уралсиб Страхование. Услуги по страхованию компания начала оказывать с 1993 года. Страховщик постоянно реализует различные социальные проекты;
5. Газпромбанк. Страховая компания входит в группу, объединяющую большое число машиностроительных, нефтехимических заводов. Это является важным фактором, подтверждающим финансовую состоятельность страховщика;
6. Согаз. Компания функционирует с 1993 года и является одним из лидеров среди страхования физических лиц. Разветвлённая сетка страховых услуг для организаций также завоевала своих постоянных клиентов;
7. ВТБ Страхование. Компания предлагает страховые услуги с 2000 года. За это время количество клиентов страховщика увеличилось в несколько раз, а объёмы страховых взносов превысили 60 млрд. рублей.

Данные компании позволяют сформировать полис защиты гражданской ответственности в режиме «онлайн». Порядок страхования в каждой из них разный: предлагаются как готовые программы, так и индивидуальный подход.

Виды страхования ответственности

Владельцы бизнеса несут целый ряд обязательств, любое из которых может привести к существенным претензиям на их активы. Все владельцы бизнеса должны иметь план защиты активов , основанный на доступном страховании ответственности.

Вот основные виды страхования ответственности:

• Ответственность работодателя и компенсация работникам являются обязательным покрытием для работодателей, которое защищает бизнес от обязательств, возникающих в результате травм или смерти работника.
• Страхование ответственности за качество продукции предназначено для предприятий, производящих продукцию для продажи на общем рынке . Страхование ответственности за качество продукции защищает от судебных исков, связанных с травмами или смертью, вызванными их продуктами.
• Страхование возмещения убытков обеспечивает покрытие для защиты бизнеса от претензий по небрежности в связи с финансовым ущербом в результате ошибок или невыполнения обязательств.
• Страхование ответственности директоров и должностных лиц покрывает ответственность совета директоров или должностных лиц компании в случае судебного преследования компании. Некоторые компании обеспечивают дополнительную защиту своему руководящему составу, хотя корпорации обычно обеспечивают некоторую степень личной защиты своих сотрудников.
• Политика ответственности Umbrella – это политика личной ответственности, разработанная для защиты от катастрофических убытков. Страхование обычно срабатывает при достижении пределов ответственности другого страхования.
• Страхование коммерческой ответственности – это стандартная коммерческая политика общей ответственности, также известная как комплексное страхование гражданской ответственности. Он обеспечивает страховое покрытие судебных исков, связанных с травмами сотрудников и населения, материальным ущербом, причиненным работником, а также травмами, полученными в результате халатных действий сотрудников. Политика может также охватывать нарушение прав интеллектуальной собственности, клевету , клевету, договорную ответственность, ответственность арендатора и ответственность за практику найма.
• Всеобъемлющая политика общей ответственности разработана специально для любого малого или крупного бизнеса, партнерства или совместного предприятия, корпорации или ассоциации, организации или даже недавно приобретенного бизнеса. Страховое покрытие включает телесные повреждения, материальный ущерб, травмы персонала и рекламные травмы, медицинские выплаты, а также ответственность за помещения и операции. Страховщики обеспечивают покрытие компенсационных и общих убытков по судебным искам, но не штрафных убытков.

Механизм страховки СРО

Для осуществления страхования заключается соответствующий договор между членами СРО и выбранной ими страховой компанией. СРО может принять необходимость аккредитации страховой компании, то есть согласования требований СРО и правил, принятых у страховиков. Договор страхования может быть:

• индивидуальным – заключаться с каждым членом по отдельности (в основном это имеет место при добровольном страховании);
• коллективным – страхуются сразу все члены СРО (проще при обязательном страховании).

Договор может быть заключен на определенный срок (чаще выбирается год) или же «привязан» к конкретному объекту работ.

Если наступает страховой случай, страховая компания гарантирует возмещение, исходя из суммы, прописанной в договоре. Если средств окажется недостаточно, их дополнит специально созданный компенсационный фонд, в который члены СРО делают регулярные отчисления.