Кпк: из прошлого в будущее

Чем КПК отличаются от банков и МФО

Главное отличие в том, что банк кредитует всех клиентов (конечно, существуют критерии отбора заёмщиков, но чисто теоретически получить кредит может каждый), а в КПК обратиться за займом вправе только пайщики.

Функционал банков гораздо шире, чем набор операций, доступных кооперативам.

В банковских организациях четко разделены акционеры, которые получают прибыль, и клиенты. В КПК, по сути, эти два понятия объединены в одном лице – пайщика.

Как правило, в КПК выдают суммы в пределах 100-300 тыс. руб. Этим они похожи на микрофинансовые организации, однако проценты не такие драконовские. В кооперативах средняя ставка составляет порядка 30% годовых, тогда как в МФО – 0,5-1% в день.

Еще одно отличие КПК от МФО – строгие критерии отбора заёмщиков. Несмотря на то, что вступить в КПК может каждый, получить ссуду там не так легко. Пайщика проверят на хорошую кредитную историю, оценят его доход, возраст. Сотрудники кооператива могут попросить других участников дать рекомендацию потенциальному заёмщику, а также запросить данные о нём в других КПК. Кроме того, в КПК кредитные средства распределяются между самими пайщиками – одни помогают другим; в МФО же финансы выдаются непосредственно с целью получения дохода.

Фонды кредитного кооператива

Денежные фонды кредитного кооператива создаются из следующих источников:

1. Взносы пайщиков — участников КПК. Их может быть 4 вида:
   1. Членский взнос — взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат.
   2. Паевой взнос — взносы, передаваемые пайщиками в собственность КПК, за счет которых он и осуществляет свою кредитную деятельность.
   3. Вступительный взнос — взнос, оплачиваемый пайщиком при вступлении в КПК (существует не всегда).
   4. Дополнительный взнос — другие взносы, вносимые пайщиками по решению общего собрания, например, если возникли непредвиденные расходы или требуется покрыть убытки кредитного кооператива.
2. Доходы, полученные от деятельности КПК (проценты за пользование кредитами).
3. Средства, привлеченные извне, и другие источники.

Все эти источники и формируют фонды кредитного кооператива:

1. Фонд финансовой взаимопомощи — средства, предназначенные для выдачи займов пайщикам кредитного кооператива, то, ради чего и создается КПК.
2. Паевой фонд — средства, предназначенные для оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью КПК.
3. Резервный фонд — средства, предназначенные для оплаты непредвиденных, внезапно возникших расходов или покрытия убытков.

Нормативы для КПК

Как и для других кредитных организаций ЦБ России для КПК установлены определенные финансовые нормативы, которые обязательны к соблюдению:

• размер резервного фонда обязан быть не меньше 5% от всего объема денежных средств, внесенных пайщиками,
• вклад одного пайщика не может быть больше 20% от всех привлеченных средств,
• объем паевого фонда должен составлять не менее 8% от объема всех денежных средств пайщиков,
• объем вкладов от юридических лиц, не являющихся членами объединения не должен быть больше 50% от всех вкладов

Государство следит за соблюдением этих нормативов и периодически устраивает проверки.

Кредитные кооперативы в России и в мире

По состоянию на 04.12.2013г. (последняя дата в реестре КПК на сайте ЦБ РФ) в России было зарегистрировано 3602 кредитных потребительских кооператива, некоторые из которых уже находились в стадии ликвидации, либо же было принято решение о приостановке их деятельности. В последние 2 года, как известно, ЦБ проводит большую «чистку» финансовых структур, под которую попали и многие кредитные кооперативы, микрофинансовые организации. Надежность многих КПК здесь оставляет желать лучшего: на волнах финансового кризиса многие заемщики не смогли вернуть полученные кредиты, что привело к невозможности выполнения обязательств перед вкладчиками и расформированиям кооперативов.

В США в 2008г. числилось чуть менее 8000 кредитных кооперативов, в которых насчитывалось около 70000 пайщиков. В этих организациях было сосредоточено 700 млрд долларов привлеченных инвестиций, а 600 млрд долларов из них было выдано в кредит своим пайщикам. Кстати, культура возврата займов здесь существенно выше — проблемными тогда были признаны лишь 3% от общих активов КПК. Функции и возможности кредитных кооперативов в США более широкие, чем в России: они могут выступать эмитентами международных пластиковых карт, выступать гарантами по кредитам пайщиков перед другими организациями и т.д.

В Европе кредитные кооперативы имеют трехуровневую систему (низшие, региональные и центральный) и действуют преимущественно через коммерческие банки, являясь их дочерними структурами (как в России многие МФО). Так, например, французская банковская корпорация «Креди Агриколь Груп» насчитывает около 3 тысяч кредитных касс, организованных в форме КПК.

Но безусловным лидером по развитию кредитных кооперативов можно считать Канаду. Там уже более 100 лет (!) успешно функционирует кооперативное движение «Дежарден», насчитывающее 6 млн пайщиков, активы около 150 млрд долларов, и имеющее филиалы, представительства, банкоматы во многих странах мира.

Теперь вы знаете, что такое кредитные кооперативы, чем они занимаются и как осуществляют свою деятельность. В последующих публикациях на Финансовом гении я отдельно рассмотрю получение кредита и размещение вклада в КПК. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь эффективно использовать личные финансы. До новых встреч!

Разновидности кооперативов

Кооперативы делятся на:

• и . Цель потребительских объединений – это удовлетворение потребностей участников. Коммерческие цели полностью отсутствуют. Например, как в случае с гаражным кооперативом. Цель производственных кооперативов, это производство какой-либо продукции с целью реализации и получения прибыли;
• и коммерческие. Цель последней разновидности кооперативов, это получение дохода. Один из явных примеров, это сельскохозяйственный кооператив. Цель некоммерческого объединения, это ведение хозяйственной деятельности без получения прибыли (пример, дачный кооператив).

Кооперативы классифицируют, опираясь на характер их направления работы, а также задачи, связанные или не связанные с получением прибыли.

2.1. Производственные кооперативы

Производственный кооператив может состоять из пяти и более физических лиц. При необходимости в него могут входить юридические лица.

Главная цель деятельности – это получение прибыли после реализации производимой продукции или услуг. Для участия в объединении участники делают паевой взнос. Это могут быть:

• Нематериальные активы;
• Денежные средства;
• Имущество;
• Ценные бумаги.

Деятельность кооператива регулируется законодательством и регламентируется принятым уставом. Члены и объединения несут субсидиарную ответственность. Если организация не погасит свои обязательства, это должны сделать члены, используя своё имущество.

В производственный кооператив могут войти:

• Лица, не имеющие гражданства;
• Граждане РФ;
• Граждане иных государств;
• Организации (через представителя);

Управляется объединение собранием пайщиков. К постоянно действующему органу относятся председатель или правление. Каждый производственный кооператив должен быть зарегистрирован в Федеральной налоговой службе, так как он является налогоплательщиком в зависимости от определённой системы, упрощённой или общей.

2.2. Потребительский сельскохозяйственный кооператив

Потребительский сельскохозяйственный кооператив — это некоммерческая организация, поэтому её главная цель не состоит в получении прибыли. Данные разновидности объединений создаются для осуществления выгодных закупок, например, удобрений или больших объемов продукции.

Стоит заметить, что в данном случае каждый из членов объединения ощутит на себе выгоду. Но, если будет получена прибыль, она распределиться не на всех членов кооператива.

2.3. Производственный сельскохозяйственный кооператив

Эта разновидность объединения является подвидом производственного кооператива. Деятельность может иметь следующие направления:

• Продажа сельскохозяйственной продукции;
• Производство товаров сельского хозяйства;
• Переработка продукции.

Основной паевой взнос в эту разновидность объединения, это земельные наделы. Также это могут быть какие-либо нематериальные активы, например, орудия производства, сельхоз транспорт или деньги.

2.4. Жилищно-строительный кооператив

Данная форма объединений была популярна В СССР, но, несмотря на это, существует она и в современной России. Люди создают объединения с целью строительства, когда они занимаются этим не самостоятельно, а нанимают строительную организацию. Еще одна цель, это дальнейшее обслуживание жилья. ЖСК не преследует коммерческую выгоду и является потребительским объединением.

Паевой взнос, это денежные средства. Если речь идет о строительстве дома, взнос приравнивается к цене будущей квартиры. Когда дом будет сдан в эксплуатацию, владельцы квартир вносят деньги на его обслуживание и содержание.

2.5. Гаражно-строительные кооперативы

В качестве паевых взносов здесь рассматриваются только деньги. Данная сумма равна цене одного гаража. После внесения пая, член объединения будет иметь право собственности на гараж. Если физическое лицо вступает в уже созданный ранее кооператив, он становится его членом и каждый год должен вносить пай, который будет направлен на обслуживание помещения. Также здесь предусмотрены целевые взносы, например, на строительство или ремонт дороги.

2.6. Дачный кооператив

Дачный кооператив — это объединение потребительского типа, так как оно создано для эксплуатации и строительства дачных участков на деньги, которые внесены членами кооператива. Каждый из его участников получает свой статус после приобретения земельного участка или дома. Участник кооператива также должен делать целевые и ежегодные взносы. Целью объединения является помощь владельцев домов и участников при возникновении общих проблем и развитие дачного хозяйства.

Кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — это организация, которая создается только на добровольных началах гражданами и юрлицами с целью оказания финансовой помощи ее участникам.

В отличие от банков, кредитный кооператив не ставит перед собой цель получить прибыль — это некоммерческая организация. Хотя ее наличие тоже не плохой показатель, свидетельствующий об эффективной деятельности КПК.

Принятие этого нормативного акта дало толчок к развитию этих организаций в России, до этого количество КПК в России было незначительным.

Свою работу кооперативы осуществляют, основываясь на таких принципах:

• территориальному – участниками являются жители определенного региона или округа, например, КПКГ «Сибирский кредит»;
• профессиональному – главный акцент делается на привлечении в кооператив людей конкретной профессии, например, КПК «Кредитный союз образования»;
• или любому иному.

Главным контролирующим органом потребительских кооперативов является Центробанк России.

Кроме этого КПК привлекают деньги на более выгодных условиях, чем банки. У последних ставки по депозитам максимум 8-9%, а КПК предлагают свои клиентам ставки на уровне 18-19%.

Относительно же недостатков, то они заключаются в отсутствии надлежащей законодательной базы, благодаря чему на финансовом рынке «орудует» большое количество финансовых пирамид, которые после привлечения средств доверчивых граждан сразу же пропадают вместе с деньгами.

Александр Бабин

Во-первых, это некоммерческая организация. Это не означает, что она вообще не может получать прибыль. Может, но лишь для достижения тех целей, ради которых оно создано. И теми видами деятельности, которые содержит Устав кооперации.

Во-вторых, это специализированная организация. Ее сутью должна являться финансовая помощь путем представления ссуд и оказания сберегательных услуг. Ставка по вкладам в кооператив обычно значительно выше банковских.

Здесь кроется также один из подводных камней. Каждый член кооператива (пайщик) может активно участвовать в финансовой деятельности кооператива. Но и убытки по итогам года в результате неэффективной деятельности тоже понесут пайщики.

Самый главный документ в кооперативе – устав. Он устанавливает размеры вступительных взносов, членских. И вообще виды взносов, которые пайщики внесут в организацию. Он определяет полномочия высших органов управления и исполнительного органа. Но положения Устава и иных актов кооператива не могут противоречить Федеральному закону “О кредитной кооперации” от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ.

Закон дает следующее определение: 

кредитный потребительский кооператив – добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Чтобы не потерять деньги в очередной финансовой пирамиде, обратите внимание на следующее. В наименовании организации, которая является кредитным потребительским кооперативом, недопустимо встречать аббревиатуры ООО, АО и т.п

Кооператив – это исключительно некоммерческая организация.

Привлекать новых членов КПК может, но только если организация является членом СРО (саморегулируемая организация). Обязательно запросите свидетельство, а также учредительные документы. Кстати, они должны быть размещены на сайте, если он у организации есть. Что тоже плюс к рейтингу.

Определение кредитных потребительских кооперативов

Если вы помните времена СССР, то вам знакомо понятие «касса взаимопомощи». Такие устраивались практически на каждом крупном предприятии. Каждый сотрудник делал свой небольшой взнос, а в случае необходимости мог попросить из собранной кассы нужную сумму под скромный процент. Иногда такие ссуды выдавались вообще бесплатно.

Кредитные потребительские кооперативы работают по такому же принципу. Каждый член кооператива делает свой взнос на установленную сумму. А потом может попросить кредит.

Важно

КПК не могут выдавать займы гражданам, которые членами кооператива не являются. Только пайщикам! И привлекать средства тоже можно только от членов кооператива

При этом КПК могут привлекать деньги со стороны других компаний.

Для кредитных потребительских кооперативов очень важно количество участников:

• Не меньше 15 физических лиц в возрасте от 16 лет.
• Не меньше 5 юрлиц.
• Для КПК со смешанными участниками — и физлицами, и юрлицами — количество членов должно быть не меньше 7.

Состав участников кооперативов может часто меняться, ведь одни пайщики уходят, другие приходят. Но минимальное количество членов в любом случае должно строго соблюдаться.

Важно

При этом к качеству пайщиков требования могут быть минимальными. Есть региональные КПК, которые привлекают участников только, например, из Тюменской области

Есть общероссийские объединения. В целом, пайщиком может стать практически любой человек, который способен внести в кооператив нужную сумму.

Кредитные потребительские кооперативы могут собирать следующие виды взносов:

• Вступительные, разовые. Есть не всегда. Чаще всего это фиксированная сумма в размере от 50 до 1000 рублей.
• Членские взносы. Платятся раз в месяц, раз в три месяца, раз в год. Суммы в среднем не превышают 300 рублей.
• Паевые взносы. Есть добровольные, есть обязательные. Это сберегательные вклады, на которые начисляется процент. Суммы тоже разные, могут быть символическими, добровольные паевые взносы обычно заметно больше.

Из всех этих взносов пайщиков формируется капитал кооператива, который он может вкладывать только на банковские депозиты и в ОФЗ

Это важное ограничение Центробанка РФ! Считается, что КПК не являются коммерческими организациями и получать прибыль могут исключительно этими двумя способами

Важно

Если КПК получает прибыль от ценных бумаг или банковского депозита, она делится между всеми пайщиками, согласно их долям. Но и убытки придется покрывать тоже всем членам кооператива, которые несут субсидиарную ответственность за его работу.. Кредитный потребительский кооператив формирует три вида фондов:

Кредитный потребительский кооператив формирует три вида фондов:

1. Паевой. Из паевых взносов. Этот фонд обеспечивает стабильность работы КПК, гарантирует выполнение всех обязательств№
2. Финансовой взаимопомощи. Именно из этого фонда выдаются займы членам кооператива. Должен составлять не больше 50% от всех средств КПК.
3. Резервный. Запас ликвидности на случай экстренных ситуаций или покрытия убытков. Составляет от 2% до 5% от всех средств КПК. Деньги из резервного фонда можно хранить на банковском депозите.

Важно

Выйти из кооператива пайщик может в любой момент, написав соответствующее заявление. При этом ему вернут все паевые взносы и проценты по ним

Не вернут средства только тем пайщикам, которые взяли в КПК займ и не возвратили долги.

Как возник первый кредитный потребительский кооператив

Кредитный союз — это старая система, которая начала действовать в Германии в середине 19 века. В 1850-х годах фермеры начали сильно проигрывать на рынке канадским и российским поставщикам. У последнего было больше места и возможностей, а это означало, что цены были намного ниже. А для развития своего сельского хозяйства им нужны были деньги. Государство не хотело сталкиваться с этой проблемой, и при обращении к банку и частным кредиторам приходилось платить огромные проценты, которые фермеры вряд ли вынесли бы.

Поэтому Герман Шульце создал «кредитную ассоциацию». Это была компания крестьян, которые помогали друг другу развиваться общими деньгами. Они делили прибыль, давали небольшие ссуды и всячески стимулировали развитие каждого крестьянина. И это дало удивительный результат. За 9 лет по всей Германии было открыто более 100 кооперативов, насчитывающих 18 000 членов. И в этом были задействованы не только фермеры. Крупные компании тоже объединились и помогали друг другу развиваться.

В России КПК появилась в конце 19 века. Но они просуществовали до 1917 года и были высоко оценены как частными лицами, так и компаниями. Все объединились в кооперативы и помогали друг другу решать сложные финансовые проблемы. В 1917 году революция разрушила обычную систему и фактически ликвидировала КПК, оставив только фонды взаимопомощи, которые контролировались профсоюзами и не имели независимости.

Теперь КПК успешно возобновляет свою деятельность в России. В то же время КПК по-прежнему остается на Западе. Например, в Норвегии около 60% взрослого населения используют КПК.

Как не перепутать с финансовой пирамидой

Чтобы отличить КПК от мошеннической пирамиды, рекомендуется:

проверить официальное наименование объединения — ИП, ООО, ОАО, ЗАО не имеют отношения к кредитным кооперативам;
найти в Государственном реестре сведения о КПК, включая юридический адрес, ОГРН, ИНН;
тщательно изучить документы — стоит обратить внимание на условия выхода из кооператива, величину вступительных взносов и обязательных платежей;
критически относиться к рекламе — обещания о 100% годовой доходности могут давать создатели пирамид.

Кредитные кооперативы являются удобной формой получения займов. При этом следует учитывать имеющиеся риски и не поддаваться на уловки мошенников, обещающих сверхвысокие прибыли.

Как получить кредит в кооперативе

Для получения займа в кооперативе изначально нужно стать его членом. Процесс вступления в организацию достаточно прост. Для этого заемщику нужно заплатить вступительный взнос и оформить соответствующую документацию. Для подтверждения участия в кооперативе пайщики получают специальные свидетельства.

Перед вступлением заемщику предложат ознакомиться с учредительной документацией

Очень важно тщательно изучить каждый пункт этих документов, поскольку в них подробно раскрываются принципы работы организации

Не все кооперативы позволяют брать деньги в долг своим участникам сразу после вступления. Иногда для этого нужно накапливать средства на собственном счету в организации в течении нескольких месяцев. Однако, подобное правило устанавливается не во всех организациях.

Для оформления кредита в кредитном потребительском кооперативе заемщику должно исполниться 18 лет. Особенность услуг таких организаций заключается в отсутствии необходимости подтверждения размера дохода и платежеспособности.

Займы в кооперативах выдаются без справок и поручителей, но получить его можно только под залог.

В большинстве кооперативов получить деньги можно под залог недвижимости. Некоторые организации предоставляют кредиты без залога, но это может указывать на ненадежность финансовой структуры.

Решение о выдаче денег в долг члену кооператива принимается после подачи заявления. В большинстве случаев они одобряются. Форма заявления мало чем отличается от заявки на привычный банковский кредит.

Сколько дадут средств и на какие цели

Максимально допустимая сумма, которую могут дать заемщику в потребительском кооперативе зависит от масштабов организации. В большинстве случаев можно получить наличными до 100 тысяч рублей, но некоторые организации выдают в долг до 1 миллиона.

Некоторые кооперативы создаются для выдачи целевых займов своим пайщикам, но во многих организациях можно получить простой потребительский нецелевой кредит. Первый случай характерен для ситуации, когда организация создавалась юридическими лицами или предпринимателями для финансовой взаимопомощи.

При получении кредита в банке часто требуется оформить страховку по кредиту, вернуть которую потом назад достаточно сложно. Прочтите эту статью и найдете план действий по возврату страховки.

Однако, если организация создается для финансовой помощи физическим лицам, то она специализируется на не целевом потребительском кредитовании.

Где берутся деньги в фонде кооператива

Отдельного внимания заслуживает структура финансовых фондов кредитных кооперативов. Если организация выдает средства в долг, то возникает логический вопрос: «Откуда берутся деньги?».

Кооперативы пополняют свои фонды несколькими способами. В первую очередь, это взносы членов организации, которые можно разделить на:

1. Вступительный взнос. Это плата, которую пайщики вносят при вступлении в кооператив. В некоторых организациях данный взнос является обязательным, в других – стать участником можно бесплатно.
2. Паевой взнос. Это средства, которые члены кооператива передают в его собственность. Данные средства формируют основные фонды кооператива и используются для выдачи займов. Пайщики получают со своих взносов доход в виде процентов.
3. Членские взносы. Их размер не существенный, но они обязательны для всех участников. Данные вложения направляются на покрытие различных регулярных затрат организации.
4. Дополнительные взносы. Вносятся членами организации для покрытия дополнительных расходов. Решение о сборе с пайщиков дополнительных взносов принимается на общем собрании членов кооператива.

Также кооперативы получают доход с процентов, которые выплачивают заемщики за пользование выданными в долг средствами. Дополнительные средства могут привлекаться извне кооператива за счет вложений независимых инвесторов.

Что такое КПК?

Фонды организации делятся на следующие виды:

• Резервный фонд. Это средства, предназначенные для покрытия непредвиденных расходов.
• Паевой фонд. В него входят средства, которые направляются на покрытие текущих расходов организации, в том числе и выплату процентов вкладчикам.
• Фонд финансовой взаимопомощи. Он состоит из средств, которые направляются на осуществление основной задачи кредитного кооператива – выдачу займов пайщикам.

У вас нет работы, но вам срочно нужен кредит? Как его можно получить в такой ситуации — узнайте тут.

Платежи участников

В любом кооперативе действуют свои взносы, которые разнятся в зависимости от типа и наименования организации. Среди основных можно выделить:

1. Вступительный. Он имеется не во всех организациях, но имеет место быть. Вступительный взнос оплачивается один раз при вступлении.
2. Членский. Оплачивается участниками организации ежемесячно, ежегодно или раз в квартал.
3. Паевой. Деньги, которые пайщики отдают во временное пользование кред.кооперативу. В последствии на эти деньги будет начисляться процент. Именно эти средства идут на выдачу займов тем участникам, которые нуждаются в финансовой помощи.

На основе этих взносов создаются фонды:

1. Паевой. Эти деньги уходят на непосредственное финансирование деятельности организации.
2. Резервный. Он нужен для непредвиденных ситуаций, требующих дополнительных расходов в случае их возникновения
3. Фонд взаимопомощи. Деньги из этого фонда уходят на выплату микрозаймов

Большая часть средств кооперации уходит на предоставление займов его участникам. В подобных случаях составляется договор микрозайма между займодавцем (кооперацией) и заемщиком (ее членом)

В качестве дополнительных мер предосторожности он может быть подкреплен поручительством, залогом и т.д. В большинстве случаев кооперативы предоставляют займы под залог имущества, материнский капитал или поручительство

Однако существуют доверительные микрозаймы, которые выдаются на небольшие суммы тем пайщикам, которые хорошо себя зарекомендовали в данной организации.

Весь доход, полученный по итогам квартала/года распределяется между членами кред.кооператива строго пропорционально размеру их паевых взносов. Чем выше паевой взнос, тем больше будет доход пайщика. Дивиденды выплачиваются путем присоединения к паевым взносам, либо путем выдачи наличных денежных средств. Такие условности прописаны в уставе или решаются на специальном членском собрании.

Также хочется отметить, что кредитные кооперативы не могут выдавать займы лицам, которые не являются его участниками. Также не могут выступать в качестве гарантов или поручителей по кредитам своих участников/других организаций.

Есть определенные условия и по максимальным суммам займов. Так например, кредитная кооперация не имеет полномочий выдавать займ одному члену в размере более 10% от уже выданных. Для новых организаций, работающих менее 2-х лет, порог был увеличен до 20% от суммы. Например, если общая сумма выданных средств равна 100 000 рублей, то он не вправе выдать займ на сумму более 10 000 руб., которые являются 10% от общей задолженности.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Потребительские кредитные кооперативы зародились очень давно. Они находились на территории России во времена СССР, когда разные фабрики и учреждения собирали от своих рабочих взносы в общую копилку, а потом кто-то мог взять эти деньги на свои нужды с минимальным процентом. А иногда даже бесплатно.

КПК — это добровольные учреждения. К ним может присоединиться любой желающий, если он будет следовать определенным критериям. Чаще всего это география. Иногда профессия или работа в конкретной компании. Люди периодически платят взносы и имеют возможность взять небольшую ссуду в случае неприятных ситуаций. Или просто оставьте деньги на депозите. И проценты по таким вкладам очень часто превышают проценты по вкладам в банках. Но сумма намного меньше.

Основные функции КПК

У всех финансовых институтов своя миссия. Для банков это перераспределение ресурсов. В развитых странах банки не только получают прибыль. Они направляют его через свои инвестиции в определенные отрасли экономики. Таким образом, они получают еще больше прибыли, и отрасли внутри страны развиваются. МФО делают то же самое, только в отношении отдельных лиц: они помогают тем, кто приходит за ними с деньгами.

У КПК другая задача. Это своего рода объединение людей, чаще всего по территориальному признаку, для решения своих повседневных задач и потребностей. Вот упрощенная процедура открытия депозита и получения кредита. И при этом деньги поступают не из кармана банка, а от другого человека, который ранее эти деньги вложил. ЦКА получает прибыль не для их развития и рефинансирования в другом секторе, а для получения капитала для улучшения условий жизни своих вкладчиков и кредиторов.

Если вы построите полную систему, она будет выглядеть так:

• Банки. Они находятся на вершине и должны финансировать различные отрасли экономики деньгами для гармоничного развития страны. И, конечно же, для получения прибыли для акционеров.
• МФО. Они решают проблемы всех людей в определенной области. Вкладывайте собственные средства и средства инвесторов, чтобы выдавать кредиты и получать прибыль.
• Портативный. Они выступают посредниками между физическими или юридическими лицами, так или иначе объединенными, и помогают им получать деньги.

КПК находятся на самом низком уровне просто потому, что у них есть ряд ограничений. И они практически не влияют на экономику в целом, а только на благосостояние отдельных категорий граждан.

Как работает КПК

Потребительские кредитные кооперативы работают по следующей схеме:

1. Каждый член должен заплатить взнос, чтобы присоединиться к CCP. Часто бывает символично: от 50 до 1000 рублей для физических лиц и до 10 000 рублей для юридических лиц. Эти деньги идут на создание клиентской документации, а также на обеспечение работы самого КПК.
2. Чтобы оставаться в кооперативе, вы должны платить символическую сумму каждый год, чтобы КПК могла осуществлять свою деятельность. Чаще всего от 500 до 1000 руб.
3. Для того, чтобы взять ссуду или открыть депозит, необходимо внести взнос. Пай в данном случае — всего лишь гарантия участия в КПК. Акции часто разбиваются на небольшие суммы по 100-200-500 рублей.
4. Для получения кредита или открытия депозита необходимо вложить определенную сумму, а также приобрести долю на процент от этой суммы. % От суммы обычно небольшой, от 5 до 10%. Чтобы положить 30 000 рублей на депозит, достаточно приобрести долю за 1,5–3 тысячи. После внесения депозита вы можете вернуть акции и получить деньги.

Почему это выгоднее банков? Потому что проценты по вкладам намного выше и кредиты выдаются с минимальным пакетом документов. К тому же все друг друга знают и практически сразу получают данные о заемных деньгах. А это значительно снижает количество непогашенных кредитов.